IMPORTANCIA CRÉDITO MYPE

PRESENTACIÓN:

El presente trabajo de investigación nos muestra cómo el financiamiento a la micro y pequeña empresa en el Perú se ha estado desarrollando en forma creciente y escalonada en los últimos años, donde no solo las entidades especializadas en este segmento focalizan sus esfuerzos para dar servicios financieros a los empresarios de la micro y pequeña empresa, sino que la mayoría de los denominados bancos tradicionales han redireccionado su atención a este sector emergente y utilizando el know how de la tecnología crediticia microfinanciera, buscan la bancarización trabajando con personas delos sectores de bajos ingresos, que hasta hace poco no eran sujetos de crédito con posibilidades de desarrollar sus negocios y, consecuentemente, mejorar su calidad de vida.

Así, a lo largo de esta investigación, se realiza un diagnóstico del macro y microentorno del sector microfinanciero, su evolución y expectativas para una mayor presencia en el mercado financiero peruano; asimismo, se examina el desarrollo de la tecnología crediticia, donde el análisis de la capacidad y voluntad de pago son la base fundamental para la evaluación de créditos en las empresas especializadas en este sector.

INTRODUCCIÓN

El mercado microfinanciero presenta perspectivas diversas derivadas de los diferentes niveles de desarrollo empresarial de las empresas participantes.

Algunas entidades de desarrollo de las pequeñas y micro empresas (Edpymes) y cajas municipales están demostrando una capacidad de crecimiento muy eficiente y una utilización de las herramientas crediticias, lo que genera como resultado una alta tasa de rentabilidad y un factor de crecimiento que ya quisieran muchas empresas bancarias de nuestro mercado. Existe, pues, un gran desarrollo de su tecnología crediticia. Sin embargo, no existen garantías ni estados financieros; esta información se prepara juntamente con el analista de créditos. De este modo, la evaluación de las características cualitativas así como la de la voluntad de pago son determinantes para la aprobación de un crédito. Se trata, entonces, de desarrollar mecanismos de selección y retención eficiente que minimicen los riesgos y que, a su vez, no generen costos altos.

El crecimiento del mercado microfinanciero requiere que las empresas dedicadas a este sector sean ágiles en su atención y que, también, logren proporcionar un mayor valor agregado a la empresa. Esta rapidez se obtiene a través de una reducción del tiempo del ciclo del proceso y una sencillez en sus trámites.

Ahora bien, la gestión de negocios de cada entidad microfinanciera es autónoma en lo que refiere al posicionamiento, metodología crediticia y de riesgo.

En este sentido, la evaluación para el otorgamiento de crédito siempre está determinada por la capacidad de pago del deudor que, a su vez, está definida fundamentalmente por su flujo de fondos y sus antecedentes crediticios; sin embargo, algunas veces se consideran mecanismos adicionales de cobertura como los avales.

IMPORTANCIA DE LOS CRÉDITOS DE MICRO EMPRESAS

Pequeñas y Micro empresas:

La economía y desarrollo de las pequeña empresas se desenvuelven en relación al número, tamaño, facilidad de multiplicarse, crecimiento y disolución que muestran por cada línea industrial; así como el papel que desempeña en la introducción de nuevos productos, modernización industrial, nivel de interrelación gremial versus las variables macroeconómicas, en este caso con especial interés, la producción y el empleo.

Las Micro y Pequeñas empresas (MYPE) pueden ser definidos de distintas maneras:

 Por número de trabajadores y nivel de ventas. Microempresa, emplea hasta 10 trabajadores y tiene ventas anuales de hasta d h t 150 UIT (1 UIT = S/ 3 550) S/. 550). Pequeña empresa, emplea hasta 100 trabajadores y tiene ventas de hasta 1700 UIT. (Ley de Promoción de la Competencia, Formalización y Desarrollo de la MYPE).

 Por su nivel de endeudamiento con el sistema financiero. La microempresa posee un nivel de endeudamiento total menor a S/. S/ 20 mil mientras que l pequeña empresa posee un nivel de endeudamiento entre S/. 20 mil y S/. 300 mil. (SBS).

