CAJAS RURALES DE AHORRO Y CRÉDITO (CRAC)

UNIVERSIDAD PERUANA DE CIENCIAS APLICADAS

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FACULTAD DE NEGOCIOS

GRUPO 2: CAJAS RURALES DE AHORRO Y CRÉDITO (CRAC)

CURSO:

MICROFINANZAS

PROFESOR:

ALEJANDRA MAGALLI ALVARADO HARMAN

SECCIÓN:

FX73

INTEGRANTES:

FECHA DE PRESENTACIÓN:

Septiembre de 2019

ÍNDICE

1. Introducción

1. Mercado Objetivo

1. Descripción

1. Principales entidades

1. Participación de mercado

1. Rentabilidad

1. Financiamientos, Condiciones y Requisitos

1. Morosidad

1. Problemática

1. Conclusiones

1. Bibliografía

 CAJAS RURALES DE AHORRO Y CRÉDITO (CRAC)

1. Introducción

Una Caja rural de ahorro y crédito es una entidad financiera de crédito, es decir que funciona como intermediario en la captación y prestación de dinero a personas naturales y jurídicas.

En el Perú no es común el uso de estas, ya que el desconocimiento de quienes vendrían a ser sus principales clientes es muy grande. Por ejemplo, estas cajas rurales de ahorro y crédito ofrecen servicios principalmente a medianas, pequeñas y micro empresas, a diferencia de los bancos que a parte de tener como clientes a personas naturales, también se encargan de otorgar préstamos a grandes empresas.

Entonces uno de los problemas a tratar en este trabajo es el desconocimiento de las personas acerca de este tipo de entidades financieras. En el sector de los microempresarios, existe miedo al hablar de este tipo de temas debido al poco conocimiento de ellos acerca del sector  financiero. Esto de sebe a la deficiente educación de la mayoría. Algo muy común en estos empresarios es el preferir guardar su dinero por propia cuenta, en vez de invertir este, o tenerlo en una cuenta en una caja rural, o banco, lo cual generaría la ganancia de intereses.

Esto se tiene que ver como una problemática, y no como un tema ajeno a nosotros como estudiantes. El hecho de que este miedo y desconocimiento siga existiendo genera de manera indirecta que el crecimiento del país se vea afectado de distintas maneras. Y así, siga creciendo la informalidad en este sector.

Para seguir indagando en este sector tenemos que saber ¿Qué origina la informalidad laboral?

La informalidad laboral hace referencia a todo tipo de empleo que no cuenta con los beneficios sociales por estar constituido como empresa, esto quiere decir que no paga impuestos y no se encuentra reflejado en el PBI.

Esta es originada por distintos motivos:

• Los microempresarios y pequeños empresarios consideran que el convertirse en formales es más caro y buscan maximizar su rentabilidad siendo informales evitando el pago de impuestos, ya que principalmente son el sustento de su familia.
• El pago de impuestos, tasas o tributos, desde su punto de vista no es fundamental, debido a que consideran que dichos pagos no le afectan de manera directa para una mejoría en su estilo de vida.
• Más allá de los impuestos y lo caro que resultaría volverse formales, no tienen conocimiento acerca del proceso que deben seguir.

Para tener una idea clara de por qué la informalidad laboral se debe entender como problemática se debe considerar que esta pertenece a la economía subterránea, esta última se define como actividad económica oculta por razones de elusión fiscal o porque represent0a a negocios ilícitos, como narcotráfico, tráfico de armas, etc. Esto no es solo un problema a nivel nacional. Estudios reportan que el 60% de la PEA del mundo se encuentran dentro de este tipo de economía.

2. Mercado Objetivo

Habiendo empezado con una introducción a los temas que engloban las Cajas Rurales de Ahorro y crédito empezaremos detallando el mercado objetivo al que se dirigen este tipo de entidades financieras. Las MIPYME (micro, pequeña y mediana empresa) representan los principales clientes de las CRAC, las cuales son el 99.5% del total de empresas formales del país, con un número que ronda alrededor de las 2 millones de empresas. Dentro de ese total, el 96.2% son microempresas, 3.2% pequeñas empresas y 0.1% medianas empresas. Estas generan el 60% de la PEA ocupada, la cual se define como la población económicamente activa, con una ocupación o más en nuestro país. Además, 10 de cada 100 personas de la PEA ocupada dirige una empresa de este tipo.

