Finanzas personales reseña

UNIDAD 7

Finanza personales y Ahorro Previsional

Las finanzas personales son la aplicación de los principios financieros a las decisiones de índole monetaria. Se basa en el desarrollo de las distintas herramientas que se pueden manejar para gestionar los recursos monetarios a lo largo del tiempo teniendo en cuenta los acontecimientos futuros de la vida.

A la hora del manejo de las finanzas personales es muy importante conocer los productos financieros básicos como el ahorro, cuentas bancarias, fondos de inversión, créditos, modos de pago, etc.

Contenidos

Lección1.  El ahorro y endeudamiento.

Lección 2.  El ahorro previsional.

Lección 3.  Alternativas de ahorro.

Lección 4.  Crédito de consumo, tarjetas de crédito y crédito hipotecario.

Lección 5.  Boletas de servicios personales y pago de impuestos.

Aprendizajes esperados.

- Conocer las diferentes alternativas de ahorro y motivos de endeudamiento

- Seleccionar un sistema de ahorro previsional de acuerdo a su situación salarial que les permita planificar su ahorro futuro.

- Identificar los componentes asociados a un crédito de consumo.

- Conocer el mercado de las tarjetas de crédito.

- Tomar una decisión financiera informada, asumiendo riesgos y oportunidades de inversión.

Una historia para comenzar.

Teniendo apenas 4 años, Jaime perdió a su madre. Vivía junto con su padre y hermanos en un hogar humilde y con limitaciones. Los ingresos de su padre no alcanzaban para cubrir las necesidades de la familia así que cuando tuvo la edad suficiente, Jaime tuvo que salir a trabajar. Su primer trabajo fue de lustra botas y luego lo complementó vendiendo chicles por las calles de Santiago. Desde pequeño manejó sus ingresos económicos de forma organizada y sistemática, destinaba una parte para el cuidado de sus hermanos, otra para ayudar a su padre, una tercera para el mismo y el resto lo reinvertía en mercadería.

Con el paso del tiempo adquirió tanta pericia en el comercio que a los 14 años ganaba mucho más dinero en pocos días que muchos de su vecinos y amigos en un mes. Siguió una carrera militar y al terminar estudio leyes.

A los 23 años le hizo una casa a su papá y a sus hermano. Se dio cuenta que muchos de sus compañeros militares no tenían casa propia y que la necesitaban, y ahí comenzó con un proyecto que lo llevaría a crecer de forma inimaginable. Dejó la carrera militar y se dedico a la construcción. Hasta el momento ha construido más de 40 urbanizaciones.

Formen grupos y comenten la historia que acaban de leer, luego respondan las siguientes preguntas:

¿Qué motivaciones tendrían para ahorrar?

¿Qué idea podrían generar en su casa para ahorrar?

Hagan un listado de las razones para ahorrar.

¿Qué proyecto futuro tiene cada uno de los integrantes del grupo para desarrollarse personalmente?

Lección 1: ¿Qué es el ahorro y el endeudamiento?

Se entiende como ahorro a la parte del ingreso que no se destina al gasto y que se reserva para necesidades futuras, a través de algún sistema provisto por una institución autorizada por la ley para captar dinero del público, tal como una cuenta de ahorros o un depósito a plazo.

Tal como una caminata no se puede hacer sin dar un primer paso, el ahorro no se puede conseguir con un solo monto de dinero. Y, como en el caso de la caminata, ésta va a ser más larga y permitirá llegar más lejos, mientras más pasos se vayan dando, en el caso del ahorro se contará con más, si durante más tiempo se va guardando una cantidad de dinero.

Lo interesante de ahorrar en una institución financiera, es que ésta le paga a las personas que le entregan su dinero. A esta ganancia se le llama rentabilidad y se expresa a través los intereses, los cuales varían dependiendo de sus características, tales como el plazo, el tipo de ahorro y el tipo de moneda, entre otros. A estos se agregan los reajustes que permiten mantener el valor adquisitivo del dinero que se haya ahorrado.

“La clave del ahorro es la capacidad de juntar

dinero de manera regular durante un período de tiempo”

Por otro lado, el endeudamiento es el proceso por el que se obtienen recursos financieros mediante operaciones de crédito que implican compromiso de pagos futuros. Estas  obligaciones de pago contraídas pueden ser de una nación, empresa o persona.

