HISTORIA DEL SISTEMA PRIVADO DE PENSIONES

INTRODUCCION

Hace 20 años el Perú fue el segundo país en el mundo que decidió reformar su sistema de pensiones e introducir cuentas individuales de capitalización manejadas por las AFP.

El SNP en el Primer Gobierno de Alan Garcia (1985-1990) había colapsado después de la hiperinflación y sobre todo por el manejo por un manejo irresponsable de los fondos. Los gobiernos anteriores habían optado por ofrecer ampliaciones de la cobertura previsional, la realidad era que los trabajadores aportaban a un fondo que no les prestaba beneficios acordes con su contribución. Lo que desgasto al Sistema es que el gobierno se había acostumbrado a tomar dichos fondos sin devolverlos posteriormente.

Dos factores exógenos agravan los resultados de este error estructural. Primero, la tendencia demográfica mundial hacia una caída en la tasa de natalidad y, segundo, los avances médicos que alargan la vida de las personas. Por lo tanto, cada vez serán menos los trabajadores activos en relación al número de personas jubiladas. Puesto que tanto el alza de la edad de jubilación como aquella de las cotizaciones tienen un límite, tarde o temprano el sistema tiene que reducir los beneficios prometidos, señal inequívoca de un sistema en bancarrota.

Los sistemas de pensiones son muy diferentes en cada país. En Estados Unidos y Canadá, el estado cubre solamente los supuestos de necesidad, y el resto corresponde a la iniciativa privada. Es, por tanto, un enfoque individual y voluntario, que no excluye una fuerte base de solidaridad.

En América Central y del Sur, la experiencia de Chile en 1981 implicó una absoluta revolución, en el sentido de eliminar totalmente el esquema público de prestaciones basado en el sistema de reparto, y lo transformó en privado, obligatorio y de cuentas individuales de capitalización.

Otros países iberoamericanos, como Costa Rica, Colombia, México, Perú, República Dominicana y Uruguay siguieron este modelo con más o menos variaciones, y es el que se está implantando en el resto de toda esta área geográfica, salvo Brasil, cuyo sistema de capitalización es voluntario.

Si se considera que la introducción de un sistema de pensiones en Alemania en 1880 fue el inicio y el establecimiento por parte de Gran Bretaña de su National Health Service fue el apogeo, la creación del estado del bienestar de Europa requirió más de medio siglo. Algunos países asiáticos construirán los suyos en una década.

1. OBJETIVOS DE LOS PROGRAMAS DE PENSIONES

A primera vista, puede parecer que la definición de un Sistema de Pensiones de Seguridad Social (SPSS) difiere sustancialmente entre los países; sin embargo, los principios básicos y las normas utilizadas son notablemente similares. Éstas características son las siguientes: la seguridad social es un mecanismo de ahorro que relaciona contribuciones basadas en ingresos con el pago de un beneficio monetario en caso de retiro por vejez, invalidez o muerte; hay una responsabilidad compartida en los sistemas entre los trabajadores, los empleadores y el sector público; hay un elemento importante de solidaridad para apoyar a aquellos que acaban en la cola inferior de la distribución de riqueza, pero la seguridad social es, sin embargo, predominantemente un mecanismo de seguro, con elementos suplementarios de redistribución del ingreso para combatir la pobreza en la vejez; las generaciones anteriores reciben alguna participación de las ganancias en productividad experimentada por las generaciones más jóvenes y por ello sus beneficios pueden más que compensar sus contribuciones.

La terminología puede variar entre las sociedades, pero lo hace de manera predecible y simple. La variación más común es que en algunos marcos nacionales, seguridad social significa sólo seguro de vejez, de invalidez y sobrevivientes. En otros casos, significa también el seguro médico, el seguro de riesgo de trabajo y un sistema de subsidios familiares y algunas veces—más recientemente—se adicionan el seguro de cuidados a largo plazo, cuidado de niños, y fondos de vivienda. Sin embargo, desde el principio podemos señalar que los sistemas de pensiones están indeleblemente vinculados a los seguros de salud (en particular para los retirados), con un seguro de riesgos laborales (principalmente después de condiciones permanentes como consecuencia de incidentes) y con el seguro de cuidado a largo plazo (cada vez más debido al proceso de envejecimiento en las sociedades contemporáneas).

Todos los SPSS comparten el objetivo básico de proporcionar protección de reemplazo del ingreso. Los tipos de pensiones comúnmente ofrecidos por los organismos de seguridad social son los siguientes:

- Las pensiones de vejez, que tienen como objetivo proveer estándares de vida en la vejez comparables a los experimentados por el trabajador mientras esté activo.

