Mi Banco

ÍNDICE

Introducción 3

Problemáticas 4

Mercado Objetivo 8

Tipos de Financiamiento 8

Condiciones 16

Requisitos 20

Morosidad 22

Perspectivas 25

Conclusiones 28

Bibliografía 29

I

INTRODUCCIÓN

En la actualidad, los microcréditos se han convertido en una herramienta eficaz para luchar contra la pobreza. Su historia comenzó en Bangladesh y gracias a su éxito es que se expandió a varias partes del mundo. En el caso de América Latina, este surgió en 1960. Este tipo de crédito basado en la confianza revolucionó las finanzas y a su vez posibilitó el acceso al crédito a todas aquellas personas que no cuentan con una garantía. El sistema bancario tradicional fue reemplazado por el supuesto de que las personas se ven incentivadas por su deseo de salir adelante, lo cual permitió disminuir el riesgo de prestarle a gente pobre.

En nuestro país, luego de vivir años difíciles ocasionados por la hiperinflación y el narco terrorismo, donde se originó escasez de productos básicos de alimentación y la población fue brutalmente empobrecida, comenzó a surgir una serie de entidades dedicadas a otorgar microcréditos para reducir la pobreza.

Hoy en día, se puede encontrar una gran variedad de entidades financieras, todas ellas supervisadas por la SBS, las cuales brindan microcréditos a un gran número de personas de escasos recursos económicos para que puedan emprender un negocio y así salir de la pobreza en la que se encuentran.

II

PROBLEMÁTICAS

Diversos informes reconocen que el Perú se ha convertido en un país líder a nivel de América Latina en cuanto a las microfinanzas, asimismo, es nombrado como un factor contra la pobreza e informalidad empresarial. Todo esto es asociado a la eficiente labor del sistema de regulación Financiera (SBS) y al clima económico favorable producto del crecimiento del sector.

No obstante, existen aún algunas problemáticas que evitan el desarrollo total de las microfinanzas en el país.

Heterogeneidad en el segmento del microcrédito

Podemos entender a la heterogeneidad en el segmento del microcrédito como la desigualdad de acceso al microcrédito1. Pese a las razones que originaron el microcrédito y al contrastante crecimiento del mismo alrededor de los años, uno de los problemas que presenta el microcrédito es que la mayoría de la población pobre aún se encuentra desatendida por este servicio. En cuanto a las instituciones financieras reguladas, cuya presencia es mayor en Lima y ciudades principales, no logran brindar sus servicios a la población rural. Por lo que se puede explicar que las instituciones informales, ONG y cooperativas locales son las que brindan los microcréditos a la población más pobre del país.

Dado esto, se podría deducir que las instituciones financieras más grandes o con mayor presencia, atenderían a las microempresas más grandes, que por ende solicitan créditos más grandes y que les generen menos costos. Por otro lado, las instituciones que atienden a todo tipo de microempresarios son las de pequeño y mediano tamaño. Esto significa que existiría una segmentación dada por el tipo de institución financiera.

Visto de este modo, esta heterogeneidad es el resultado de desigualdad de activos e ingreso existente en el país que es reflejado a través de la demanda del crédito por parte de las microempresas.

Como se puede observar en el siguiente gráfico, los bancos comerciales proveen el 94% del crédito a Lima y Callao. De otro lado, las empresas financieras especializadas como CMAC, CRAC y EDPYME colocan créditos en zonas pobres como la sierra sur y Cajamarca. En conclusión, los bancos y financieras se especializan en ciudades con altos ingresos per cápita y las empresas financieras especializadas se enfocan en las regiones con ingresos medios y bajos.

Fuente: Superintendencia de Banca, Seguros y AFP

En el gráfico se compara a Mibanco con la Financiera Edyficar debido a cuentan con un número de deudores similares en el sector de microempresas. Se puede observar la distribución de oficinas según la zona geográfica para demostrar el real acceso al microcrédito por parte de las zonas rurales y más pobres. El siguiente gráfico busca demostrar lo mismo dentro del departamento de Lima y Callao.

Fuente: Mibanco

Sobreendeudamiento

En los últimos años la rentabilidad del sector del IMFs ha caído en forma paulatina, una de las principales consecuencias es el problema del sobreendeudamientos. Este último se encuentra relacionado con el aumento en el crédito promedio por deudor. Inicialmente las IMFs tuvieron una orientación al otorgamiento de microcréditos para las personas naturales y jurídicas que no podían acceder a la banca tradicional. No obstante, las ampliaciones del crédito y compra de cartera actual, generan el incremento del crédito promedio. Esto a su vez ha generado la reducción progresiva de los márgenes de las IMFs.

Además, a lo largo del tiempo el mercado de las microfinanzas ha dejado de ser exclusivo de las organizaciones financieras especializadas. Asimismo, el crecimiento en la colocación de créditos ha traído como consecuencia la disminución de la calidad crediticia. No obstante, según la memoria anual 2012, Mibanco registró un índice de morosidad de 4.48% que fue superior al 3.66% obtenido en el 2011. Este aumento fue relacionado con la fuerte competencia en el sector financiero que provocaría problemas de sobreendeudamiento y von alta

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