Contrato De Seguro

EL CONTRATO DE SEGURO

ASPECTOS GENERALES DEL SEGURO

FUNCIÓN DEL SEGURO

La existencia de la persona está sujeta a riesgos potenciales que de llegar a suceder, crean desequilibrios de diversa índole. Un terremoto, una erupción volcánica, un accidente, la pérdida de la capacidad de trabajo, la muerte, en fin, cualquier siniestro que pudiera ocurrir en el futuro, causa preocupación y hace que el hombre busque las formas más adecuadas a su alcance para prevenirse contra esos riesgos. Una de esas formas es el seguro, que se describe gráficamente como un cinturón de seguridad que protege a las personas, no del riesgo en sí, sino de los efectos que produce un siniestro. En ese sentido, el seguro da la posibilidad de convertir la incertidumbre en certidumbre, porque ha garantía de que se cuenta con satisfactores económicos para cubrir una posible necesidad. Entonces la función del seguro es prever o preparación para acontecimientos futuros.

ORIGEN DEL SEGURO

Al tratar del desarrollo histórico del Derecho Mercantil, hemos dicho que a los riesgos se les atribuye la paternidad de un acto jurídico llamado PRESTAMO A LA GRUESA AVENTURA, el que más tarde fue perfeccionado por los romanos con el nombre latino de NAUTICUM FOENUS, y que servía para garantizar el comercio marítimo por el Mar Mediterráneo. Un prestamista celebraba un contrato proporcionando dinero u otros bienes a un comerciante viajero, quien a su vez adquiría la obligación de pagar, tanto el capital como los intereses, si el viaje llegaba a feliz destino.

SEGURO SOCIAL Y SEGURO COMERCIAL

El seguro social o seguro público se remonta a la Alemania de Bismarck (1881), cuando el Estado decidió hacerse cargo de cubrir los riesgos provenientes de la enfermedad y vejez de los trabajadores. Sumado a ese hecho significativo, la especulación teórica sobre un nuevo derecho social, protector del sector laboral, contribuyo a que se desarrollaran programas de seguridad social a cargo del Estado.

Con similar efecto, pero atendiendo a motivos diferentes, el seguro comercial responde a intereses privados. Un comerciante de seguros " regularmente sociedades anónimas- explota la contratación del seguro prestando un servicio con el fin de obtener una ganancia; el asegurado, a su vez, el libre de tomar un seguro, según le convenga o no a sus particulares intereses.

FUNDAMENTOS TÉCNICOS DEL SEGURO

Un programa de seguro, tanto a nivel público como privado, no es una aventura administrativa o comercial. Para que sea factible asumir riesgos por cuenta de otro, es necesario un estudio previo de los factores que pueden hacer viable o exitosa a la empresa, usando cálculos actuariales certeros. Para ello existe la ciencia actuarial y sus profesionales específicos, quienes fundamentan sus estudios en la matemática y la estadística y aplican los principios de la probabilidad matemática y la ley de los grandes números, con el fin de arribar a conclusiones aceptables sobre la factibilidad de un proyecto que contemple riesgos asegurables. Determinar los riesgos a que están expuestas las personas o sus bienes, los siniestros que suceden en un período determinado, la cantidad de personas o bienes que pueden asegurarse contra esos riesgos y el costo general del programa, hace que el actuario indique la procedencia o improcedencia de que funcione un programa de seguro, basándose en las leyes antes indicadas.

Este cálculo actuarial vale tanto para el seguro social como para el seguro comercial: 1°. Para garantizar su funcionamiento 2°. Tanto para el funcionamiento, como para la utilidad que persigue el asegurador. En otras palabras, el seguro se fundamenta en el cálculo científico, que sumado a una correcta administración, posibilita sus resultados como política social de un Estado o como negocio mercantil.

SEGURO Y MUTUALISMO

En el extenso campo de la previsión se dan las llamadas asociaciones mutualistas, que en cierta medida cumplen la finalidad del seguro público o del comercial, aunque en forma muy limitada. Regularmente son asociaciones gremiales y se organizan con base en afinidades profesionales o de oficios en general. Se caracterizan porque quienes pertenecen a la asociación son asegurados y aseguradores al mismo tiempo. Por ejemplo: se funda una asociación mutualista de maestros. Cada asociado paga una cuota mínima para el sostenimiento ordinario de la asociación. Cuando fallece un miembro, a cada asociado se le cobra una cuota niveladas, mayor que la ordinaria, a la que se le denomina llamamiento”: la que integra una suma total que es entregada a los beneficiarios que el asociado haya designado o a sus herederos legales. Su finalidad es cubrir necesidades con motivo de la muerte, y se dice que sus miembros son aseguradores-asegurados, porque mientras vivan tienen la primera calidad, y al fallecer, pasar a tener la segunda. En el fondo evitan el seguro comercial y tratan de llenar los vacíos de una incipiente cobertura de seguridad social. Sin embargo, creemos que estas asociaciones no tendrían razón de ser si el seguro social fuera lo suficientemente amplio como para anular la necesidad de organizar tales asociaciones. En Guatemala funcionan, para poner algunos ejemplos, el Auxilio Póstumo del Empleado de Salud, la Asociación Mutualista de Abogados y Notarios, la Asociación Mutualista del Gremio Obrero, entre otras.

CONCEPTOS FUNDAMENTALES DEL CONTRATO DE SEGURO

En el contrato de seguro se dan una serie de elementos que son comunes a las distintas formas en que puede presentarse esta figura: como seguro de daños (incendio, de responsabilidad civil, de automóvil, etc.) o como seguro de personas (de vida, de accidentes y de enfermedad).

Tanto los tratadistas del Derecho Mercantil, rama a la cual pertenece el estudio del contrato de seguro, como del Derecho Civil, han formulado conceptos sobre este contrato y todos coinciden en los elementos esenciales.

"Es un contrato por el cual una empresa se obliga a pagar determinada suma cuando ocurra un evento fortuito, mediante una prima, calculada según la probabilidad de que el evento suceda" Guía afirma: " Que el contrato de seguro es aquel por el cual una persona se obliga, mediante cierta retribución, a entregar a otra una suma fijada o a indemnizarle de daños sufridos para el caso de que determinado riesgo, previsto en el contrato, se realice

" Por el contrato, de seguro, el asegurador,

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