Gestión en microfinanzas

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UNIVERSIDAD PERUANA DE CIENCIAS APLICADAS S.A.C

GESTIÓN EN MICROFINANZAS

Trabajo Final

Integrantes:                  

Alvarado Baltazar, Joseph Eduardo - U201921461

Bayona Davila, Bryan Daniel - U202020023

Casaverde Luna, Bruno Alonso - U201916804

Tello Rojas, Maryori Jhoanna - U202018231

Sección: V76B

Ciclo: 2021-II

Grupo: 3

Tema: Microfinanzas y desarrollo: Transformación Digital

Profesor:  Yong Chung, Alfonso Alejandro

Lima, Perú

 2021

1. Entorno microfinanciero actual

El comienzo de la pandemia en el 2020 impactó en gran medida a todos los sectores económicos del país. En un comercio informal como en el Perú y donde se tiene una participación del 94.9% de microempresas y 0.1% de pequeñas empresas en la economía, se esperaba que estos sectores sean afectados. Según una investigación de ComexPerú (2020), existe un 48.8% menos de micro y pequeñas empresas (MYPES) en el país en comparación al año 2019. Asimismo, indican que se registró un 59.2% de reducción de ventas en dicho sector en el mismo periodo. Por tal razón, en estudio sugieren que dicho decrecimiento está en relación con la menor productividad y demanda que existió durante el año 2020.

Bajo este contexto de pandemia del Covid-19, donde se prioriza el comercio y atención no presencial, es una gran oportunidad para las microfinancieras para invertir más en la transformación digital. En ese sentido, estas entidades deben de brindar a sus clientes alternativas de pagos, procesos y canales digitales, pues de esta manera se evita el contacto físico y brinda una atención óptima, ágil y contemporánea.

Acorde al artículo German Manrique de Amcham (2021), en el país existen significativos problemas que habría que superar para realizar el salto a transformación digital, entre ellos están:

Preferencia del uso del efectivo

Durante muchos años se ha mantenido la preferencia en el uso de este medio, pero según un artículo del Diario Gestión (2021), en el Informe de Tendencias de Medios de Pago indica que más del 61% de las personas bancarizadas han reducido el uso de este medio de pago. Asimismo, informan que 6 de cada 10 personas han aumentado el uso de billeteras electrónicas y aplicaciones móviles de pago producto del contexto actual. 

Falta de bancarización

Según el informe de “Condiciones de Vida en el Perú” realizado por el Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI), hasta marzo 2020 el 44.8% de la población mayor de edad tienen una cuenta bancaria.

Bajo “mindset digital”

Ello se refiere a que se utiliza la metodología tradicional de evaluación y otorgamiento de crédito que es el contacto físico con el cliente para realizar la colocación. Respecto a ello, es importante resaltar que las Fintech, que brindan préstamos a persona natural y MYPES, leasing y factoring, ha crecido su participación en las microfinanzas en el mercado peruano al brindar financiamiento sin las típicas barreras burocráticas bancarias ni el contacto físico. De acuerdo con el artículo de Diario Gestión (2021), las colocaciones de estas empresas han aumentado en 16% respecto al año 2020, y tienen un crecimiento promedio anual del 20%. 

Falta de desarrollo en el ecosistema de pagos digitales

Las microfinancieras tienen un escaso desarrollo en la interoperabilidad de sus servicios financieros, pues el dinero electrónico no incluye a estas entidades para su uso. Además, es limitado el adecuado acceso al sistema de compensación electrónica.

1. Perspectivas en la transformación digital

Estrategias de transformación digital

En relación con los problemas mencionados se deberá establecer estrategias que permitan dar el salto a lo digital de las microfinanzas.

Basándonos en el Programa de Transformación Digital para microfinancieras de CAF, existen dos principales elementos que se tienen que tomar en consideración:

Análisis de cliente: es necesario identificar las necesidades, hábitos, experiencia de los clientes, pues de esta manera es posible brindar productos y servicios financieros digitales que se adecuen al perfil del cliente objetivo, y, en consecuencia, se podría asegurar una buena experiencia del cliente y fomentar una relación a largo plazo.

