Objetivo del Módulo II La idea central de este capítulo es darte a conocer las Instituciones Financieras a través de las cuales circula el dinero en nuestro país.

Objetivo del Módulo II

La idea central de este capítulo es darte a conocer las Instituciones Financieras a través de las cuales circula el dinero en nuestro país.

Ellas ofrecen los productos y servicios necesarios para las operaciones de crédito, ahorro, seguros y pensiones principalmente. 

Como vimos en el módulo anterior, estas Instituciones se agrupan en diversos sectores, que son los siguientes:

∙           Bancario

∙           Bursátil

∙           Seguros y Fianzas

∙           Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito

∙           Entidades de los Sistemas de Ahorro para el Retiro

En este módulo vamos a tratar:

1.      Cada una de estas Instituciones, para que las conozcas y puedas beneficiarte con los productos y servicios que ofrecen.

2.      Su utilidad, según su participación en el SFM mediante los productos y servicios que ponen a nuestra disposición.

3.      Los sectores del SFM antes mencionados. 

4.      Las empresas que prestan servicios similares a los que ofrecen las Instituciones Financieras y que, por su actividad, se pueden llegar a confundir.

El propósito es darte a conocer las actividades que realizan las Instituciones Financieras y su regulación.

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En este capítulo aprenderás:

∙           Sobre las Instituciones Financieras reguladas por la CNBV, la CONSAR, la CNSF y la CONDUSEF.

∙           Cuáles son las Instituciones de Banca Múltiple y sus funciones.

∙           Quiénes conforman la Banca de Desarrollo, los sectores que atiende y sus tareas.

∙           Qué hacen las Sofomes.

∙           Cuáles son las Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito.

∙           Los ramos en los que trabajan las Instituciones de seguros y las de fianzas.

∙           La importancia de las Sociedades de Información Crediticia.

∙           Las Instituciones que pertenecen al Sector Bursátil.

∙           Qué son las Afores y para qué sirven.

∙           Sobre las asociaciones gremiales, los sectores que representan y las funciones de cada una de ellas.

Leyes citadas en este capítulo

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∙           Ley de Instituciones de Crédito

∙           Ley de Ahorro y Crédito Popular

∙           Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo

∙           Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito

∙           Ley de Sociedades de Información Crediticia

∙           Ley del Mercado de Valores

∙           Ley de Sociedades de Inversión

∙           Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros

∙           Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro

∙           Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros

∙           Ley de Uniones de Crédito

¿Cuánto sabes acerca de...?

Reflexiona sobre las siguientes preguntas, cuyas respuestas conocerás al estudiar el tema.     

∙           ¿Por qué se le llama a la Banca de Desarrollo banco de segundo piso?

∙           ¿Qué son las Instituciones de Crédito?

∙           ¿Cuáles son las Instituciones de Banca de Desarrollo?

∙           ¿Cuáles son los principios en los que se sustenta BANSEFI para tomar decisiones?

∙           ¿Qué es el FIRA y cuáles son los elementos que lo conforman?

∙           ¿Cuáles son las Instituciones reguladas por cada una de las Comisiones Nacionales supervisoras?

∙           ¿Cuáles son las organizaciones gremiales representativas de cada sector?

1.   Sector Bancario

Como se te explicó en el Módulo I, el Sector Bancario está integrado principalmente por:

∙           Las Instituciones de Banca Múltiple

∙           La Instituciones de Banca de Desarrollo

∙           Los fideicomisos públicos de fomento económico del Gobierno Federal que realicen actividades económicas

Iniciaremos este capítulo con el análisis de la banca múltiple.

A.        Banca Múltiple

¿Qué es?

Se refiere a sociedades anónimas, de capital fijo, que son autorizadas discrecionalmente por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), previo acuerdo de su Junta de Gobierno y opinión favorable del Banco de México para captar recursos del público y colocarlos mediante diversos productos y servicios financieros, tales como:

∙      Cuentas de cheques y  ahorro

∙      Tarjetas de crédito y débito

∙      Créditos hipotecarios, automotrices y personales

∙      Instrumentos de inversión

∙      Venta de divisas, etc.

¿Qué importancia tienen los bancos?

La importancia actual de la banca, radica en su intervención en el fenómeno económico al captar fondos en forma masiva y profesional, de quién los posee, para derivarlos a quienes los necesitan para desarrollar sus proyectos, para lo cual utiliza su red de oficinas y sucursales, tanto en el país de origen como a nivel internacional.

¿Quién regula y supervisa los bancos?

El volumen mayor de recursos que manejan los bancos no es propio, sino de terceros, es decir, del público ahorrador, por lo que es muy importante para el Estado regular el ejercicio de la banca y vigilar su sana operación, a fin de que esta actividad redunde en beneficio del país.

Las Instituciones de Banca Múltiple se rigen por la Ley de Instituciones de Crédito (LIC) y por la Ley Orgánica del Banco de México (LBM), y están reguladas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y vigiladas y supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

En lo relativo a transparencia financiera y protección a los Usuarios de sus servicios, las Instituciones de Banca Múltiple, caen bajo la supervisión de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).

¿Qué operaciones y servicios ofrecen?

Las Instituciones de Banca Múltiple pueden ofrecer al público las operaciones que están previstas en el artículo 46 de la Ley de Instituciones de Crédito (LIC) y que se agrupan de la siguiente manera:

∙      Operaciones Pasivas. Son aquellas a través de las cuáles capta recursos del público, y entre las que se encuentran:

∙      Cuentas de cheques

∙      Cuentas de nómina

∙      Inversiones

∙      Cuentas básicas de depósito (Nómina Básica y Básico para el Público en General)

Operaciones Activas. Son las operaciones con las que los bancos colocan entre el público los recursos captados mediante sus operaciones pasivas, como por ejemplo:

∙      Tarjetas de crédito básica

∙      Aperturas de crédito en cuenta corriente

∙      Crédito hipotecario, automotriz, personal y empresarial

∙      Factoraje y arrendamiento financiero

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