El número de empresas formales de este sector ha ido incrementando en los últimos años (Del 2013 al 2017 aumentaron en 7,2% anualmente).

Un claro índice de la informalidad laboral es que el 48.4% de las MIPYME no están inscritas en SUNAT. Motivo por el cual no son consideradas para el crecimiento del país.

MYPE: Las MYPE son micro empresas con un máximo de 10 trabajadores con un máximo en ventas anuales de 150 UIT. Este tipo de empresas son muy comunes en nuestro país.

PYMES: Son pequeñas empresas que tienen como máximo 20 trabajadores y sus ventas anuales van desde las 150 UIT hasta 1700 UIT.

Mediana empresa: Son aquellas que sus ventas anuales van desde las 1700 UIT hasta las 2300 UIT.[pic 2]

3. Descripción

Se trata de una entidad encargada de captar los recursos del público, los cuales se encuentran resguardados por el Fondo Seguro de Depósitos (FSD). Son sociedades anónimas y se especializan en la realización de operaciones financieras con un mayor enfoque en micro y pequeñas empresas.

Entre sus principales características está la intermediación, la cual se refiere a la captación de depósitos para la financiación de proyectos y negocios de las micro, pequeñas y medianas empresas.

En adición, también se encargan de realizar operaciones que se encuentran en la legislación vigente, anunciadas para todas las empresas del sistema financiero.

Sin embargo; estas cajas ofrecen todos los productos de ahorro con excepción de uno, las cuentas corrientes.

Asimismo, se sabe que anteriormente estas cajas se limitaban a la región de pertenencia, pero esto ha dejado de ser un limitante en la actualidad, ya que estas han logrado expandirse a nivel nacional, incrementando así su eficiencia, contando con agencias en su región de inicio y también en el resto del Perú.

4. Principales entidades

• Caja Rural de ahorro y crédito Prymera

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La caja rural de ahorro y crédito Prymera es una entidad financiera, esta fue fundada en el año 1997 en la ciudad de Huaral. Ha contribuido al éxito de diversos negocios y empresarios de Huacho, Barranca y Lima. Desde el año 2000 forma parte de la Corporación E. Wong. Su principal objetivo es asegurar la continuidad y éxito del negocio de sus clientes.

Visión: “ Ser una entidad financiera líder en rentabilidad, eficiencia y calidad de servicio”

Misión: “ Contribuir al crecimiento y bienestar de nuestros clientes con soluciones financieras innovadoras, oportunas y excelente calidad de servicio, buscando el bienestar de nuestros colaboradores, el desarrollo de nuestra comunidad y la creación de valor para nuestros accionistas”.

Los productos que ofrece esta caja rural son:

-Crédito Activo Fijo

-Crédito Capital Trabajo

-Préstamo por convenio

-Cuenta de Ahorros

-Depósito a plazo fijo

-Depósito CTS

-Carta Fianza

-Soat

-Asistencia de Sepelio, salud y Protege tu negocio.

Esta caja rural ha buscado en estos últimos años impulsar la colocación de créditos de montos menores, para así incrementar el número de deudores.

En el siguiente gráfico se encontrará la distribución de su cartera de clientes:

Como podemos observar, los principales clientes de la CRAC Prymera son las micro y pequeñas empresas esto se debe a que al pertenecer a este tipo de entidad financiera, este tipo de empresas pueden a acceder a créditos de una manera más fácil que el de la banca tradicional. Sin embargo, los intereses que se les cobran son mayores debido a que implican un mayor riesgo.

Además podemos observar que tienen como clientes a Corporativos y Grandes empresas, estos buscan a este tipo de entidades financieras como opciones de inversión, quiere decir que depositan cierta cantidad de dinero en cuentas de ahorro para la ganancia de intereses que son mucho mayores a los de un banco.

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En la siguiente tabla se observa la Cartera de alto Riesgo de la Caja Rural de ahorro y crédito Prymera.[pic 5]

Por un lado podemos observar que el riesgo en las carteras de corporativos y grandes empresas es casi nulo; Sin embargo en el caso de las MYPIME, el riesgo es alto, en especial en las pequeñas empresas. Esto se debe al hecho que muchas de estas empresas son informales, no tienen boletas de pago, estados financieros, algo que las respalde, o anteriormente han incumplido con créditos otorgados y ahí se puede justificar el porqué su financiamiento es mucho mas caro que el de otro tipo de empresa a pesar de que el monto sea relativamente bajo.

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