Promocion De Ventas

COMESEC

COMESEC nace "con el objeto de atender de manera especializada los seguros de crédito de exportación siguiendo las normas generales aplicables en materia de seguros". También se crea para complementar y perfeccionar los programas de financiamiento de exportaciones de productos manufacturados, los cuales, para el ingreso interno del país, representarían un porcentaje muy alto para el desarrollo. Otro de los propósitos fue ampliar las ventas de la empresa sin afectar los recursos financieros, al limitar su exposición y pérdidas por créditos incobrables en su caso.

Además de haber logrado el objetivo de proteger el crédito para las exportaciones, se pensó en la posibilidad de operar también el seguro de crédito interno. Comesec logró en el primer semestre de 1976 la modalidad para operar el seguro de crédito interno, es decir, proteger las ventas a crédito dentro del territorio nacional mexicano únicamente.

Después se especializó también en el seguro de crédito a la exportación.

Hoy en día esta compañía ha cambiado su nombre y su razón social, debido a su venta a un grupo de seguros alemán importante en el mundo, el grupo Gerling. Su nombre se modificó para llamarse Gerling Comesec, S. A., posteriormente Gerling NCM Mexico, S. A. y actualmente se llama Atradius, S. A. y sigue operando con los mismos servicios.

La venta de Comesec permite la apertura a otras aseguradoras para operar en este seguro especializado. Antes Comesec al ser propiedad de las demás aseguradoras, no fomentaban su venta, actualmente Bancomext ha creado su propia aseguradora para este ramo, llamada Seguros Bancomext, S. A.

El auge que este siglo XXI trae consigo, permitirá el desarrollo del seguro de crédito, garantía para el comerciante interno o exportador que venda a crédito. Esto propiciará que las nuevas compañías aseguradoras hagan suyo este ramo para explotarlo.

FORMA DE OPERAR EL SEGURO DE CRÉDITO

1. Su operación

La Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros en el artículo 8o., fracción XI, establece: "Para el ramo de seguro de crédito, el pago de la indemnización de una parte proporcional de las pérdidas que sufra el asegurado como consecuencia de la insolvencia total o parcial de sus clientes deudores por créditos comerciales".

Del anterior fundamento legal se desprenden dos elementos importantes para su definición en relación con el cliente del asegurado: la insolvencia total o parcial y el incumplimiento de las obligaciones de pago.

El seguro de créditos es el servicio destinado a garantizar o proteger a los sujetos (personas legales), comerciantes o industriales, contra la falta de pago de los créditos que conceden a sus compradores en México o en el extranjero, mediante una indemnización en caso de pérdidas por este concepto.

2. Objeto del seguro de crédito

El objeto directo de este seguro es proteger los créditos concedidos a compradores nacionales o extranjeros por la venta de determinadas mercancías, lo que constituye para el vendedor, quien toma el seguro, una verdadera garantía en virtud de que tiene la posibilidad de recuperar una parte del crédito perdido, que en otras condiciones podría no hacerlo.

3. Objetos indirectos

Además, como objetivos adicionales, pueden considerarse: a) La comercialización de sus productos, dado que al contar con la protección del seguro puede competir confiadamente en el mercado nacional o internacional aumentando el plazo de pago de sus ventas, o bien quitando garantías de pago rígidas como cartas de crédito y avales bancarios.

b) La prevención de una pérdida ya que antes de que se lleve a cabo una operación de compra-venta se puede identificar claramente la solvencia del comprador, ayudando con esto a supervisar las condiciones de venta desde el punto de vista comercial, financiero y legal; además se pueden proporcionar mayores comentarios sobre la limitación del endeudamiento y las garantías adicionales que deberían exigir para no sufrir una pérdida.

c) Contar con financiamientos apropiados a tasas preferenciales y de montos superiores a los tradicionales.

d) La comercialización de productos, la prevención de pérdidas, el acceso a financiamientos y la garantía de pago son los objetivos más importantes que se pueden alcanzar con un adecuado manejo del seguro de crédito.

Estos objetos indirectos permiten conocer más cómo opera el seguro de crédito.

4. El incumplimiento de las obligaciones de pago

Para que proceda este seguro, debe de haber el incumplimiento de las obligaciones de pago. Como se analizó anteriormente, este seguro garantiza o protege a los sujetos (personas legales), comerciantes o industriales, contra la falta de pago de los créditos que conceden a sus compradores en México o en el extranjero, mediante una indemnización en caso de pérdidas por este concepto.

