Diplomado Condusef Cultura Financiera

Introducción

La idea central de este capítulo es explicarte el concepto de crédito, así como sus diversas funciones, operaciones y utilidades.

Es importante conocer:

- cuántos tipos de crédito existen

- qué instituciones financieras pueden otorgarlos

- bajo qué condiciones se pacta el contrato

- cuáles son los derechos y obligaciones tanto del acreedor como del acreditado, y

- las consecuencias que se derivan del mal uso de los créditos.

Estudiaremos tres aspectos principales del crédito:

1. su significado, la terminología relacionada con éste, así como sus operaciones fundamentales

2. la clasificación de los productos crediticios, y

3. las mediciones, cálculos y costos de los créditos.

Objetivos

En este capítulo aprenderás:

- Las principales características de los productos de crédito.

- La estructura y diversidad de estos productos.

- Las leyes que norman su uso.

- Los cálculos fundamentales para entender cómo operan.

Leyes citadas en este capítulo:

• Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.

• Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado.

• Normatividad secundaria en materia de crédito y depósitos bancarios.

¿Cuánto sabes acerca de...?

• ¿Cuál es la clasificación de los créditos?

• ¿Cómo se calculan los intereses?

• ¿Cuáles son las partes que intervienen en un contrato de crédito?

• ¿Cuáles son las ventajas y desventajas de obtener un crédito?

• ¿Cómo operan las tarjetas de crédito?

• ¿Qué información debe contener una tarjeta de crédito?

¿Qué es el crédito?

La palabra crédito proviene del latín "creditum", un sustantivo que se desprende del verbo "credere": creer en español. El término significa "cosa confiada", por lo que crédito es confiar o tener confianza en la capacidad que tiene alguien para cumplir una obligación contraída, gracias a su voluntad o compromiso.

Jurídicamente, en la apertura de un crédito el acreditante (quien presta) se obliga a poner una suma de dinero a disposición del acreditado (quien pide), o a contraer por cuenta de éste una obligación para que él mismo haga uso del crédito concedido en la forma, términos y condiciones pactados. El acreditado queda obligado a restituir al acreditante las sumas de que disponga, o a cubrirlo oportunamente por el importe de la obligación que contrajo y, en todo caso, a pagarle los intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen.

Pero, en el ámbito financiero, ¿qué es el crédito? Es muy similar a lo anterior, sólo que está relacionado principalmente con los préstamos otorgados por la banca como parte de sus operaciones activas. Los saldos se establecen en moneda nacional y extranjera.

¿Entonces sólo los bancos otorgan créditos?

La respuesta es: no, existen muchas otras instituciones financieras que no son bancos y que también pueden otorgar créditos. Algunas de ellas ya fueron revisadas en el Módulo I.

Crédito revolvente: el depositante podrá, durante la vigencia de su contrato, efectuar uno o más abonos y realizar uno o más retiros del saldo a su favor.

Cuántos tipos de crédito hay?

Hay varios tipos de créditos o clasificaciones de los mismos, pero nosotros vamos a tomar la clasificación siguiente:

1. Crédito al consumo

2. Crédito empresarial o corporativo, y

3. Crédito hipotecario para la vivienda.

El siguiente esquema te los muestra:

CREDITO AL CONSUMO

CREDITO AL CONSUMO

Qué es?

Un crédito al consumo es un crédito a corto plazo (de uno a dos años) que se otorga a personas físicas para la adquisición de bienes o servicios.

¿Qué créditos entran dentro de esta clasificación?

Dentro de esta clasificación, están los siguientes:

- créditos para la adquisición de bienes de consumo duradero (también llamado "Crédito ABCD"), tales como los créditos personales o de nómina, el automotriz, y

- créditos concedidos a corto o mediano plazo por entidades no financieras, como las tiendas departamentales

CREDITO HIPOTECARIO

Qué es?

El crédito hipotecario para la vivienda es aquel que se otorga para comprar, ampliar, construir o remodelar tu casa.

¿Por qué se llama crédito hipotecario?

Al crédito para la vivienda se le llama comúnmente hipotecario, porque la persona que recibe el crédito debe dejar el inmueble en garantía (hipoteca):

1. si el crédito es para comprar (nuevo o usado), debe dejar al banco, en garantía (hipoteca), el inmueble adquirido con el crédito, y

2. si es para remodelar o ampliar, debe dejar al banco, en garantía (hipoteca), el inmueble que se va a remodelar.

