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EL CREDITO BANCARIO UNA ALTERNATIVA DE FINANCIAMIENTO PARA LA PEQUEÑA EMPRESA COMERCIAL DE LA REGION TACNA

1 RESUMEN

El objetivo del presente estudio es presentar una evaluación de las diversas alternativas de financiamiento que tiene la pequeña empresa comercial de la región de Tacna para acceder al crédito que ofrecen las instituciones financieras. El problema fue formulado con la siguiente interrogante ¿En que medida el crédito bancario es una mejor alternativa de financiamiento frente a otras alternativas de financiamiento, como el crédito de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito y el autofinanciamiento para las pequeñas empresas comerciales de la región Tacna? La investigación es de tipo descriptiva y el diseño no experimental, el método utilizado fue el analítico – comparativo. La población en estudio la constituyeron las pymes del sector comercio de la región Tacna, que para nuestro caso de estudio es de 200 según información recogida del INEI, el tamaño muestral calculado fue de n=38 unidades de observación habiéndose aplicado una encuesta a 42 empresarios de la región. Los principales resultados encontrados son los siguientes:

1. La pequeña empresa comercial de la Región de Tumbes, por lo general demanda financiamiento entre los S/ 5,000 y S/ 10,000 (nuevos soles).

2. Las Instituciones Financieras que mayormente brindan créditos a la pequeña empresa comercial son: la Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana, la Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Piura y el Banco de Crédito del Perú.

3. Cuantitativamente en lo que se refiere a las tasas de interés, debe tener en cuenta lo siguiente: • Para créditos hasta S/ 10,000 se debe elegir a la CMAC de Piura. • Entre los S/ 10,000 y S/ 15,000 es indiferente optar por una u otra CMAC, ya que ambas Cajas Municipales cobran la misma tasa de interés (3.50% con capitalización mensual). • Para créditos mayores a los S/ 15,000 y menores a S/ 52,500 se debe elegir el financiamiento que ofrece la CMAC de Sullana. • Para créditos mayores a los S/ 52,500 se debe elegir el financiamiento del Banco de Crédito del Perú. • Para créditos en Moneda Extranjera hasta US$ 3,000 se debe optar por el financiamiento que ofrece la CMAC de Piura y para créditos mayores la CMAC de Sullana.

4. Cualitativamente al solicitar un crédito se debe tener en cuenta la línea de financiamiento que ofrece el Banco de Crédito a través de su Tarjeta Solución Negocios por lo siguiente: • Otorga crédito revolvente, a “sola firma” hasta por US$ 10,000 o su equivalente en moneda nacional, siempre y cuando el solicitante tenga respaldo patrimonial, permitiéndole disponer de dinero en efectivo en cualquier ventanilla o cajero automático del Banco. • El crédito se adapta a las condiciones de la pequeña empresa comercial ya que solicita un nivel de ingresos mayores o iguales a US$ 10 mil anuales, esto significa ventas iguales o mayores a los S/ 3,000 o S/ 100 diarios. • Se ofrece el Seguro de Desgravamen, que permite cubrir el saldo deudor que no esté en situación de vencido declarado al momento del fallecimiento o invalidez del asegurado hasta un límite máximo de US$ 100,000 • Las cuotas a pagarse son fijas, efectuándose el primer pago después de los 45 días, de haber hecho disponible el crédito.

1.1 ANTECEDENTES DEL TEMA

Actualmente el sistema financiero peruano se ha fortalecido y lo constituyen no solo bancos comerciales, sino también bancos de consumo; financieras de crédito, ya no orientadas a los grandes capitales, sino a los pequeños inversionistas; cajas rurales de ahorro y crédito, y las cajas municipales de ahorro y crédito. Lo que ha conllevado a reorientar sus colocaciones hacía sectores que antes no eran atendidos y que en muchos casos como era el de los bancos ni siquiera los consideraba como sujetos de crédito o resultaban sujetos a evaluación previa constitución de garantías reales y líquidas, es decir activos de rápida conversión en dinero. Las cajas de ahorro y crédito constituyen una importante alternativa de financiamiento para muchos pequeños empresarios y han venido ocupando un sector importante dentro del sistema financiero, compitiendo con el sistema bancario; y mostrando una evolución favorable, así tenemos que según el INEI, la Agencia de la caja Municipal de Sullana ocupa entre el 20 y 25% del mercado financiero de la región Tumbes, que equivale a seis mil personas promedio anual.

La Caja de Ahorro y Crédito Municipal de Piura ya se constituyó el Departamento de Tacna movido por estas expectativas; pero a pesar de ello aun se sigue presentando el problema para constituir garantías a favor de estas entidades de crédito. En tal sentido el presente trabajo esta orientado a presentar las ventajas que el crédito bancario ofrece a la pequeña empresa para el desarrollo de actividades económicas productivas, comerciales y de servicios. El Crédito Bancario parte de la premisa que “la garantía es un colateral y no es la base sobre la cual se fundamenta el crédito, éste se califica por la capacidad de pago del cliente” diferencia importante dentro de la comparación con el crédito de las cajas municipales o financieras ya que en ellas solo se concede el crédito si el cliente cumple con la presentación y cesión de garantías a favor del ente financiero. Como un ejemplo de ello podemos citar, la línea de crédito que brinda el Banco de Crédito para la “Pequeña Empresa” consistente en otorgar crédito hasta por diez mil dólares americanos sin poner a disposición del banco garantía alguna, siendo requisito obligatorio a cumplir la presentación del autoavaluo como muestra de tener casa propia o en su defecto la presentación de un aval que la posea, cuyo endeudamiento total con el sistema financiero no exceda a diez mil dólares siendo el destino del crédito el financiamiento de capital

• Empresa Comercial Región Tacna trabajo (inventarios) o la adquisición de activos fijos en este último caso se adicionará la proforma o presupuesto del activo a comprar. En general la aceptación de un crédito bancario empresarial depende del ciclo comercial del negocio y la capacidad de pago del

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