Finanzas bancarias. El Negocio Bancario

El Negocio Bancario

El tamaño del Banco depende de alguna manera del tamaño del país.

Funciones Principales de los Bancos.-

-Intermediar entre ahorristas y prestamistas

-Producción de Servicios (cobros y pagos)

-Canaliza política monetaria del país.  Cantidad de dinero y tipo de interés.

El Banco no puede prestar todo guardan un poco de “encaje” en el BCR y el BCR paga un interés legal.  Cuando la inflación va subiendo, el  BCR aumenta el encaje de los bancos para que tengan menos $ en su bolsa de préstamos y que haya menos $ en la economía → no se fomente el aumento de la inflación.

Todos los meses el banco saca una tasa de referencia del mercado → regula la economía.

Bancarización: cuantas personas se encuentran dentro del sistema bancario: Depósitos / PBI.  

Razones que bajan la penetración de Bancarización: bajos ingresos de la población, economía informal, falta de educación financiera.

                  Mercado Financiero

Las reservas del Perú son 1/3 del PBI.

El Mercado Financiero está regulado por la SBS (superintendencia de banca que regula a bancos, sup. De seguros, y de AFP) y el BCR.

Banco Central de Reserva.-

-Preservar la estabilidad de la moneda: S/. y $ → los bancos ganan por la estabilidad de la moneda (spread) Para que el BCR evite una gran caída del $ (dólar), sale al mercado a comprar $ para aumentar las reservas y mantener estable la moneda.

-Meta de Inflación

-Regulan la Moneda

-Establece Encaje Legal: el BCR obliga a los bancos a tener un $ congelados (se quita parte del dinero que los bancos tienen para que haya menos $ en el mercado.  Cuando hay inflación, los bancos congelan más $ y la economía se enfría.

-Regula el crédito (tasa de interés)

-Administra el RIN (reservas internacionales): constituidos principalmente por activos internacionales líquidos.  Tienen una naturaleza a CP.  Es el $ que tiene el gobierno que está en diferentes lugares a un bajo interés.  La Meta del Rin está en relación al % del PBI actualmente.

-Emite Billetes y Monedas

Componentes del RIN:

-$ que va comprando el BCR (BCR compra dinero al mercado y lo pone en cuentas corrientes)

-Excedentes del sector público: lo meten al banco como depósitos (Ejm.  Depósito que hace PetroPerú al BCP)

-Encajes que tienen las empresas en el BCR.  $ del mercado lo ponen en el BCR.

Superintendencia de Banca y Seguros (SBS).-

-Verifica solidez económica y financiera de supervisados (bancos)

-Emite regulación

-Control de riesgos asumidos por supervisados

-UIF: Unidad de Inteligencia financiera (manejo de información)→ entidad a la que se reportan actividades sospechosas en los bancos (lavado de dinero).

Fondo de Seguro de Depósito.-

El FSD es una persona jurídica de derecho privado de naturaleza especial que tiene por objeto proteger a quienes realicen depósitos en las empresas del sistema financiero.

Mecanismo establecido por la ley peruana, donde todas las instituciones financieras pagan una “prima” por el seguro en caso halla alguna contingencia.  Cada banco paga de acuerdo a su tamaño, pero cubre hasta un tope.  La “prima” se paga por el incremental de la bolsa de depósito de cada banco.

                      Cámara de Compensación Electrónica

TIN: Transferencias Interbancarias → son las operaciones o transacciones financieras que permiten a un cliente de una entidad transferir dinero desde su cuenta hacia otra cuenta, propia o de terceros, en otra entidad o a nivel nacional.

La Cámara de Compensación es el Núcleo  de la red de transferencias de dinero más grande y más segura a nivel nacional, y de menor costo.  Altamente confiable.  Permite agilizar transacciones de los clientes facilitando los pagos interbancarios

El código interbancario tiene la misma cantidad de dígitos para todos los bancos.  La Cámara de Compensación sacó un nuevo producto: transferencias inmediatas a través de cheques y transferencias.  Antes se hacía diferido (trabajaba en lotes (horarios), compensa los movimientos y reduce el riesgo).  

