ENSAYO SOBRE COMO SE DA EL DERECHO BANCARIO Y MONETARIO

“Año del Buen Servicio al Ciudadano”

UNIVERSIDAD PRIVADA DE TACNA

FACULTAD DE DERECHO Y CIENCIAS POLÍTICAS

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 “CRÉDITOS Y RIESGOS POR CAJA”

Integrantes        :         Pamela Isamar Díaz Cutipa

                        Edgar Benigno Gosme Laura

                        Giuliana Bayola Linares Deza         

                        David Daly Rodriguez Rivera

Asignatura        :         Derecho Bancario y Monetario                 

Docente        :        Abog. Mauricio MacLean Cuadros

Ciclo                :         XII°

TACNA – PERÚ 

2017

ÍNDICE

INTRODUCCIÓN

CRÉDITOS O RIESGOS POR CAJA

1. CONCEPTO DE CRÉDITO BANCARIO

1. IMPORTANCIA
2. ELEMENTOS
3. MODALIDADES DE CRÉDITO
4. REQUISITOS BÁSICOS DE CRÉDITO

1. REQUISITOS DEL CRÉDITO
2. CLASES DE CLIENTES
3. DOCUMENTOS QUE LA ENTIDAD FINANCIERA DEBERÁ DE SOLICITAR

1. CONCEPTO GENERAL DE RIESGO

1. ELEMENTOS DEL RIESGO  
2. EL RIESGO BANCARIO
3. PAGO ADELANTADO Y PAGO ANTICIPADO DEL CRÉDITO BANCARIO

1. CONCEPTO DE CRÉDITO EN CUENTA CORRIENTE

1. CLASES DE CRÉDITOS EN CUENTA CORRIENTE

1. CONCEPTO DE PRESTAMOS

1. CLASIFICACIÓN DE PRÉSTAMOS

1.  CLASIFICACIÓN DEL DEUDOR

1. CATEGORÍA NORMAL
2. CATEGORÍA CON PROBLEMAS POTENCIALES
3. CATEGORÍA DEFICIENTE
4. CATEGORÍA DUDOSO
5. CATEGORÍA PÉRDIDA

1. OBLIGACIONES

1. OBLIGACIONES DEL CLIENTE O DEUDOR

1. SUJETOS QUE INTERVIENEN

CONCLUSIONES

BIBLIOGRAFÍA

INTRODUCCIÓN

El presente trabajo tiene como propósito conocer el Sistema Crediticio en nuestro país, teniendo como conocimiento que son las diversas entidades financieras quienes conforman este sistema, además que las mismas ayudan a la industrialización, comercialización y producción de materias primas y otros, a través de sus diferentes servicios, que son otorgados a personas jurídicas como naturales, para el desarrollo de sus propios intereses. A lo enfatizado, nos referimos al crédito, entendiéndolo como una operación financiera donde una entidad le concede a otra una cantidad de dinero en una cuenta a su disposición, comprometiéndose la segunda a devolver todo el dinero tomado; esté préstamo es otorgado al cliente o deudor para que continúe con el desarrollo y crecimiento productivo de su empresa, o en todo caso para fines personales si hablamos de créditos de consumo o hipotecarios; estudiaremos sus elementos así como su gran importancia que tiene en el mundo comercial.

Para que un crédito sea otorgado por la entidad financiera a la persona natural y/o jurídica, estos tienen que cumplir con ciertos requisitos y/o documentos que ésta le requerirá, en primer lugar para ser evaluado y se tenga la certeza si es sujeto de crédito, como también si cuenta con deudas pendientes con otras entidades y saber si su récord es positivo o deficiente; posteriormente, viene la aprobación del crédito, la misma que dependerá del monto de dinero solicitado y dependerá sobre el uso del mismo en la actividad a realizar. De esta forma, la entidad financiera al desembolsar una suma dineraria, siempre existe el riesgo; entendiéndolo como una posible pérdida que tendrá está entidad, donde el deudor crediticio no cumplirá con pagar la suma de dinero más los intereses; porque éste pierde su capacidad de trabajo por razones que imposibilitan su integridad física y corporal y otras causas externas a la entidad financiera.

CRÉDITOS O RIESGOS POR CAJA

1. CONCEPTO DE CRÉDITO BANCARIO

Se conoce como crédito a la operación financiera donde una entidad le concede a otra una cantidad de dinero en una cuenta a su disposición, comprometiéndose la segunda a devolver todo el dinero tomado, pagando además un interés por el uso de esa cantidad.

