Sistemas De Pago

Sistema de pago

Sede del El Banco de Pagos Internacionales (BPI). En Basilea (Suiza).

Un sistema de pago (o sistema de pago y liquidación) es un conjunto de recursos utilizados para la transferencia de dinero entre instituciones financieras. El Banco de Pagos Internacionales (BIP por sus siglas en español o BIS por su nombre Anglosajón Bank for International Settlements), define sistema de pago como “los medios a través de los cuales se transfieren fondos entre bancos”.1 2

Son medios que agilizan la economía con intercambio relativamente rápido de fondos en un esquema moderno de manipulación de dinero, utilizando medios de pago3 (o Instrumentos de pago4 )5 actuando como sustitutos del “efectivo” ( cheques y cuentas corrientes, documentos negociables como cartas de crédito ) y que con el advenimiento de la informática y las telecomunicaciones se ha inclinado mas a alternativas como los medios de pago electrónico que incluyen: tarjetas de débito, tarjetas de crédito, transferencias electrónicas de fondos (en inglés electronic funds transfers), tokens,6 depósitos o créditos directos, banca por Internet (banca virtual, banca en línea, e-banking o genéricamente banca electrónica) y comercio electrónico (cajeros automáticos y puntos de venta).

Lo que los hace un "sistema" es la complejidad de los elementos involucrados y la relación entre ellos. Hacen la transacción prácticamente transparente para el comprador, quien utiliza el medio de pago (en cualquier lugar) y se comunica con la institución que lo emite, y transparente para el vendedor, recibiendo el pago y comunicándose con la institución financiera que recibe el monto en su nombre o acreditándolo a su cuenta, ambos sin considerar a las organizaciones y pasos intermedios entre el pago y su liquidación.

Los sistemas de pago pueden funcionar bajo esquemas físicos o electrónicos aunque todos los estándares modernos tienden al electrónico. Cada uno tiene sus propias normas, procedimientos y protocolos que suelen estar bajo supervisión del banco central o una institución nacional. Entre las funciones del Banco Central Europeo (BCE) se encuentra explícitamente descrito que una de sus funciones es "promover el buen funcionamiento de los sistemas de pago".7

Gracias a la bancarización y el comercio electrónico algunos de estos sistemas crecen a una escala global.8 Pese a esto la ausencia de normas (o la inexactitud de las existentes), la frágil interdependencia que han creado estos sistemas, y las crisis financieras llevaron a la creación de organismos para “mantener la estabilidad financiera mediante el fortalecimiento de la infraestructura de financiación” como el Comité de Sistemas de Pago y Liquidación (CPSS por sus siglas en inglés, Committee on Payment and Settlement Systems). Estos organismos han creado documentos de operación a modo de sugerencias que, en busca de confiabilidad internacional, los países adoptan como estándares nacionales entre ellos los “Principios Básicos para los Sistemas de Pago de Importancia Sistémica9 ”.

Otro mecanismo creado con el interés de "reforzar los sistemas que los países tienen establecidos", son los Informes sobre Observancia de Códigos y Normas (IOCN), promovidos por el Fondo Monetario Internacional (FMI) y el Banco Mundial (BM).10

Uno de los antecedentes más importantes en supervisión de sistemas de pago se remonta a 1989, cuando los miembros del G10 crearon un comité ad hoc para tratar asuntos concernientes a los "Sistemas de Compensación Interbancaria", el entonces director general del BPI (Alexandre Lamfalussy) encabezó el estudio que incluía cuestiones sobre sistemas de compensación interbancaria transfronterizos y multi-divisa. Su informe de 1990, habla de los estándares mínimos para su

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