Sector Microfinanciero

Introducción

Un fenómeno que ha llamado mi atención desde hace algunos años es la aparición de microfinancieras o cajas de ahorro en la ciudad, cada vez detecto nuevas oficinas o recibo mayor publicidad ofreciendo créditos para personas, a personas con actividad empresarial, para micros y pequeñas empresas con mínimos requisitos de diversas instituciones financieras antes desconocida para mí su existencia, de manera casi instantánea, mi pregunta es: ¿Que está provocando este auge en México para este sector?, ¿por qué es atractivo este mercado?, ya que algunas de estas microfinancieras son de capital extranjero, otras son derivadas de bancos comerciales que las conforman para atender este segmento de mercado, principalmente en zonas populares, algunas más son resultado de alianzas entre bancos comerciales e instituciones microfinancieras.

Para iniciar con este análisis busque la primero determinar la naturaleza de estás instituciones y sus actividades, iniciando con la definición de Microfinanzas, el cual se refiere a la provisión de servicios financieros a hogares con bajos ingresos, por medio principalmente del otorgamiento de microcréditos, que son préstamos pequeños que permiten a las personas, que no poseen las garantías reales exigidas por la banca convencional, iniciar o ampliar su propio emprendimiento y aumentar sus ingresos.

Las instituciones microfinancieras son de carácter privado y se dividen el lucrativas y no lucrativas, las lucrativas son las uniones de crédito, las sociedades financieras de objeto limitado (SOFOL), las sociedades financieras de objeto múltiple (SOFOM) y las Cooperativas y se encuentran reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y las no lucrativas son asociaciones civiles, instituciones de beneficencia privada y publica, así como organizaciones no gubernamentales (ONG).

Las Microfinancieras en los últimos años se describen como una opción para reducir la pobreza y representar una nueva línea de negocios a explotar.

Antecedentes:

Los antecedentes de las instituciones microfinancieras en México datan desde mediados del siglo pasado. En 1951, apareció la primera caja, hacia finales de los años 60´s ya se había conformado la Confederación mexicana de cajas populares, que conjuntaba a 500 cajas de ahorro con más de 300 mil asociados.

El gobierno permaneció al margen de estas instituciones, hasta que la economía mexicana tomo el rumbo de participar en la economía de mercado, y en 1991 se modificó la Ley general de Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crédito, donde se les acreditó como intermediarios financieros regulados, se les otorgó la única facultad de brindar créditos a sus miembros, en 1993 se incorporan las Cajas Solidarias para beneficiar a campesinos con de créditos a la palabra del Programa Nacional de Solidaridad, PRONASOL, y en 1994 se modifica la Ley General de Sociedades Cooperativas, la que consistió en incluir a las Cooperativas de Ahorro y Préstamo, pero los requisitos para las Cooperativas de Ahorro y Préstamo fueron más flexibles, no se establecieron aspectos fundamentales como regulación, supervisión, barreras de entrada, mecanismos de salida ni sanciones.

Lo que provoco que tiempo después se presentaran problemas asociados con la diferencias de los sistemas de información y contabilidad que no estaban estandarizados; la mala administración, así como carencias en la administración de riesgos; Inadecuada contabilidad de la cartera vencida y problemas de solvencia en varias sociedades afectaron a una parte del sector. Adicionalmente gracias a los vacíos en la ley, se presentaron fraudes como los ocurridos a finales del año 2000, en más de 5000 cajas de ahorro.

Actualidad:

En América Latina y el Caribe, unas 600 instituciones de microfinanzas han prestado alrededor de US $ 12 mil millones a más de 10 millones de clientes de bajos ingresos.

En México, las microfinanzas se encuentran en una etapa de crecimiento y consolidación dentro del sistema financiero con un gran número de organizaciones que están emergiendo rápidamente.

Al 31 de diciembre de 2010, el sector de la banca comercial de México constaba de 41 instituciones que gestionaban una cartera neta total de crédito de USD 164.980 millones (Comisión Nacional Bancaria y de Valores, CNBV, www.cnbv.gob.mx), lo que representa el

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