FINANCIAMIENTO CREDITICIO DE LAS CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO A LAS MYPES

FINANCIAMIENTO CREDITICIO DE LAS CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRÉDITO A LAS MYPES

INTRODUCCIÓN

Para Conocer en qué consiste el financiamiento, en primer lugar definiremos que son las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC); son instituciones financieras cuya misión institucional es proporcionar financiamiento, principalmente, a micro y pequeña empresa (MYPE); y captar depósitos del público en todos los sectores económicos y regiones del país, siempre con una orientación descentralizada e inclusiva.

Estas instituciones financieras están reguladas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), y por el Banco Central de Reserva (BCRP), adicionalmente, se encuentran dentro del ámbito de la Contraloría General de la República (CGR). Asimismo, son miembros del Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) y en su mayoría el único accionista es el Consejo de la Municipalidad Provincial de origen.

Por otro lado, Tenemos que conocer en que consiste las MYPES, Según la Ley de Promoción de la Competitividad, Formalización y Desarrollo de la Micro y Pequeña Empresa y del Acceso al Empleo Decente, en el Decreto Supremo Nº 007-2008-TR Art. 04, define a la MYPE como una unidad económica constituida por una persona natural o jurídica, bajo cualquier forma de organización o gestión empresarial contemplada en la legislación vigente, que tiene como objeto desarrollar actividades de extracción, transformación, producción, comercialización de bienes o prestación de servicios.

El financiamiento crediticio constituye un instrumento de desarrollo, en tanto contribuye a la ejecución de proyecto, inversión y reinversión. Es un medio de utilizar en el presente recursos futuros, de movilizar al momento sumas que de otro modo se reunirían sólo a los largo de varios años; a través de él se reciben anticipadamente recursos para satisfacer de forma inmediata necesidades cuya solución de otra forma tendría que ser aplazada en espera de fondos. Es una fuente sana de recursos siempre y cuando no se caiga en el círculo vicioso del endeudamiento.

El inversionista o un posible emprendedor, después de haber analizado el mercado, constituyen una empresa planteándose una rentabilidad fructuosa, para empezar a llevar a cabo todas las acciones, necesita de un medio, es allí, que recurre a entidades financieras a solicitar un financiamiento. En el mundo financiero existen diversas empresas financieras dedicadas a obtener recursos del público y colocarlos a los deficitarios por medio de créditos. La diferencia que tienes estas empresas comunes, es por la política de crédito que manejan para cada tipo de cliente con múltiples costos crediticios. Una mejor alternativa que tienen los emprendedores, es solicitar crédito a las instituciones financieras especializadas, como es el caso de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito, que son especialista en otorgar crédito a las MYPES a un costo bastante aceptable y barato. Pues, como emprendedor, no tiene otra alternativa que optar por créditos otorgados por Cajas Municipales de Ahorro y Crédito.

DESARROLLO

Aproximadamente el 50% del total de las MYPES demandan crédito, siendo el porcentaje de aprobación del 91%. Además, las empresarias y los empresarios del sector MYPES consideran el acceso al crédito como uno de los principales obstáculos para el desarrollo de este sector.

De igual manera, los empresarios y las empresarias de las MYPES identifican el acceso al crédito como principal obstáculo para el desarrollo de sus empresas, y sin embargo su nivel de demanda de crédito es relativamente bajo en relación a la demanda potencial que podrían tener. Por lo tanto, tiene necesidades de crédito, pero esas necesidades no se traducen en demanda efectiva de crédito hacia las entidades financieras.

El desarrollo de las micro y pequeña empresas (MYPES) es conveniente, tanto desde el punto de vista económico, como social. Las MYPES absorben una parte importante de la fuerza de trabajo, generan un porcentaje significativo de la producción y empiezan a contribuir en el esfuerzo exportador del país. Sin embargo, las MYPES no participan, en la forma que debieran, de los servicios que brinda el sistema financiero formal.

Financiamiento Para Las MYPEs

Las MYPE pueden optimizar su proceso de toma de decisiones en la búsqueda de financiamiento. Se parte describiendo, en detalle, las etapas del proceso de financiamiento de este tipo de negocios y se culmina presentando casos prácticos, que permitirán calcular el costo de un préstamo en dos situaciones: cuando se paga a tiempo y cuando ocurren atrasos en el pago.

Etapas del proceso de financiamiento de las MyPE

Paso 1

Paso 2

Paso 3

Paso 4

Paso 5

Paso 6

Paso 7

Las MYPES Y CMAC

El aspecto económico de las MYPES, según datos del Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI), la economía peruana creció en un 9,8% durante el ejercicio 2008 y, durante el 2009, por efectos de la crisis externa, tiene un lento crecimiento reflejado en el 1,8% en el primer trimestre del año y un decrecimiento del 1,1% en el segundo. Esto se debe a una contracción de la demanda externa y una disminución de la inversión de un 25%. Sin embargo, la participación de las micro y pequeñas empresas (Mypes) en el producto bruto interno (PBI) durante el año 2008 fue del 42%; asimismo, del total del número de empresas del mercado nacional el 98% corresponde a las Mypes. Según cifras de la Dirección Nacional de la Micro y Pequeña Empresa (DNMYPE), el saldo de cartera de colocaciones se sitúa en 5,9% sobre el total del sistema financiero y da empleo al 76% de la población económicamente activa (PEA).

Las CMAC y las CRAC son instituciones del sistema financiero peruano que captan recursos del público y cuya especialidad consiste en realizar operaciones de financiamiento, preferentemente a las pequeñas y micro empresas. Las CMAC son las que profundizan y descentralizan el sistema financiero en las provincias donde operan y las CRAC tienen una mayor incidencia en el apoyo rural y agropecuario, así como en los créditos de consumo. El mercado microfinanciero presenta competitividad a través de la banca múltiple, instituciones

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