Centro de Intercambio físico: PROSEGUR mueve de un destino a otro luego de clasificarlos.

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La Cámara de Compensación le dice al BCR cuanto $ se pasó de un banco a otro.  Está hace los cálculos y el BCR pasa el $.

Compensación electrónica de transferencias: transferencias ordinarias, pagos de tarjetas de crédito, pago de haberes, pago de proveedores, pago de CTS.

Productos del Pasivo

Mercado que se orienta principalmente a la venta de productos financieros emitidos por el propio intermediario (banco o financiera).

Los Intermediarios cuentan con una amplia red de agencias o sucursales que les permite captar depósitos y atender al público.

El inversionista/ahorrista recibe una retribución monetaria en forma de tasa de interés fijo.

El agente colocador de fondos no conoce a la entidad o persona a la que se le otorgaran los mismos, simplemente confía en la capacidad de análisis del banco o institución financiera intermediaria indirecta.

Producto Pasivos.-

Las operaciones del pasivo están orientadas a la obtención de fondos por parte de entidades financieras.

Productos para que las personas puedan canalizar sus excedentes destinados al ahorro, obteniendo beneficios a cambio.

1. Cuenta Corriente

Son cuentas a la ”vista”.  Es una cuenta transaccional.  El USO DEL CHEQUE facilita  a las empresas al pago de obligaciones.  Podría pagar intereses.  Es obligación del banco emitir un estado de cuenta.  Es un contrato entre un cliente (depositante) y el banco (depositario), por el cual se faculta al primero para efectuar retiros de dinero mediante órdenes de pago (cheques, tarjetas o cajeros automáticos). Esto establece  que la entidad cumplirá las órdenes de pago de la persona de acuerdo a la cantidad de dinero que haya depositado o al crédito que haya acordado.

El banco suela cobrar comisiones por cada operación.  

Forma de retiro: tarjetas, cajeros, cheques.

No puede tener cuenta cerrada por giro de cheques sin fondo.

Tipos de Cheques.-

1. Gerencia: Es emitido por las empresas del sistema financiero nacional a cargo de ellas mismas, pagadera en cualquiera de sus oficinas del país. Los cheques de gerencia son transferibles y no pueden ser girados a favor de la propia empresa, ni al portador.  Debita el $ de la cuenta y emite el cheque.  Hay un riesgo que un cheque normal no tenga fondos.  El CG debita el $ de la cuenta y emite el cheque.  Es un cheque emitido por el banco porque “él se agarró el dinero”.
2. Cruzado: Es aquel que solamente puede ser cobrado mediante abono en cuenta corriente bancaria, es decir, no puede ser cobrado en ventanilla.
3. Para Abono en Cuenta: consiste en que el banco girado pagará al beneficiario depositándole en su cuenta el importe del referido título valor, es decir, el banco girado sólo hará efectivo el pago si el beneficiario es cliente suyo y, por lo mismo, tiene una cuenta
4. Intransferible: sólo deberá ser pagado a la persona a cuyo favor se emitió; o si lo solicita el beneficiario, puede ser acreditado en su cuenta corriente u otra cuenta de la que sea titular.
5. Pago Diferido: Es aquel emitido a cargo de un banco, condicionando su pago al transcurso del plazo señalado en el mismo título, el que no podrá ser mayor a treinta días desde su emisión, fecha en el que el emitente debe tener fondos suficientes.  Se pone la fecha en la que se quiere que se cobre.

¿Cuándo la empresa debe tener una Cuenta Corriente?

Es fundamental para las transacciones de la empresa debido a que son depósitos que le ofrecen liquidez a través de herramientas como cheques o tarjetas de débito.  Además, les ofrece la posibilidad de realizar sus depósitos en efectivo o con cheques girados a su favor.

Por otro lado, permite realizar pagos diferidos con sus cheques sin la necesidad de solicitar un préstamo y si por algún motivo su dinero no es suficiente, al girar un cheque y el banco le autorizó un sobregiro, este cubrirá el valor faltante para poder pagar el cheque, lo cual es bastante útil con los proveedores.

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