GESTIÓN DE LA TESORERÍA

LAS FINTECH

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GESTIÓN DE LA TESORERÍA

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ÍNDICE

1. INTRODUCCION Y CARACTERISTICAS: pág. 2-3.

1. AMENAZA PARA LOS BANCOS Y COMPARATIVA DE AMBOS SECTORES: pág. 3-5.

1. TIPOS DE FINTECH: pág. 6-12.

1. LAS FINTECH EN ESPAÑA, SU EVOLUCIÓN Y EMPLEO: pág. 12-13.

1. REGULACIÓN DE LAS FINTECH Y CONFERENCIAS INFORMATIVAS: pág. 13-14.

1. BIBLIOGRAFÍA: pág.15.

Introducción

Las fintech se centran en el desarrollo de servicios y productos tecnológicos innovadores cuyo objetivo es aportar soluciones dentro del sector financiero y se dirigen tanto a usuarios como a compañías/empresas o a grandes inversores. Estas startups son expertas en nuevas tecnologías, caracterizadas por una metodología ágil y por ser mucho más efectivas que los grandes bancos debido a que estos tienen estructuras más protocolizadas lo que conlleva que sean mucho más lentos.

Las empresas dedicadas al fintech actúan como intermediarias y ofrecen servicios de todo tipo, entre los que destacan los pagos y transacciones de dinero, préstamos y financiación colectiva o crowdlending, asesoramiento financiero, gestión de materia prima, sistemas de seguridad financiera, intercambio de divisas, gestión de finanzas personales u optimización de carteras de inversión. Todos ellos los comentaremos a lo largo del trabajo.

La aparición de las fintech se debe, principalmente a tres grandes causas: la globalización, la crisis financiera y la innovación tecnológica.

Globalización

En la economía digital, el desarrollo del comercio electrónico y las elevadas comisiones de los medios de pago tradicionales (Visa, Mastercard y American exprés) han posibilitado la aparición de nuevos operadores mucho más baratos.

Por otro lado, el aumento de la competencia y la reducción de márgenes en cualquier actividad económica y financiera son consecuencias directas de la globalización, provocando una especial sensibilidad de los agentes económicos al binomio calidad-precio de los productos y servicios financieros. La reducción de los costes de estructura de la Fintech, las soluciones en tiempo real desde los smartphones y el proceso de simplificación de los procesos (usabilidad) han mejorado significativamente sobre este binomio.

Por último, la llegada a la edad financiera de la generación denominada «millennials», con edad comprendida entre 18 y 34 años, nativos digitales que han crecido con internet y con smartphones.

Crisis financiera

La crisis financiera internacional ha tenido tres grandes consecuencias en la mayoría de los países desarrollados: desconfianza generalizada, restricción crediticia y reducción del negocio bancario.

Los detonantes de la crisis financiera evidenciaron enormes errores y problemas tanto de regulación como de supervisión bancaria. En estos años, los ahorradores perdieron la confianza en las entidades bancarias tradicionales… y aún no la han recuperado.

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Características

Una vez explicado y analizado que son las fintech y las principales causas que han producido su nacimiento, vamos a pasar a comentar las principales características que tienen este tipo de nuevas tecnologías.

Dentro del sector hay muchos tipos y cada uno tiene sus propias características, pero hemos podido sacar algunas comunes a todas.

1. Una mayor agilidad en las gestiones, así como, más sencillez y mayor usabilidad al interactuar con el producto, nos permite un ahorro económico y un ahorro del tiempo.

1. Cercanía, puesto que, todos los productos ofrecidos se basan en la tipología de cada persona, al incluir herramientas de especialización.

1. Transparencia en sus precios, comisiones y el modo en que hacen su trabajo.

1. Mejor condición de contratación al tener menores comisiones u ofrecer un menor tipo de interés.

1. Productos novedosos: Han surgido para dar un producto innovador y competitivos.

1. Online: Ofrecen productos que están disponibles a través de una página web o una “app”. Además, sus trámites también se realizan completamente por este canal.

