TGM3_Derecho Empresarial

INTRODUCCION

Desde el año 1932 en nuestro país existieron instituciones que han velado por entregar a los consumidores información relacionada con el consumo y la protección de sus derechos, desde el Comisariato creado en el año 1932, la superintendencia de abastecimientos y precios (SAP) que se creó en el año 1953  y que fue sustituida en 1960 por la dirección de industria y comercio (DIRINCO) lo cual nunca fue muy beneficioso para el consumidor sino que fue hasta el año 1990 cuando se crea el SERNAC elaborando el primer marco jurídico para garantizar los derechos básicos de los consumidores, con la misión de informar, educar, proteger y fomentar la participación ciudadana.

El 5 de Marzo de 2012 entro en vigencia la ley 20.555 y que vino a complementar la Ley 19.496 donde incluye información al consumidor financiero.

Dicho lo anterior, en este módulo podremos entender la importante que es recibir toda la información relacionada con el crédito de consumo y lo que podrá exigir el consumidor financiero al momento de querer contratar un producto en alguna institución financiera de nuestro país.

DESARROLLO

1.- En base a la propuesta y las circunstancias personales de Juan, señale y argumente en un máximo de 15 líneas, cuatro derechos del consumidor financiero, que son reflejados en la situación planteada.

• Costo Total del Crédito: en la hoja de Resumen, Juan pudo tener claridad del Costo total que tendría el crédito pre aprobado donde se muestran las características principales tales como el Valor Cuota, Costo y la CAE.

• Hoja de Resumen: al acudir Juan a su banco donde le habían informado de un Crédito pre aprobado, El solicito tener más información y mayor claridad de este producto por lo que el ejecutivo le entrego la hoja de resumen con toda la información relacionada al crédito, donde Juan pudo observar la información simple y transparente del crédito pre aprobado junto con sus datos personales.

• Vigencia de la Cotización del crédito: en el video se puedo observar que Juan pudo llevarse su hoja de Resumen y tener el tiempo necesario para cotizar en otras instituciones bancarias y tomar la mejor decisión, ya se una mejor CAE o no tomar el crédito.

• El Monto de los importes distintos a la tasa de interés: en la hoja de Resumen que le entregaron a Juan, estaban claramente informados, los Gastos o cargos propios del crédito tales como impuestos, comisiones, Gastos Notariales, Garantías Asociadas (Prenda),  también están informados los costos por atraso tales como la tasa de interés moratoria en caso de incumplimiento y el sistema de cálculo de los gastos que genere la cobranza extrajudicial por el crédito impago.  

2.- Analiza el video, luego señala los tres puntos que consideras más importante en la hoja de resumen para el crédito de consumo ofrecido a Juan; por último, justifica cada punto en un máximo de 8 líneas.

• La CAE: que Juan haya podido recibir esta información de la carga anual equivalente en la hoja de resumen la cual indica el costo en porcentaje en cualquier plazo pactado para el pago del crédito es de vital importancia ya que no podemos olvidar que la CAE contempla el Capital, tasa de interés, plazo, gastos o cargos propios del crédito, y gastos por productos o servicios voluntariamente contratados, lo que llevara a que Juan pueda tomar la mejor decisión en caso de requerir este producto.

Con la información  de la CAE Juan tendrá la libertad en al menos siete días cotizar y comparar con otras instituciones financieras donde podrá verificar de manera simple la siguiente regla de oro: al proveedor más barato con un mismo plazo y sobre un mismo monto.

• Garantías Asociadas: Se puede observar en la hoja de resumen que este crédito pre aprobado tiene incorporado dentro del cuadro de gastos o cargos propios del crédito un ítem relacionado a una prenda Automotriz que es un bien mueble enajenable para garantizar al acreedor el cumplimiento de una obligación y su preferencia en el pago, información que es muy relevante tanto a la hora del no pago del crédito como el pago total este, ya que una vez que se hayan extinguido todas las obligaciones por parte del consumidor que en este caso es Juan, este tiene todo el derecho de exigir la liberación las garantías constituidas.

En este caso Juan opto por rechazar esta oferta del crédito pre aprobado donde podemos suponer que la información de garantías asociadas también fue importante al momento de tomar la decisión final.

• Sello SERNAC: este sello que está en la hoja de resumen de Juan es muy importante ya que es una garantía para las condiciones generales y particulares de un contrato de un crédito de consumo y los seguros que incorporan ya que certifica que este contrato no tiene cláusulas abusivas y cumple con todo los requisitos que establece la ley.

Cabe señalar que las instituciones financieras o empresas no están obligadas a tener este sello ya que es un proceso de adhesión voluntaria donde el SERNAC revisara el contrato que ofrece el proveedor por los productos y servicios financieros y que se encuentren dentro de lo que señala la ley 20.555 que son las tarjetas de crédito y débito, cuentas corrientes, cuentas de ahorro, créditos de consumo y Condiciones generales y particulares de los contratos colectivos de seguros de desgravamen, cesantía, incendio y sismo, asociados a los productos y servicios indicados anteriormente. Además las empresas que obtengan el Sello SERNAC deberán someter los contratos a revisión de manera que cumplan con la normativa exigida.

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