Las finanzas de los pobres

Las finanzas de los pobres

Este interesante libro nos muestra los resultados de una investigación realizada por Daryl Collins, Jonathan Morduch, Stuart Rutherdord y Orlanda Ruthven, acerca de  la vida de familias que intentan sobrevivir con un ingreso promedio de 2 dólares diarios. La investigación se desarrolla en los países de Bangladés, India y Sudáfrica entre los años de 1999 y 2005 analizando un total de 300 familias.
La investigación inicial en Bangladés fue realizada entre los años de 1999 y 2000 a un total de 42 familias, en India se realizo entre los años de 2000 y 2001 a 48 familias, y finalmente, entre 2003 y 2004 se realizo en  Sudáfrica con una muestra de 152 hogares.

Alrededor de 2700 millones de personas carecen de servicios bancarios básicos, llámese a estos cuentas de ahorros, aseguradoras, préstamos entre otros.
En 2005 el banco Mundial calculo que cerca de 2600 millones de personas  tenían un ingreso de menos de 2 dólares diarios, lo que corresponde a dos quintas partes de la humanidad.

Para la realización del estudio se consideran variables tanto cuantitativas como cualitativas
Para la selección de las familias se eligieron tanto del medio rural como urbano de los países antes mencionados, basados en una encuesta nacional  que mostraba quienes eran y donde se ubicaban las comunidades más  pobres.
Por hogares pobres entenderemos a aquellas” familias donde es posible encontrar evidencia de privación de las necesidades básicas durante un largo periodo de tiempo, tales como hambre, vivienda, acceso a servicios básicos de salud, educación y marginación social. Casi siempre tiene ingresos bajos e irregulares y pocos o ningún activo a consecuencia del endeudamiento.
Por otro lado los hogares por encima de la pobreza” familias que sufren de algunas privaciones, pero no tantas ni de forma tan severa como en los hogares pobres. Por lo general tienen ingresos más regulares, niveles más altos de activos, mayor acceso de activos y menos miembros dependientes”

Es necesario lograr un acercamiento con las familias entrevistadas para poder conocer su modo de vida, cultura y conceptos utilizados, con el objetivo de poder dar una interpretación mas objetiva a los datos conseguidos.
Durante la investigación se realizaron entrevistas periódicas, con un intervalo de dos semanas, esto resultaba un tanto subjetivo, ya que no se conocían a detalla las transacciones que se habían realizado entre este periodo de tiempo, las familias la mayoría de las veces se encontraban renuentes o desconfiadas de brindar este tipo de información al grupo de investigadores por lo que era necesario lograr ganar la confianza de las familias entrevistadas, para obtener información de ayuda , por lo que la paciencia era fundamental en este estudio, también se menciona que existía la posibilidad de que no todos los miembros de la familia conocerían el total de las transacciones llevadas a cabo, ya que entre ellos podían esconderse información, por lo que era muy importante alcanzar una sinergia con cada uno de los miembros para obtener la información más cercana a la realidad.
Los entrevistadores se limitan a escuchar a la familia, tratando de obtener la mayor información posible sin llegar a emitir juicios, opiniones o consejos, con el fin de no alterar los resultados.
Se busco realizar las entrevistas en un ambiente de cotidianidad y tranquilidad, tales como algún momento en el día mientras cocinaban, trabajan o alimentaban a las vacas.

Se utilizaron diarios de captura de la información conseguida, conformados por hojas de balance financiero a nivel vivienda y estados de flujo de efectivo donde la actividad principal era rastrear el total de las transacciones realizadas entre los periodos de entrevistas y no obtener solo los saldos finales o totales, ya que esta información no brindaba información real de la activa vida financiera de los entrevistados.

Durante la realización del estudio se obtuvo un descubrimiento muy importante: no importando a donde se mirara, la mayoría de los hogares, incluso aquellos que sobreviven con menos de un dólar por persona, rara vez gastan hasta el último centavo enseguida que los reciben, al contrario, administran su dinero ahorrando lo que pueden y pidiendo prestado cuando lo necesitan.


Los ingresos como el libro nos lo menciona son irregulares e impredecibles por lo que debían hacer uso de créditos, prestamos o financiamientos para poder poner la comida del diario en la mesa. Con el transcurso de la investigación  fue increíble conocer el número de transacciones financieras  que se realizan para  comida en la mensa, emergencias como enfermedades, cubrir necesidades educación y vivienda entre otras.

Se detectaron complejos instrumentos de financiamiento y las particularidades de cada unos estos de estos, tales  como prestamos entre familiares, envió de remesas, prestamos de ONG’s, ahorros de ONG’s, empeños, adelantos salariales, créditos en tiendas, ahorros en casa, sociedades de ahorro y como última opción venta de activos.
Fue posible detectar una altísima rotación en el flujo de efectivo de las familias, esto quiere decir que diariamente se realizaban un gran número de transacciones entre pagos a deudas, ingresos extras entre otros.

También se pudieron detectar las elevadas tasas de interés si se consideran tasas anualizadas,
inclusive se pagan intereses por el resguardo de sus ahorros en África occidental, por los cobradores susu.

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