Descripción de Procesos Productos del FMV

Descripción de Procesos Productos del FMV

1. Captación y orientación al cliente

Proceso realizado en cada Agencia y en el que intervienen los funcionarios de negocios, gestores de créditos o plataforma de atención al cliente. Las actividades involucradas son:

• Brindar información al cliente sobre productos hipotecarios
• Verificar que cliente cumpla los requisitos mínimos para presentar una solicitud de crédito de acuerdo al producto que requiere.
• Realizar una rápida pre – evaluación^[1], empleando ratios determinados por la Plataforma Hipotecaria Centralizada.
• Simular la cuota aproximada del crédito al que postula el cliente
• En caso la pre – evaluación sea positiva, se entrega la relación de requisitos y documentos necesarios para solicitar el crédito y asesorar al cliente sobre la forma de presentación para lograr una evaluación positiva.
• Independientemente del resultado de la pre – evaluación, se ingresa al cliente a una base de datos para su seguimiento.
• Si la pre – evaluación es positiva, coordina la verificación domiciliaria y laboral de un cliente nuevo o uno recurrente que no ha recibido visita alguna durante el último año.
• Se firmará, junto a los documentos de Raíz, parte del “Expediente COFIDE^[2]”, el cual será detallado por la Gerencia General y contendrá los documentos exigidos por el Fondo MIVIVIENDA para la solicitud de los recursos. Este expediente será remitido en físico a la Plataforma de Créditos Hipotecarios de manera inmediata.
• El funcionario de negocios cargará vía digital la información de la evaluación y la documentación requerida para el producto hipotecario.

La captación de clientes no debe ser estática. Los funcionarios de negocios pueden realizar captación de los potenciales clientes de créditos hipotecarios a través de los siguientes medios:

1. Como herramienta de fidelización: Ofrecerán un producto de crédito hipotecario a clientes que tengan condiciones determinadas por la Gerencia General de Caja Raíz y será como un premio por cumplir las exigencias establecidas e incluso podrían acceder a una tasa diferenciada respecto al tarifario de productos activos publicado.

1. Ferias inmobiliarias: La Gerencia General y el Responsable de Créditos Hipotecarios coordinarán la participación de Caja Raíz en Ferias Inmobiliarias organizadas por el Fondo MIVIVIENDA en diversos lugares del país. Caja Raíz destinará presupuesto para alquilar uno o más stands en estos eventos.

1. Proyectos hipotecarios: La Gerencia General y el Responsable de Créditos Hipotecarios designarán, en coordinación con la Administración de la agencia correspondiente, a un Funcionario de Negocios o Gestor de Créditos para atender al público que muestra interés en adquirir una vivienda en un determinado proyecto, el cual sea financiado por Caja Raíz.

Además, las oficinas de Caja Raíz deberán mostrar publicidad de los productos hipotecarios y proyectos que esté financiando.

1. Evaluación y calificación del crédito

Proceso realizado por el personal especializado en crédito hipotecario de la Plataforma Centralizada Hipotecaria. Intervienen el Funcionario de Negocios Hipotecario de la Plataforma Hipotecaria y el Auxiliar Documentario. Las actividades involucradas son:

Auxiliar Documentario

• Una vez recibida la solicitud de crédito del cliente vía digital, verifica con un check list que la documentación requerida esté completa.
• Abre un expediente físico con la solicitud de crédito del cliente y completa el “Expediente COFIDE” en físico.
• Enviar el expediente al Analista de Crédito Hipotecario.

Analista de Crédito

• Verifica, califica y evalúa la solicitud de crédito. En esta evaluación, deberá, además de determinar si el cliente tiene capacidad de pago para hacer frente al pago de su cuota mensual, deberá verificar que el cliente cumpla con el ratio . Debe recordar que el Ingreso Neto está definido como el Ingreso Bruto (o Utilidad Disponible para los empresarios de la micro y pequeña empresa) menos las retenciones de Ley, retenciones judiciales y las obligaciones mensuales directas de pago (las mismas que consideran las cuotas mensuales por créditos directos en el sistema financiero y en el caso de tarjetas de crédito se considerarán los pagos mínimos).[pic 1]
• Aprueba o deniega la evaluación crediticia.
• Si se aprueba la operación, se envía al área legal de la Plataforma Hipotecaria.

1. Contrato de crédito y constitución de garantía

Proceso realizado por el personal destinado a crédito hipotecario. Interviene el Analista Legal. Las actividades involucradas son:

• Coordina la tasación del inmueble.
• Valida los ratios de cobertura del monto de gravamen. Esos ratios son los siguientes:

1. La garantía hipotecaria a constituir en respaldo del financiamiento otorgado (Valor de Gravamen Hipotecario) debe cumplir la siguiente relación:

[pic 2]

1. En el caso de Créditos con periodo de gracia, además se debe cumplir la siguiente relación:

[pic 3]

Monto Capitalizado del Crédito: Los intereses que se generen durante el período de gracia (periodo sin pago de principal ni intereses), se capitalizarán y pasarán a formar parte del principal de dicho crédito.

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