Derecho Bancario

DERECHO BANCARIO

Evaluación parcial 2

ASPECTOS TEÓRICOS

1.Especifique, conforme a las actividades realizadas en el módulo tres de la asignatura, cuáles son las principales diferencias existentes entre los contratos de mutuo o préstamo bancario, apertura de crédito y anticipo bancario. Elabore un concepto de dichos contratos e indique cuál es el objeto en cada uno de ellos.

Diferencias entre :

Mutuo o préstamo Apertura de crédito Anticipo bancario

Cuando se concede se resuelve en que momento se acreditará el dinero en cuenta del cliente o la forma de entrega del dinero. Las partes deciden que el banco tendrá disponible el dinero para cuando el beneficiario lo decida. incluso puede proponerse alguna condición para ello. Es una caso especial del contrato de apertura de credito por el cual queda garantizado con una cobertura (prenda) de títulos valores o mercaderías.

El banco acredita el dinero y se convierte en depositario del mismo hasta que el beneficiario lo retire Hasta que el beneficiario no lo disponga, el banco seguirá siendo el propietario del dinero La garantía es obligatoria.

Los intereses corren desde el momento que se acredita el dinero (establecido de antemano) El cliente puede optar, para que no se le acredite en cuenta, en consecuencia no pagará los intereses pero si la comisión correspondiente. Podrá convenir también se le deposite en una fecha posterior a la firma del contrato. La cantidades proporcional al valor de la cosa en garantía.

La disponibilidad del dinero que debe tener el banco lo habilita para que el cliente deba pagar la comisión correspondiente.

El hecho de ponerlo a disposición del cliente para cuando lo requiera, lo inhabilita al banco para la colocación del dinero en otras inversiones y por ende no puede sacar fruto del mismo. El cliente puede pedir la devolucion parcial de la caución.

Hay un deposito regular del monto otorgado Puede haber montos irregulares ya sea por la cantidad o por la fechas en que dispone el cliente. La garantía siempre es mayor en valor que el monto o cantidad prestada.

2.Elabore un concepto del contrato de cuenta corriente bancaria, indicando por lo menos tres de las principales obligaciones que surgen para las partes contratantes.

La cuenta corriente es un instrumento de regulación de operaciones múltiples, efectuadas entre el banco y el cliente en la cual se producen compensaciones en forma sucesiva o escalonada, de tal modo que en cualquier momento se puede establecer el saldo y, por consiguiente, quien es deudor y quien acreedor.

El banco se obliga a tener a disposición de la contraparte la suma acreditada o depositada para atender ordenes de éste, conforme las modalidades acordadas.

El cuentacorrentista debe comprometerse a no librar cheques sin provisión de fondos o autorización para librar en descubierto.

El cliente debe consignar los datosrequeridos por el banco y que el BCRA también solicite como obligatorios en la apertura de la cuenta.

El cliente debe prestar conformidad de las comisiones que el banco le cobre por las distintas operaciones que pudiera realizar en su cuenta.

El Banco está obligado a comunicarle al cliente los costos de dichas operaciones.

El banco es responsable por las averiguaciones que pueda hacer del cliente para autorizarlo a a la apertura de la cuenta corriente.

El Banco junto con el cliente librador son solidariamente responsables por el importe que figure en el cheque.

En caso de que el Banco decida cerrar la cuenta (sin aviso) y el cliente debe devolver los cheques en blancos.

3.Indique cuál es el instrumento necesario en el contrato de cuenta corriente bancaria y cuáles los distintos tipos de dicho instrumento, todo conforme a la legislación que rige la especie.

Si nos referimos a los cheques, la doctrina no ha sido pacifica al respecto.

La circular OPASI anexo al comunicado A 2329 BCRA del 21/4/95 en su art. 1.1.1 que la cuenta corriente bancaria deberá “contar con la posibilidad del uso de cheques”.

Legón y Ribera consideran que con ello el BCRA no admite cuentas bancarias sin la posibilidad de usar cheques, agregando Ribera que la cuenta corriente es identificada con el uso del cheque, concordando con la ley 24452 art. 2 que reforma el art. 793 del código de comercio.