1. Te permiten flexibilizar tu tiempo, al poder usarlos donde y cuando quieras.

1. Eficiencia en las gestiones gracias a la automatización y a la personalización.

Amenaza para los bancos

Debido al aumento de este tipo de startups y la fuerza con la que irrumpen, creciendo, como veremos más tarde, en cifras de doble dígito y a unos ritmos exponenciales, se han convertido en una verdadera amenaza para todo el sector financiero, pero especialmente para las entidades financieras tradicionales, que ven peligrar su posición exclusiva y dominante en el mercado.

Además, como hemos dicho anteriormente, las Fintech están ofreciendo al mercado de consumidores nuevas oportunidades y modelos de negocio, es decir, nuevos productos a un menor coste, más sencillos de manejar y entender y cuya característica principal es la inmediatez, la velocidad lo que aun supone una amenaza mayor para los bancos.

En la actualidad muchos bancos le han dado un giro completo a la situación. Ya no ven a las fintech como sus competidores, sino que tratan de cooperar con ellas, aliándose y repartiéndose tanto los productos como las funciones que realizan y ofrecen dentro del sector financiero. Esto es bueno porque permite una mayor diversidad a la vez que compiten por adquirir el mayor número de clientes posible. Otro factor a tener en cuenta es qué si esta cooperación no es efectiva, la banca tradicional poco a poco ira desapareciendo en beneficio de las nuevas tecnologías.

En este cambio de mentalidad, algunos bancos españoles han comprado una serie de empresas radicadas tanto fuera de España como españolas. Así, el Banco Santander en el último año ha comprado distintas empresas que se dedicaban a software para conocer la solvencia de las personas y empresas o en la agregación de tarjetas de crédito en un solo dispositivo o a dar servicios de contabilidad o a eliminar el riesgo cambiario en transacciones internacionales. También el BBVA ha adquirido “startups” como un neobanco inglés llamado Atom.

También ha habido alianzas entre los bancos para combatir a algunas de estas nuevas empresas y unir las ventajas del mundo fintech con las ventajas de los bancos. Así, han nacido servicios como Bizum, en la que

se han unido el banco Santander, el BBVA, Caixabank, Bankia, banco Sabadell y otros bancos más pequeños para crear esta plataforma de pagos.

Los productos ofrecidos por las Fintech son, en su mayoría, complementarios a los bancarios. Según un informe actual, al que hemos podido tener acceso, el 48% de las 300 Fintech nacionales son complementarias a los bancos, el 32% son colaborativas y el 20% competidoras.

En la actualidad se aprecia un sector financiero más sólido y rentable, en el que los bancos se enfrentan a un entorno de máxima exigencia caracterizado por unos bajos tipos de interés, por una gran competencia por los clientes, los negocios y las operaciones más rentables y por la aparición de nuevos actores en el sector (Fintech y GAFA).

Para hacer frente a estos retos, la banca tradicional está redefiniendo sus modelos de negocio para satisfacer a unos clientes cada vez más digitales, de acuerdo con las nuevas regulaciones, aumentando la transparencia y manteniendo la seguridad y la confianza.

Productos de financiación de Bancos - Fintech

En relación a los productos de financiación, de momento no hay fintech que ofrezcan préstamos hipotecarios, estando de momento prohibido por Ley en España que se ofrezcan hipotecas crowdfunding a consumidores.

El servicio que más se emplea en el sector de las fintech es el de préstamos al consumo y, principalmente, el crowdfunding de préstamos a empresas. En la tabla que más tarde expondremos, se consideran como fintech las empresas de minicréditos que ofrecen préstamos de unos 300 euros a devolver en un mes, con tipos TAE de un 2.000%, como las empresas de crowdfunding de préstamo con intereses del 7% e inferiores. Ambos casos serán comentados y explicados en apartados posteriores, concretamente cuando hablemos de los tipos de fintech.

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