El seguro de crédito proporciona un contrato de indemnización que promete reembolsar a un mayorista, fabricante o negociante, las pérdidas excepcionales en que haya incurrido por falta de cumplimiento de las obligaciones de sus clientes. El seguro de crédito no se considera posible para los minoristas, porque carece de la cotización del crédito y la información respectiva de sus clientes.

5. Propósitos del seguro de crédito

Estos son:

a) El seguro de crédito proporciona indemnización por pérdidas de crédito.

b) Mejora la posición financiera del asegurado.

c) Atenúa las consecuencias desastrosas que suelen tener los cambios de precios, depresiones en los negocios o paridad cambiaria.

d) Protege las cuentas por cobrar.

e) Sustituye por una pérdida pequeña, la prima, la pérdida grande incierta del crédito que un negocio tendría que soportar en otras condiciones.

f) Incita a los asegurados a que sean más cuidadosos en el otorgamiento de créditos.

g) Ayuda a la cobranza de los clientes morosos por medio de asesoría permanente, con independencia al servicio del seguro.

h) Es una alternativa y garantía más para las exportaciones.

También se dice que "el seguro de crédito es otro método de compartir este riesgo con otros, es este caso con una institución de seguros más bien que con una compañía financiera" Por esto y mucho más, considero de vital importancia esta modalidad de los seguros de daños, el seguro de crédito.

6. Comentarios sobre el seguro de crédito

Dentro de la ubicación de los seguros, el seguro de crédito se cataloga en la división de daños, y ésta a su vez, en los seguros patrimoniales. Sin embargo, a este seguro le corresponde un lugar distinto, ya que el "seguro de crédito que no cubre el interés de naturaleza real, sino de naturaleza obligatoria, es un derecho de crédito, no contra su destrucción sino contra la falta de pago, insolvencia". Por esto, el seguro de crédito puede definirse como un arreglo entre una compañía de seguro y una empresa, con lo cual, la firma asegurada queda garantizada contra pérdidas anormales de crédito que provengan de la falta de pago de las obligaciones de los deudores o clientes de la empresa. Además, la firma asegurada recibe otros servicios y beneficios auxiliares por parte de la compañía de seguros que participa en la relación, como apoyo en la cobranza y los informes de crédito que son indispensables para un buen otorgamiento.

Para entender el concepto, digamos por ejemplo: el seguro de vida no elimina la necesidad de doctores y la atención por medio de buenas prácticas de salud, ni tampoco elimina la necesidad de un departamento de crédito y del gerente de crédito ni tampoco puede remplazarlo. Gracias a este tipo de seguros, que todavía no es familiar, un gran segmento del mundo de los negocios hará de éste una herramienta valiosa para la empresa gerencial.

El seguro de crédito se limita a los fabricantes mayoristas principalmente, no está en disposición de las empresas que venden mercancías y servicios o que prestan dinero al consumidor último; las transacciones que implican al consumidor a veces quedan cubiertas por las que comúnmente se conocen como seguro de crédito sobre la vida o seguro de crédito al consumidor.

A diferencia de éstos, el seguro de crédito es un campo de actividad completamente diferente.

Se plantea si el seguro de crédito debiera considerarse como parte de la política de cobranza de una empresa o como parte de la política de otorgamiento de su crédito.

Desde el primer punto de vista, cuando se recibe el pedido se investiga la cuenta de la acumulación de información sobre crédito en las agencias de información de éste; la decisión se toma para aceptar o rechazar el pedido; si se acepta, se determina una línea de crédito para guiar los pedidos futuros. Ahora bien, si todas las cuentas se pagan de acuerdo con lo convenido, no habrá necesidad de preocuparse por el cobro de las ellas; por desgracia, no todas las cuentas se pagan de acuerdo a lo convenido; y como resultado, algunas empresas deciden participar en el riesgo por la falta de cobro con una compañía de seguros y utilizan al seguro de crédito como parte de su política de cobranza.

El otro punto de vista es que el seguro de crédito debiera usarse directamente en la formulación de las decisiones de éste como un arma agresiva en vez de defensiva.

7. Consideraciones básicas del seguro de crédito

Como se ha puntualizado anteriormente, el seguro de crédito fundamentalmente sirve para la protección de las ventas a crédito tanto de fabricantes mayoristas y de cierto tipo de compañías.

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