Análisis de las capacidades internas microfinancieras: este tiene como objetivo contar con un mejor margen operativo al identificar oportunidades de eficiencia que permitan ampliar el acceso a más personas. Con las mejoras de los sistemas tecnológicos internos se crearía valor a la empresa.

Incorporación de cultura digital

Se considera los siguientes puntos clave para implementar una cultura digital en el país:

Mayor inversión 

Para todo gran cambio se necesita un gran esfuerzo. Por ello, es fundamental que se enfoque los recursos necesarios para implementar mejoras tecnológicas. En primer lugar, se debería establecer objetivos puntuales para brindar productos y servicios financieros que sean básicos pero que cumplan en cubrir las necesidades de los clientes. Posteriormente, de manera gradual se va invirtiendo más en medida que se vaya creando nuevas necesidades, nuevas tecnologías e incremento en la cartera de clientes.

Documentos digitalizados

A pesar de estar en una era digital, se ha mantenido aún el uso de papel para guardar información que, si bien es cierto hay muchas empresas que están digitalizando todo, los bancos aún utilizan este medio para sus funciones. No obstante, en las entidades microfinancieras peruanas el guardar información de manera física es algo que no ha desaparecido o reducido significativamente a través de los años, pues no tienen una gran inversión en sistemas tecnológicos que son necesarios para dar ese paso a la documentación digital.

La migración de esta data a lo digital va a permitir una mejora en gran medida en la eficiencia de los procedimientos de evaluación y análisis de créditos, captación de clientes, creación de base de datos, reducción de costos y demás. 

1. Transformación digital orientada a los procesos:

Dentro del ámbito ocurrido hace aproximadamente 2 años (COVID-19), varias empresas han estado vulnerables a la pérdida de utilidades y caídas de sus productos por culpa de la no actualización digital tanto interna con sus trabajadores, gerentes y directores y externa como el enlace de acercamiento con sus clientes actuales y futuros. Una empresa para poder digitalizarse se debe preparar primero viendo de donde es que el cliente está más necesitado para sus problemas cotidianas bancaria y financieramente, con un enfoque y una actualización de su personal interno de la empresa, se puede llegar a la conclusión que la inclusión de lo digital dentro de cada empresa es necesaria para poder conservar a sus clientes actuales y poder captar más mercado con esta inclusión en sus procesos cotidianos con los clientes.

En uno de estos casos se puede observar que la ayuda de autorización con el apoyo tecnológico tanto con un especialista digital dentro de la empresa conjuntamente trabajado con la tecnología que el cliente abarca en sus manos, se puede solucionar sus necesidades básicas bancarias o no con tan solo tratarlo por la APP o “Página Web” de dicha empresa, haciendo asi que el acercamiento a sus locales más cercanos a sus clientes sean menos rutinarias y puedan hacer sus transferencias, algunos trámites documentarios con firmas digitales y otro servicios no tan complejos pero a la vez rutinarios del cliente se pueda hacer desde la comodidad de su hogar o trabajo, sin necesidad de estar atento a los horarios de atención.

Gracias a esta introducción de la digitalización a la empresa, esta puede reducir costos a largo plazo con sus servicios de los locales que ellos tienen para atención al cliente presencial, tener una utilidad un poco más alta, si se proyecta de buena forma, a pesar de un gasto priorizado de un digitalizador que esté atento a los cambios de los cliente o capacitación a distancia para algunos trabajadores seleccionados para que su potencial sea necesario en la nueva área digitalizada.

Con esta proyección de área digitalizada con selección de personal con potencial tanto de liderazgo y actualizado con los componentes digitales se puede plantear bien para poder presentarlo ante sus superiores (gerentes generales y directorios), con un sustento confiable y resolutivo, para su aprobación y su rápida habilitación. Su mercado en el cual se desempeña la empresa, si se penetra efectivamente en las necesidades esenciales de los clientes, crecerá de manera representativa con un debido control para que ante cualquier problema técnico o más profundo para el cliente, este equipo de tecnológicos estén a la disposición de comunicarse con dichos clientes y asegurarse que este error no se vuelva a repetir y poder tener un seguro a futuro para no tener salida de dinero en vano por si en caso ese problema sea de gravedad.

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