1. DIAGNÓSTICO DEL SECTOR MICROFINANCIERO

1.1. Macroentorno

a) Aspectos económicos

Según datos del Instituto Nacional de Estadística e Informática (INEI), la economía peruana creció en un 9,8% durante el ejercicio 2008 y, durante el 2009, por efectos de la crisis externa, tiene un lento crecimiento reflejado en el 1,8% en el primer trimestre del año y un decrecimiento del 1,1% en el segundo. Esto se debe a una contracción de la demanda externa y una disminución de la inversión de un 25%. Sin embargo, la participación de las micro y pequeñas empresas (Mypes) en el producto bruto interno (PBI) durante el año 2008 fue del 42%; asimismo, del total del número de empresas del mercado nacional el 98% corresponde a las Mypes. Según cifras de la Dirección Nacional de la Micro y Pequeña Empresa (DNMYPE), el saldo de cartera de colocaciones se sitúa en 5,9% sobre el total del sistema financiero y da empleo al 76% de la población económicamente activa (PEA).

Cabe indicar que, como afirma el Consorcio de Organizaciones Privadas de Promoción al Desarrollo de la Pequeña y Micro Empresa (COPEME), el crecimiento de las microfinanzas es creciente ante los cambios o caídas de la economía nacional, ya sea que se trate de reducciones del PBI o de incrementos de la inflación.

Desde la constitución de la primera empresa de atención al mercado microfinanciero (Acción Comunitaria del Perú) en el año 1969 (dedicada a promover el desarrollo socioeconómico de las comunidades de pobladores con bajos ingresos), las microfinanzas han tenido un incremento creciente en la atención de este sector.

b) Aspectos gubernamentales

Los partidos políticos siempre han impulsado el desarrollo de las Mypes. En las campañas electorales, todos los partidos políticos por lo regular presentan propuestas vinculadas al desarrollo y formalización de las Mypes.

Más aún, el impulso de este segmento ha tenido su auge con la creación de diversos organismos estatales.

El Ministerio de la Mujer y Desarrollo Social, a través del Fondo de Cooperación para el Desarrollo Social (FONCODES), mediante decretos de urgencia, autoriza apoyar a la micro y pequeña empresa por medio de compras de su producción para paliar los efectos de la crisis externa.

El Ministerio de Trabajo y Promoción del Empleo creó, en mayo de 2002, el Viceministerio de

Promoción del Empleo y de la Micro y Pequeña Empresa y, en julio de 2002, la Dirección Nacional de la Micro y Pequeña Empresa (DNMYPE) por resolución ministerial 173-2002-TR.

Las políticas del actual gobierno con respecto al sector microfinanciero han sido de claro mensaje de promoción y desarrollo. Asimismo, el gobierno promueve un entorno político favorable para la Mype y la generación de nuevas iniciativas empresariales en el marco de una cultura emprendedora.

c) Aspectos legales

De acuerdo a lo indicado en párrafos anteriores, los distintos gobiernos promueven el desarrollo de las Mypes. Para ello, a partir de los años setenta, el Estado peruano empezó a legislar las Mypes con fines promocionales al establecerse regímenes especiales de fomento que fijan sus límites y otorgan incentivos para su desarrollo.

La ley de promoción y formalización de la micro y pequeña empresa (ley 28015, promulgada el 3 de julio de 2003) es la ley marco vigente que tiene por objeto la promoción de la competitividad, formalización y desarrollo de las micro y pequeñas empresas para incrementar el empleo sostenible, su productividad y rentabilidad, su contribución al producto bruto interno, la ampliación del mercado interno y las exportaciones, y su contribución a la recaudación tributaria .

Esta ley define a la micro y pequeña empresa como una unidad económica constituida por una persona natural o jurídica, bajo cualquier forma de organización o gestión empresarial contemplada en la legislación vigente, que tiene como objeto desarrollar actividades de extracción, transformación, producción, comercialización de bienes o prestación de servicios.

d) Aspectos socioculturales

Como sector, las Mypes muestran gran complejidad. Ejemplo de ello es la capacidad de auto financiamiento para el crecimiento de sus negocios, productividad, innovación y diferenciación. Eso se ve reflejado en una presión social hacia los gobiernos.

Otra variable es la informalidad en las Mypes. Precisamente este punto forma parte de los temas analizados en la elaboración del Plan Nacional Mype 2005–2009.

De acuerdo a este estudio realizado por la DNMYPE, el número de Mypes informales ascendería a 1,8 millones en comparación con las 648 mil formales. Es decir, del total de las Mypes solo 26% son formales.

e) Aspectos demográficos

Los trabajos elaborados sobre las Mypes generalmente usan la variable tamaño sobre la base de su número de trabajadores y se usan las encuestas de hogares

(ENAHO) tanto del Ministerio de Trabajo y Promoción del Empleo como del INEI para identificar la PEA ocupada, salarios y características de los conductores y trabajadores

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