- Las pensiones de invalidez, que protegen a los individuos y a sus familias en caso de incapacidades temporales o permanentes que les impiden recibir ingresos laborales.

- La compensación en caso de enfermedades o accidentes relacionados con las actividades de trabajo.

Las pensiones no contributivas o complementarias son también un instrumento del SPSS para proporcionar ingresos a las personas que no tienen derecho a los beneficios "normales". Estas pensiones se financian con los ingresos fiscales generales en lugar de contribuciones provenientes de la nómina, por lo general ofrecen un nivel mínimo de ingresos y a menudo son el principal componente de la red de seguridad social contra la pobreza en las sociedades modernas.

2. EL SISTEMA DE PENSIONES- HISTORIA

Prusia a partir de 1881, fue el primer país en crear un sistema público de pensiones, llamado de reparto, el realizador de este sistema fue el canciller Otto Von Bismark (1815 –1898), quien creó el sistema en un esfuerzo político por debilitar al partido socialista alemán. Increíblemente él estableció que la edad de jubilación era de 65 años cuando el promedio de esperanza de vida de un prusiano era solamente 45 años, sin embargo su idea con el tiempo fue dispersada por todo el mundo.

Cuando el canciller alemán Otto Bismark inventó la previsión pública, un forma ingeniosa de crear fondos para garantizar la vejez, no tenía en mente el tamaño del problema que está iniciativa generaría. La repartición simple es una cosa alemana, por su práctica: miles de jóvenes trabajando en el siglo XIX, aportaban un poco de su sueldo para sustentar a unos pocos viejos sobrevivientes o a quienes no fueron llevados a América por sus hijos emigrantes.

Cincuenta años después, en 1917, los Estados Unidos también necesitan tener su previsión. Andrew Carnegie creó el TIAA, el fondo de los profesores y funcionarios de las escuelas superiores en Nueva York.

La previsión oficial, en el diseño europeo, llegó en 1934. De esta forma, quedó por un lado, el estado del bienestar europeo, público y por el otro, el norteamericano, privado, ambos quebraron. El sistema americano en 1972, con la falencia de la Studebvaker, fue socorrido por el Tesoro y se creó una previsión mixta, pública y privada; en Europa, los gobiernos ya no soportaron más su peso y desde los años 70 también crearon fondos privados de previsión complementaria

3. EVOLUCIÓN DEL MODELO DEL SISTEMA DE PENSIONES EN LATINOAMÉRICA

En numerosos países latinoamericanos las políticas económicas de corte neoliberal del Fondo Monetario Internacional impulsaron la privatización de los fondos de pensiones. Este modelo presentó varios problemas en su desarrollo, entre ellos los inconvenientes de ser vulnerables a la inestabilidad cíclica del capitalismo financiero y las variaciones de los mercados mundiales, en las que se pueden obtenerse grandes beneficios pero también cosechar importantes pérdidas que podrían poner en riesgo los ahorros de jubilados y pensionados que no cuentan con otro ingreso para subsistir. Se ha verificado además, por lo menos en los casos de Chile y de Nicaragua, que con la privatización de los fondos no se logró aumentar la cobertura de la seguridad social, premisa fundamental de la defensa de los sistemas privados sobre los estatales.

En Latinoamérica, la privatización de los sistemas públicos de pensiones arrancó en Chile con la creación de Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) en 1980, durante la dictadura de Augusto Pinochet. Las Administradoras de Fondos de Pensiones de Chile buscaron eliminar los sistemas de reparto administrados por el Estado a través de aseguradoras estatales de pensión. Se argumentó que las inversiones de las pirámides de poblaciones laborales (y por lo tanto, de aportes económicos por cotizaciones), presentaban una evolución de inviabilidad financiera. Según la ley vigente en Chile, las AFP deben administrar esas cotizaciones como ahorros en cuentas individuales de los trabajadores y proyectar una tasa de interés que, se espera, supere las de los certificados de depósito a plazo fijo.

En 2004, un informe del Banco Mundial alertaba sobre el fracaso de la reforma previsional impulsada en toda América Latina por el Fondo Monetario Internacional (FMI) durante la década de 1990, siguiendo los resultados aparentemente «triunfales» del sistema en Chile. De acuerdo con este informe, la privatización del sistema no ofrece los beneficios que se prometían a los afiliados. Entre las causas se mencionan las «excesivas comisiones» cobradas por las AFP, que se han mantenido desde los primeros días, así como la formación

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