Esto lo confirma el art. 1.1.4 de la OPASI II queestablece que “habilitada la cuenta mediante deposito inicial… la entidad entregará al cuentacorrientista, bajo recibo, cuadernos de cheques…” . Posibilita a que reciba cheques, pero puedo no quererlos, por lo tanto existiría la cuenta corriente “no operativa”.

La modificación a la OPASI II, comunicación A2514 BCRA (14/2/97), art. 1.3.2. establece que las cuentas corrientes bancarias se debitaran mediante cheques cuyas caracteristicas se ajusten a los modelos de cheques.

Tipos:

- Cruzado: solo puede ser pagado por el girante a uno de sus clientes.

- Para acreditar en cuenta: Debe depositarse en una cuenta.

- Imputado: puede enunciarse el destino de pago al dorso bajo la firma

- Certificado: El dinero queda reservado para ser entregado a quien corresponda. (disponible)

- Avalado: Se garantiza el pago (nuevo cheque o documento añadido)

- De pago diferido: A fecha determinada posterior a la de su libramiento. Debe tener los fondos suficientes a esa fecha.

4.Enumere las causales de cierre de una cuenta corriente bancaria, indicando cuáles de ellas producen además la sanción de inhabilitación por ante el B.C.R.A

Puede cerrarse por :

1) Expiración del término para el cual fue pactado (art.- 1197 c,civil y art. 792 cod com)

2) Por decisión de cualquiera de las partes. Con diez dias de anticipación en caso de haber sido por tiempo indeterminado, salvo convención en contrario.3) El cliente al retirar el dinero puede cerrarla pero debe dar aviso al banco de su decisión.

4) Por libramientos de cheques sin fondos o sin autorización para girar en descubierto o que carecen de formalidad los cheques. Para tal caso la penalidad será una multa aplicada según lo estipule por circular el BCRA dado que son montos variables dependiendo de los distintos casos que pudieran presentarse ademas de la inhabilitación que le provoca la publicación del nombre del titular con la base de datos para tal fin.

5 ) cuando el banco se liquida

- Por encontrarse algunos de los firmantes en la base de datos de cuentacorrentistas inhabilitados. (libramientos de 5 cheques rechazados sin fondos, falta de pago de multas dentro de los 30 días de producido el rechazo)

- Cuanto el banco tenga conocimiento de que se han infringido clausulas legales, o por disposición de autoridad competente,

- Cuando se exceda al numero de rechazos formales dentro del año. La causa es la incompetencia o la mala fe.

- Por 2 denuncias de extravio, sustracción o adulteración de cheques por el titular

5.Enumere cuáles son los requisitos formales que debe contener un certificado de saldo deudor en cuenta corriente bancaria y a qué clase de procedimiento judicial puede accederse a través de él.

El encuadre juridico se encuentra en el art. 793 dek codigo de comercio y el art. 1.2.2.3 de la OPASI II del Banco Central.

El Banco debe:

- Enviardentro de los 8 días de finalizado el mes un extracto de la cuenta con el detalle de las imposiciones y los saldos registrados, firmados por la autoridad del banco.

El certificado de saldo deudor en cuenta corriente bancaria puede constituirse en un título ejecutivo.

6.Enuncie en el contrato de crédito documentario, según las actividades realizadas y el material bibliográfico indicado para el módulo cuarto, cuáles son las partes que intervienen en este contrato, cuáles las relaciones jurídicas existentes entre ellas y cuáles los documentos necesarios que tipifican este contrato.

Las partes intervinientes:

- Comprador (ordenante)

- Vendedor (beneficiario)

- Banco Emisor

- Banco notificador

Relaciones jurídicas:

- Básicamente la doctrina mayoritaria se inclina que se trata de la figura de un mandato (ordenante y banco).

- En entre el comprador y el vendedor existe un contrato de compraventa.

- Entre los bancos, emisor y notificador, un mandato

Documentos necesarios:

Se instrumenta por una solicitud de apertura de crédito documentado o de apertura de credito de cuenta corriente en descubierto (modalidad de la apertura de crédito), presentada por el ordenante al banco señalando los datos pertinentes.

7.Indique, según la ley 25.065, cuándo queda perfeccionado entre el titular y la entidad emisora el contrato de tarjeta de crédito y cuál es el límite impuesto por la ley en materia de aplicación

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