En Chile actualmente el 60% del sueldo de los sectores medios y medios bajos es destinado al pago de alguna deuda, pudiendo ser ésta comercial, hipotecaria o de consumo (CASEN 2010). Desde el punto de vista del Servicio Nacional del Consumidor las deudas no deberían superar más del 40% del presupuesto mensual, por lo tanto, la situación de endeudamiento promedio que la sociedad chilena presenta es significativamente alta, posicionándose como un elemento de suma relevancia en las estrategias de consumo que ha adquirido esta población.

El ahorro y el acto de reflexionar

¿Por qué ahorrar?. Podría resultar una pregunta intrascendente, pero tampoco viene mal, de vez en cuando, reflexionar sobre los motivos por los cuales realizamos determinados actos. Si tenemos claros los objetivos que queremos cumplir a la hora de poner en marcha un plan, este tendrá más posibilidades de llevarse a cabo con éxito.

Y es que ahorrar no es un fin en sí mismo. Es un medio para conseguir unos objetivos. No se trata de ser los más ricos del mundo. No se trata acumular riqueza ni bienes materiales sin sentido. La meta final del ahorro, expresado de manera sencilla, es facilitar el desarrollo de nuestra vida, de nuestros seres queridos y, en última instancia, de la sociedad. Por eso el término ahorro se aplica tanto al dinero, como al papel, al agua o las fuentes de energía. Nada es eterno y el derroche solo conlleva la ruina personal y colectiva.

Por ello, el ahorro no debe ser una moda pasajera producto de años de dificultades. Si no, ante una crisis, reaparecerá en poco tiempo cambiando algunas de sus causas pero manteniendo la misma esencia.

Un banco X, en su web, nos da sus razones para ahorrar: “Sea cual sea la razón que elija, ahorrar es la clave para su futura seguridad financiera porque le protegerá de los problemas inesperados, le ayudará a afrontar situaciones personales como una boda, y, sobre todo, porque le permitirá realizar sus sueños: un gran viaje, un auto, una casa…Si puede empezar a ahorrar, podrá disponer de muchas más opciones en el futuro”.

El ahorro es una responsabilidad con nosotros mismos, con nuestra familia y con la sociedad; ahorrar supone afrontar la vida racionalmente, asumiendo los errores del pasado y poniendo la primera piedra de un futuro más justo; ahorrar es reflexionar la vida con sentido crítico; ahorrar es, en suma, un deber ciudadano para no convertir el planeta y la sociedad en cenizas y no dejar un vergonzoso legado a las generaciones futuras.  

Actividad 1: Reflexionando sobre la importancia del ahorro personal y motivos para no endeudarse.

Anota en tu cuaderno sobre las ideas obtenidas sobre el concepto de ahorro y las motivaciones para hacerlo. Hagan un listado de razones para ahorrar y establezcan metas personales en relación al ahorro a mediano y largo plazo.

Reúnete ahora en un grupo y comparte la lista con tus compañeros.

Reflexionen acerca de las forma que podría ahorrar en su hogar en un mes, entre los miembros del grupo.

1. ¿Qué situaciones encontraron en común para ahorrar a mediano plazo entre los integrantes del grupo?
2. ¿A qué podrían destinar el dinero ahorrado en un mes?
3. ¿De qué forma y cómo motivarían a su familia para que no se endeudaran en el mediano plazo?

Para pensar y dialogar

Lectura

El ahorro en la juventud es el pilar fundamental para afrontar la vejez

Los adultos jóvenes deben pensar en la vejez. Tome en cuenta los años que vivirá y los que trabajará para sustentar su retiro. Guardar el 20% de los ingresos es un inicio.

Arriendo, alimentos, visitas al médico, exámenes de rutina, medicamentos para la hipertensión, para la osteoporosis, artritis, próstata..... Una lista innumerable surge al momento de pensar en la tercera edad, cuando las dolencias comienzan aparecer y la etapa productiva y laboral ha concluido.

Esto porque de acuerdo con un sondeo realizado por el club de Economía de las Universidad de las Américas de Quito (UDLA 2011), el 30 por ciento de los gastos de un adulto mayor se destinan a la salud. Con esto coincide que los adultos mayores, por lo general sufren de pluripatologías, es decir, que presentan más de una dolencia a la vez. Ellos compran medicamentos con marca farmacéutica para la hipertensión, cuyo costo promedio es de 450 pesos por dosis, y también incurren en gastos de antiinflamatorios y antidepresivos o inductores del sueño que cuestan entre 110 y 730 pesos cada pastilla o cápsula.

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