Los créditos bancarios son otorgados por instituciones crediticias, típicamente los bancos, mediante la celebración de un contrato por el que nace la deuda.

1. IMPORTANCIA

• Permite una mayor producción.
• Hace posible un mayor consumo familiar.
• Incentiva la capacidad creativa del hombre.
• La explotación de los recursos naturales y la construcción de obras.

1. ELEMENTOS

1. El bien: Es el objeto del crédito.
2. El acreedor: Persona dueña del bien y que entrega a este adquiriendo derecho a recibir en un tempo futuro un valor equivalente, más un interés.
3. El deudor: Persona que carece del bien pero se responsabiliza a entregar en una fecha futura el equivalente del valor que recibe, más una ganancia al acreedor.
4. La confianza: Seguridad que tiene el acreedor en el deudor. Promesa de Pago Compromiso que adquiere el deudor frente al acreedor.
5. Tiempo: Plazo en que se debe cancelar el crédito.
6. Garante: Persona que avala la promesa de pago del deudor, en caso de incumplimiento tiene la responsabilidad de cancelar el crédito.
7. Interés: Pago adicional que realiza el deudor en el momento de entregar el equivalente al valor recibido con anterioridad.
8. Documento: Son instrumentos que certifican la obligación del deudor y el derecho del acreedor. Ejemplo letras de cambio, pagares, etc.

1. MODALIDADES DE CRÉDITO

1. Créditos corporativos: Estos créditos son otorgados a personas jurídicas que tengan ventas de al menos s/. 200 millones al año. Es necesario que esa cifra sea real al menos en los dos últimos años antes de solicitar el crédito.
2. Créditos a grandes empresas: Estos créditos se otorgan a personas jurídicas con ventas anuales mayores a s/. 20 mil pero menores a s/. 200 millones en los dos últimos años antes de solicitar el crédito.
3. Créditos a medianas empresas: Este tipo de créditos se otorga a personas jurídicas que tengan un endeudamiento de al menos s/. 300 mil en el Sistema Financiero en los últimos seis meses y que no cumplen con las características para ubicarse entre los corporativos y las grandes empresas. Asimismo, este crédito se otorga a las personas naturales con deudas que no sean hipotecarias mayores a s/.300 mil en el SF en los últimos seis meses siempre y cuando parte de este crédito este destinado a pequeñas empresas o microempresas.
4. Créditos a pequeñas empresas: Es un crédito otorgado a personas jurídicas o naturales para fines de prestación de servicios, comercialización o producción, cuyo endeudamiento en el SF sea de al menos s/. 20 mil y menor a s/. 300 mil en los últimos seis meses.
5. Créditos a microempresas: Es un crédito otorgado a personas jurídicas o naturales para fines de iguales a los de las pequeñas empresas, salvo que en este caso el endeudamiento en el SF debe ser menor de s/. 20 mil.
6. Créditos de consumo revolvente: Este tipo de crédito se otorga a las personas naturales con la finalidad de pagar servicios, bienes o deudas no empresariales. El crédito revolvente se refiere a que estos créditos pueden ser pagados por un monto inferior al de la factura, acumulándose la diferencia (a la que se le aplica la tasa de interés correspondiente) para posteriores facturas.
7. Créditos de consumo no revolvente: Es igual a un crédito que se otorga a personas naturales para fines distintos de la actividad empresarial. La diferencia está en que en este caso el crédito se debe pagar por el mismo monto facturado y no de manera diferida.
8. Créditos hipotecarios: Estos créditos se otorgan a personas naturales para la compra, construcción, reparación, remodelación, ampliación, etc., de vivienda propia siempre y cuando esos créditos se amparen en hipotecas inscritas.

Asimismo, cabe resaltar que también se pueden clasificar los tipos de créditos de acuerdo a la institución que los emite. En ese sentido, encontramos los siguientes tipos de créditos.

1. Créditos gubernamentales: Son los créditos que emiten las instituciones públicas para distintas actividades generalmente de financiamiento a proyectos empresariales y de inversión privada. Entre las principales instituciones públicas de financiamiento están:

• Corporación Financiera de Desarrollo: También conocida como COFIDE, esta institución es un banco que realiza préstamos para instituciones financieras y empresas con intereses bajos y plazos cómodos, siendo una de las instituciones que brinda gran parte de los créditos de actividad empresarial en el Perú.
• Agrobanco: El Agrobanco brinda créditos para el sector agrícola, la ganadería, y la industrialización de los productos agrícolas y ganaderos.
• Fondo Nacional de Desarrollo Pesquero: El Fondepes otorga créditos destinados a actividades de acuicultura y pesca artesanal.

