HIPOTECAS SURPREM

HIPOTECA SUBPRIME

¿Qué es una hipoteca subprime?

Una hipoteca subprime es una modalidad crediticia que se caracteriza por tener un nivel de riesgo superior a otros préstamos que ofrecen las instituciones bancarias, ya que se dedican a otorgar créditos hipotecarios a personas que presentan un alto riesgo, por esa razón las empresas subprime aseguran su inversión por medio de altos intereses o del embargo de la propiedad que implica la hipoteca.

Las hipotecas subprime tienen características muy particulares que varían de las convencionales:

Acreditados:

• Se otorgan a personas con dudoso historial crediticio, por esa razón los intereses son mayores.

• Los acreditados no cuentan con un ingreso estable,

• o no pueden proporcionar un obligado solidario

• No pueden comprobar sus ingresos

• No cuentan con un empleo estable por lo que se corre el riesgo de que se retrase en los pagos.

• Presenta filtros de morosidad.

Condiciones especiales:

• Dependiendo de la institución, el préstamo puede ser hasta de 120% del valor de la vivienda que coloca como soporte.

• Los intereses son mayores ya que está en duda la capacidad del cliente para el cumplimiento de sus pagos, puesto que no comprueba ingresos ni existe un obligado solidario.

• Las cláusulas de cancelación son más exigentes, puesto que el riesgo es mayor.

• En algunos casos no se le solicita al cliente ningún tipo de documentación.

Beneficios de las hipotecas subprime

Como se mencionó las hipotecas subprime manejan un alto nivel de interés; ya que la institución prestamista no cuenta con un obligado solidario ni documentos que soporten el compromiso de pago por parte del cliente. Sin embargo, las subprime pueden ser beneficiosas para ambas partes ya que el sistema crediticio obtiene un cliente que le dejará intereses por el dinero prestado y el solicitante es sujeto a crédito sin necesidad de cubrir ciertos requisitos que en otras hipotecas se imponen, además existe un mayor número de personas que tienen la posibilidad de adquirir una vivienda, lo que impulsa a mantener e incrementar su patrimonio realizando los pagos puntuales para evitar el embargo.

Las hipotecas subprime ofrecen diversos beneficios al adquirir un crédito:

• Sistemas de amortización creciente, lo que posibilita realizar pagos al capital directamente sin penalización.

• Plazos de amortización elevados, por lo que es factible liquidar la deuda en un tiempo considerablemente más corto.

• Respuesta rápida a la solicitud del cliente.

Las características y beneficios antes mencionados varían de acuerdo a la institución; ya que cada empresa impone sus condiciones dependiendo del perfil del cliente y el monto solicitado, por lo que le recomendamos analizar la más conveniente de acuerdo a sus características.

Las hipotecas subprime, al igual que cualquier otro crédito, pueden ser negociadas por las entidades bancarias con otras empresas, es decir, existe la posibilidad de ceder los derechos a cambio de obtener el pago de un interés menor, esto porque la entidad financiera al efectuar la cesión garantiza el cobro del crédito de manera inmediata.

Las empresas que adquieren créditos subprime tratan de obtener un beneficio por la diferencia entre lo pagado a la entidad financiera y lo que efectivamente tienen derecho a cobrar del particular deudor.

El problema de la morosidad

Debido a la morosidad que se presenta continuamente en este tipo de créditos y a la falta de un obligado solidario, la empresa prestamista no permite reincidencia en el retraso o falta de pagos, por lo que es conveniente evaluar los términos de la hipoteca subprime para tomar la decisión de solicitarla, puesto que es un crédito de alto riesgo, las consecuencias también son determinantes.

Con frecuencia las personas recurren a éste tipo de préstamos por circunstancias muy adversas o imprevistas como: desempleo, enfermedad, fallecimiento del sostén económico de la familia o fuerte endeudamiento, por lo que buscan la salida más próxima a sus problemas y al conocer las facilidades que le ofrecen las hipotecas subprime deciden adquirir un crédito de en las condiciones mencionadas que les permite resolver sus problemas de manera inmediata.

Le recomendamos evaluar perfectamente las condiciones de este tipo de créditos que son considerados de alto riesgo. Un asesor financiero le podrá explicar detalladamente esta opción.

CRISIS DE LAS HIPOTECAS SUBPRIME

La crisis de las hipotecas subprime es una crisis financiera, por desconfianza crediticia, que como un rumor creciente, se extiende inicialmente por los mercados financieros americanos y es la alarma que pone el punto de mira en las hipotecas basura europeas desde el verano del 2006 y se evidencia al verano siguiente con una crisis bursátil. Generalmente, se considera el detonante de la crisis financiera de 2008, de la crisis económica de 2008 y de la crisis de la Burbuja inmobiliaria en España.

La crisis hipotecaria, hasta el momento (octubre de 2008), se ha saldado con numerosas quiebras financieras, nacionalizaciones bancarias, constantes intervenciones de los Bancos centrales de las principales economías desarrolladas, profundos descensos en las cotizaciones bursátiles y un deterioro de la economía global real, que ha supuesto la entrada en recesión de algunas de las economías más industrializadas.

Descripción de la crisis

Las hipotecas de alto riesgo, conocidas en Estados Unidos como crédito subprime, eran un tipo especial de hipoteca, preferentemente utilizado para la adquisición de vivienda, y orientada a clientes con escasa solvencia, y por tanto con un nivel de riesgo de impago superior a la media del resto de créditos. Su tipo de interés era más elevado que en los préstamos personales (si bien los primeros años tienen un tipo de interés promocional), y las comisiones bancarias resultaban más gravosas.1 Los bancos norteamericanos tenían un límite a la concesión de este tipo de préstamos, impuesto por la Reserva Federal.

Dado

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