Sistema Financiero Nacional

1. EL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL: Está conformado por el conjunto de instituciones financieras públicas, privadas, comunales y cualquier otra forma de organización que operan en el sector bancario, el sector asegurador, el mercado de valores y cualquier otro sector o grupo de instituciones financieras, que a juicio del órgano rector, deba formar parte de este sistema. Se Incluye a su vez, a las personas naturales y jurídicas usuarias de las instituciones financieras que integran el mismo.

Este regulado por la Ley Orgánica del Sistema Financiero Nacional, esta normativa trae los lineamientos macros de lo que es la estructura organizativa y funcional del Sistema Financiero Nacional, prevé la sustentabilidad de las finanzas públicas a través de todas las instituciones que hacen vida, que regulan el sector financiero. Son 3:

• Sector Bancario: Público y Privado

• Sector Asegurador: Público y Privado

• Mercado de Valores: Primario y Secundario.

• También son consideradas instituciones financieras, los operadores cambiarios fronterizos, las compañías emisoras o administradoras de Tarjetas de Crédito, Debito, Prepago, Casa de Cambio, Arrendadoras Financieras, las unidades administrativas y financieras comunitarias, orientadas a realizar la intermediación financiera comunitaria para apoyar las políticas de fomento, desarrollo y fortalecimiento de la economía social, popular y alternativa.

2. SECTOR BANCARIO: Está constituido por el conjunto de instituciones que realizan intermediación financiera mediante la colocación de los recursos, obtenidos a través de los depósitos del público o de otras fuentes permitidas por la ley, para el financiamiento, en especial, de las actividades productivas de la economía real, de sus servicios asociados y la infraestructura correspondiente (Articulo 8 L.S.F.N.)

Las actividades reguladas en la Ley de Instituciones del Sector Bancario constituyen un servicio público y deben desarrollarse en estricto cumplimiento del marco normativo señalado en el artículo 3 de la Ley y con apego al compromiso de solidaridad social. Las personas jurídicas de derecho privado y los bienes de cualquier naturaleza, que permitan o sean utilizados para el desarrollo de tales actividades, serán considerados de utilidad pública, por tanto deben cumplir con los principios de accesibilidad, igualdad, continuidad, universalidad, progresividad, no discriminación y calidad. (Articulo 8 L.I.S.B.)

2.1. INTERMEDIACIÓN FINANCIERA: Las instituciones bancarias tanto públicas como privadas, están yendo por naturaleza a la captación y colocación de fondos de los usuarios, ese dinero es colocado luego en las personas o entidades que tengan necesidad de dinero o carezcan de liquidez en un momento dado, es decir, es la actividad que realizan las instituciones financieras, al tomar depósitos de clientes a un cierto plazo y con un determinado interés, y prestarlos a otros clientes a otro plazo con otro tipo de interés. La intermediación financiera es un acto de comercio objetivo por excelencia, según el artículo 2 del Código de Comercio.

Se entiende por intermediación financiera a la actividad que realizan las instituciones bancarias y que consiste en la captación de fondos bajo cualquier modalidad y su colocación en créditos o en inversiones en títulos valores emitidos o avalados por la Nación o empresas del Estado, mediante la realización de las operaciones permitidas por las Leyes de la República. (Articulo 5 L.I.S.B.)

a) La Captación y Colocación: La intermediación bancaria viene signada entonces por la captación y colocación de dinero ajeno, la captación significa que los bancos reciben dinero de los ahorristas, es decir, del público bancarizado, para hacerlo atractivo, para que se hagan depósitos en los bancos, estos ofrecen tasas activas y pasivas, las pasivas es el % de interés que el banco le ofrece a los ahorristas por tener su dinero en el banco y las activas es el % de interés que deben pagar las usuarios que reciban ese crédito.

Los bancos son organizaciones que tienen como función tomar recursos de personas, empresas u otro tipo de organizaciones y, con estos recursos, dar créditos a aquellos que los soliciten; es decir, realizan dos actividades fundamentales: la captación y la colocación de dinero.

La captación, como su nombre lo indica, es captar o recolectar dinero de las personas u organizaciones. Este dinero, dependiendo del tipo de cuenta que tenga una persona, (cuenta de ahorros, cuenta corriente, certificados de depósito a término fijo, etc.), gana unos intereses (intereses de captación, representados por la tasa de interés de captación). En resumen, al banco le interesa que las personas o empresas pongan su dinero en su sistema, por lo tanto, éste les paga una cantidad de dinero por poner sus recursos en los depósitos del banco.

La colocación es lo contrario a la captación. La colocación permite poner dinero en circulación en la economía, ya que los bancos toman el dinero o los recursos que obtienen a través de la captación y, con éstos, otorgan créditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten. Por dar estos préstamos los bancos cobran, dependiendo del tipo de préstamo, una cantidad determinada de dinero llamada intereses (intereses de colocación), la cual se define a través de la tasa de interés de colocación.

A través de estas dos actividades (captación y colocación), los bancos y otras instituciones financieras obtienen sus ganancias. Los intereses de colocación, en la mayoría de los países, son más altos que los intereses de captación; es decir, los bancos cobran más por dar recursos que lo que pagan por captarlos. Esta diferencia crea un margen que se denomina el margen de intermediación.

Los bancos obtienen más o menos ganancias dependiendo de qué tan amplio sea el margen de intermediación; es decir, qué tan distante esté la tasa de interés de colocación de la de captación. Las tasas de interés que se utilizan en el sistema financiero están reguladas por el B.C.V.

2.2. OBLIGACIONES: El sector bancario deberá realizar su actividad de intermediación de recursos con apego al conjunto

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