Finanzas Personales

¿Qué son las Finanzas Personales?

• Ámbito de la administración financiera dirigido a proveer de principios y herramientas que ayuden a optimizar los recursos financieras con que cuenta una persona y/o familia

• Optimización = uso eficiente de los recursos a la hora de conseguir los objetivos

Las finanzas personales se ocupan de la planeación financiera personal. Al igual que una empresa planifica sus pasos económicos a seguir, las personas también deben planificar sus finanzas para determinar metas, objetivos y estrategias que permitan ir hacia las metas pactadas. Todos tenemos necesidades y objetivos diferentes, queda en uno conocer los suyos para poder comenzar.

Una buena planeación financiera personal incluye proyectar para una cómoda jubilación, conocer sobre riesgos económicos y los seguros para cubrirlos, saber sobre impuestos, inversiones, manejo de dinero, presupuestos, deuda, etc. Dependiendo de las necesidades de cada uno, esto puede incluir, también, planes para garantizar la educación de los hijos, un fondo para la ayuda a padres, armado de herencias, etc.

No es tan sencillo como parece. El proceso debe estar integrado. Cada área o etapa debe estar correctamente articulada, ya que el cambio de una variable puede modificar la habilidad para lograr las metas propuestas. Por ello, es importante, antes de comenzar, conocer exactamente la situación de cada uno, para poder tomar la decisión correcta que pueda impactar mejor en el bienestar financiero futuro de cada uno.

La importancia de las finanzas personales radica en que, en la realidad, un buen salario con dinero suficiente para gastar no es garantía de éxito financiero, ni tampoco un modesto salario tiene que derivar inexorablemente en fracaso. De hecho, la mayoría de la gente que tiene problemas financieros, no tiene por qué ser necesariamente pobre. En realidad, uno de los puntos más importantes para lograr un plan financiero exitoso no tiene que ver con el ingreso personal, sino con empezar a tiempo y cumplir con los objetivos diseñados.

Para casi todas las personas, cumplir objetivos financieros y acumular riqueza requiere de un plan y de tiempo. Una buen plan financiero ayuda a evitar graves equivocaciones, como ser endeudarse excesivamente, ignorar oportunidades, no tener el efectivo suficiente cuando se requiere, tener seguros que no correspondan a nuestras necesidades reales, no estar diversificado correctamente, etc.

Un buen plan de finanzas personales nos ayuda a tomar decisiones inteligentes acerca del cómo y en qué ahorrar para comprar un hogar, garantizar la educación de nuestros hijos o cubrir adecuadamente contingencias. Pero, además, puede ayudarnos a lidiar con cambios trascendentales en nuestro estilo de vida, tales como el matrimonio, el divorcio, el nacimiento de un hijo, el cambio de trabajo o el retiro.

Sin un plan, no hay resultados. Sin un mapa, no hay destino. Nadie puede ahorrar sin tener un objetivo concreto y nadie debería invertir sin tener claramente definidas sus metas y objetivos de largo plazo. Las finanzas personales sirven para esto. Es el mapa que nos guía económicamente en nuestras vidas.

Un plan financiero ayuda a identificar y enlistar claramente los objetivos que todos tenemos, y nos da elementos específicos para tomar las decisiones que nos permitirán lograrlos. También nos permite solucionar aquellos inconvenientes financieros que casi siempre se presentan y que podrían amenazar nuestro bienestar futuro.

En definitiva, tener un plan financiero personal da dirección y significado a nuestras decisiones financieras. Nos permite entender cómo cada decisión financiera que tomemos afectará otras áreas de nuestra vida, que pueden ser financieras o no. ¿Cómo nos puede afectar un cambio de trabajo o un plan de retiro?, ¿Cómo nos puede afectar el ahorro para ampliar nuestra vivienda o el fondo de la universidad de un próximo hijo? Teniendo un plan, cada decisión forma parte de un todo. Esto nos hace considerar sus efectos a corto, mediano y largo plazo en nuestros objetivos financieros.

¿Para qué sirven las finanzas personales?

La vida está llena de imprevistos, por eso es preferible prevenir que lamentar. Algunas personas trabajan sólo para pagar deudas, otras lo invierten en diversión, juegos de azar o en productos y actividades innecesarias, por ejemplo. Sin embargo, también están aquellos que prefieren "desembolsar" una determinada suma de dinero en un negocio que les pueda traer beneficios en un futuro. Es decir, existen múltiples formas en que podemos "gastar" nuestro dinero, lo difícil está en saber cómo distribuirlo.

Cada individuo debe saber cuáles son las herramientas con las que cuenta, para planear sus finanzas, al momento de adquirir un vehículo, una vivienda, montar un negocio propio o comprar acciones en uno ya existente, pagar las mensualidades escolares y actividades extra curriculares de los hijos, viajes vacacionales e infinidad de actividades, tanto personales como laborales.

Sin embargo, en todo este tema, el activo más valioso siempre será Usted, y más si funge como "cabeza" de familia. Por tal motivo, es necesario que empiece primero en invertir en su salud y seguridad personal (y también en la de toda su familia), contratando de esta forma a un gestor que se encargue de todos estos trámites.

Aunque el tema de nuestras finanzas es amplio, nos centramos en el principal problema financiero de cualquier familia: la gestión de su patrimonio. Se han omitido muchos temas que, sin dejar de ser importantes, considero que son menores y pueden encontrarse en otras publicaciones. No conozco ningún libro en España dedicado a este tema, aunque confío en que puedan aparecer pronto, pues los necesitamos mucho. En Estados Unidos hay una gran variedad de libros sobre finanzas personales que abordan con detalle muchos temas.

Como muestra de estos temas se pueden citar, por ejemplo: cómo fijar nuestros objetivos financieros, la necesidad de tener un presupuesto familiar, consejos para reducir los gastos, cuándo hay que pedir un préstamo, cómo se debe usar la tarjeta de crédito, la inversión en productos financieros (incluidos planes de pensiones y seguros), cómo preparar la declaración de la renta, la protección contra fraudes y estafas, cómo usar el ordenador para manejar nuestras finanzas, etc. Estos libros aportan mucha información útil, pero a veces no dan criterios claros para decidir cómo hay que invertir. En cualquier caso, si el lector se decide a leer alguno de los mejores, no perderá el tiempo, pero se dará cuenta de que la mitad del libro le sirve de poco, porque habla de alternativas inviables

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