¿Qué es la hipoteca?

Es una garantía real que sirve para seguridad del pago de un crédito y por el cual quedan sujetos, como garantías, los bienes inmuebles de un deudor o de un tercero, asegurando así el cumplimiento de una obligación. En caso de incumplimiento, el acreedor tendría derecho a ejecutar o liquidar previo juicio los inmuebles a su favor.

¿Qué se debe tomar en cuenta antes de solicitar un crédito hipotecario?

Antes de contratar un crédito hipotecario, la persona debe:

• Solicitar la oferta vinculante, que es el documento expedido gratuitamente por las instituciones para garantizar al usuario -durante 20 días naturales- todas y cada una de las variables financieras ofrecidas en el crédito hipotecario para la vivienda, siempre y cuando el usuario entregue toda la documentación prevista en la solicitud de crédito dentro de dicho plazo.

• Revisar que su Reporte de Crédito Especial no tenga ninguna clave negativa.

• Averiguar en el banco (o con la institución con la que vaya a contratar) cuál es su zona de influencia o en qué estados de la República ofrece estos créditos (algunas instituciones bancarias otorgan el crédito dependiendo de la zona geográfica donde se ubique el inmueble).

• Comparar las condiciones de crédito que ofrecen las distintas instituciones (sugerimos consultar los cuadros comparativos que publica la Condusef en su página Web).

• Acudir personalmente a la institución de su elección para solicitar información sobre los programas hipotecarios y reflexionar muy bien esa información: aclarar todas las dudas.

• Evaluar la tasa de interés, si va a ser fija, variable o mixta.

• Planear bien sus gastos y compromisos para verificar cuál es su capacidad real de pago. Tomar en cuenta los gastos notariales ya que suman entre el 4% y el 9% del valor del inmueble dependiendo de la normatividad aplicable al Estado de la República en que se encuentre el inmueble.

• Solicitar a la institución una tabla de amortización del crédito para visualizar el importe aproximado de las mensualidades a pagar durante el tiempo que va a durar el crédito (recomendamos utilizar el Simulador de Crédito Hipotecario de la página Web de la Condusef).

¿Qué se debe tomar en cuenta después de contratar el crédito hipotecario?

Después de contratar el crédito, la persona debe:

• Verificar los compromisos adquiridos en su contrato y cumplirlos puntualmente durante todo el tiempo que dure el crédito.

• Estar al pendiente de los días de pago correspondientes a cada amortización para evitarse intereses moratorios y problemas.

• Consultar los estados de cuenta pues en éstos vienen detallados todos los movimientos efectuados durante un período determinado: en caso de no estar de acuerdo con éstos, debe efectuar su reclamación sin rebasar el límite de tiempo que indique el banco, ya que después de ese tiempo no le van a admitir reclamación alguna.

• Evaluar la conveniencia de realizar prepagos parciales o por el total de su deuda.

• Revisar los intereses que puedan ser deducibles de impuestos año con año.

• Al liquidar el crédito se debe obtener la carta de liberación de hipoteca y se debe verificar que se libere el gravamen en el Registro Público de la Propiedad del Estado de la República en que se encuentre el inmueble

• ¿Qué es?

• Este crédito es un contrato por medio del cual las instituciones financieras otorgan recursos (dinero) para canalizarlos a la producción.

• ¿Qué tipos de créditos se utilizan?

• Para canalizar a la producción, las instituciones utilizan los siguientes tipos de crédito:

• - simple

- quirografario

- de habilitación o avío, y

- refaccionario.

• Estos créditos se clasifican de acuerdo al destino y uso que se les dé.

• Clasificación por destino de los recursos

• Dependiendo del destino de los recursos, los créditos se clasifican en dos grandes grupos:

• 1) Para capital de trabajo

• 2) Para inversiones en activos fijos

• 1. Créditos para capital de trabajo

CREDITO CORPORATIVO O EMPRESARIAL

¿Qué es?

Este crédito es un contrato por medio del cual las instituciones financieras otorgan recursos (dinero) para canalizarlos a la producción.

...