1. Créditos de instituciones financieras privadas locales: Son los más frecuentes, generalmente bancos y cajas que prestan ya sea a personas naturales o a empresas (especialmente pymes) para actividades comerciales y empresariales.

1. REQUISITOS BÁSICOS DE CRÉDITO

1. REQUISITOS DEL CRÉDITO

1. Documentos de identidad: mediante los cuales podemos identificar a los clientes solicitantes de crédito (DNI, Carnet de Identidad, Carnet de extranjería para el caso de personas naturales y RUC en caso de empresas jurídicas).
2. Documentos de Ubicación: mediante los cuales se podrá realizar el lugar específico donde se puede ubicar a los solicitantes de crédito puede ser domicilio o centro de trabajo (recibos de servicios públicos en caso de personas naturales y Licencia de funcionamiento en caso de empresas).
3. Documentos de Ingresos: nos permitirá verificar los ingresos mensuales sobre los cuales los solicitantes de crédito podrán disponer para el pago de su cuota mensual (Boletas de Pago para trabajadores dependientes, Recibos por honorarios para Profesionales independientes, Declaraciones mensuales de IGV en caso de empresas y / o personas con negocio propio).
4. Documentos de Patrimonio: mediante los cuales podrán sustentar la propiedad sobre inmuebles y / o vehículos (Ficha de propiedad de Registros Públicos)
5. Otros documentos referenciales: estado de cuenta de tarjetas de crédito, estado de cuenta de cuentas corrientes

1. CLASES DE CLIENTES

1. Personas Naturales: (Trabajadores dependendientes o independendientes, profesionales independientes).
2. Personas Jurídicas: (EIRL, SRL, SA, SAC, SAA).

1. DOCUMENTOS QUE LA ENTIDAD FINANCIERA DEBERÁ DE SOLICITAR

Toda persona natural deberá tener antigüedad laboral de 18 meses

1. Personas Naturales:

• DNI, CIP, Carnet de Extranjeria
• Recibos de Servicios de domicilio (Luz, agua y telefono) cancelados delultimo mes, el solicitante debera estar al dia es sus pagos de serviciosbasicos
• Boletas de pago (Trabajador dependiente) 3 meses últimos, en caso de Obreros (12 ultimas boletas semanales) ingreso mínimo deberá ser de S/.700 nuevos soles
• Ultimo recibo por honorarios emitido en el mes en los tres últimos meses. En el caso de profesionales independientes. Ingreso mínimo S/. 1,500 nuevos soles.
• 03 últimos pagos de declaración de IGV a la Sunat en el caso de comerciantes. Régimen Simplificado Ventas Mínimas S/.1,000.00 soles, Régimen Especial Ventas Mínimas S/. 2,000.00 soles y del Régimen General Ventas Mínimas S/. 5,000 soles.
• Declaración Jurada del Impuesto a la renta del último año
• 3 últimos pagos por arrendamiento de la Sunat, en caso de rentistas (Además de contrato de Alquiler de propiedades)

1. Personas Jurídicas

• Toda empresa solicitante deberá una antigüedad operacional de 24 meses
• RUC.
• Licencia de Funcionamiento.
• DNI representante legal.
• Poderes inscritos del representante Legal en registros públicos con una antigüedad de 3 meses.
• Constitución de la empresa.
• 03 últimos pagos de declaración de IGV a la Sunat.
• Ultima Declaración Jurada del impuesto a la renta.

1. Otros Documentos

• Autovaluo de propiedad, título de propiedad.
• Tarjetas de propiedad de vehículos.
• Estado de cuenta de tarjetas de créditos.
• Estado de cuenta de cuentas Corrientes

Toda esta documentación debe ser remitida conjuntamente con la solicitud de crédito para su respectiva evaluación al departamento de créditos.

En el caso de las Sucursales de Provincias esta documentación deberá ser derivada al Administrador de la Sucursal respectiva, quien deberá ejercer la función de encargado de créditos en su sucursal con la respectiva colaboración del departamento de créditos de Lima.

No se tramitara expediente alguno de crédito mientras no reúna ni documentación ni condiciones establecidas anteriormente.

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