Contrato De Seguro

Índice

I ANTECEDENTES 2

Importancia del seguro 4

Teoría del riesgo 4

Riesgo asegurable 6

II MARCO LEGAL 7

III DEFINICIÓN Y CELEBRACIÓN DEL CONTRATO DE SEGUROS 10

Contrato Mercantil 10

CONTRATO DE SEGURO 11

Características del contrato de seguro 12

La Póliza 13

CLASIFICACIÓN DE LAS POLIZAS 14

La Prima 14

Sujetos 17

El Asegurador 17

Obligaciones del asegurado 17

Asegurado 19

Seguro por cuenta de otro 20

Seguro sobre la persona de un tercero 21

Seguro a favor de tercero 21

Obligaciones del asegurado 21

El riesgo y la realización del siniestro 22

Prescripción 26

IV CONTRATO DE SEGURO CONTRA LOS DAÑOS 26

Seguro contra incendio 26

Seguro de provechos esperados y de ganados 27

Seguro de transporte terrestre 29

Seguro Marítimo 30

Seguro de automóviles. 30

Seguro de crédito 30

Seguro contra la responsabilidad 31

V CONTRATO DE SEGURO SOBRE LAS PERSONAS 32

VI Reaseguro, Coaseguro y Contraseguro 38

I ANTECEDENTES

La institución del Seguro es casi tan antigua como la civilización misma; se encuentran antecedentes en las culturas griega y romana, y entre los aztecas; quienes concedían a los ancianos notables, algo semejante a una pensión.

El primer contrato de seguro, surgió en 1347 en Génova Italia, mientras que la primera póliza apareció en Pisa en el año de 1385.

Para 1629 En Holanda, nace la Compañía de las Indias Orientales, primera gran compañía moderna que asegura el transporte marítimo. Este tipo de institución se multiplicó por todo el Continente Europeo.

Debido al incendio registrado por el año de 1710 en la ciudad de Londres, Inglaterra, donde se consumieron cerca de 13,200 casas, 89 iglesias y la Catedral de Saint Paul, se fundó el 'Fire Office' para el auxilio a las víctimas. Sólo en ese momento el hombre ha ponderado la posibilidad de amenizarse las pérdidas a un nivel financiero. Surge, así, el más antiguo Seguro contra Incendios del mundo.

El Seguro crece en Inglaterra en el siglo XIX, amparando manufacturas emergentes de incendios, garantizando condiciones básicas, permitiéndoles expandir sus servicios y el número de protegidos por el seguro.

La apertura de los puertos al Comercio Internacional en 1808 por D. João VI, origina en el Brasil la primera sociedad aseguradora: La compañía de Seguros Boa Fé.

En la historia reciente de México, los antecedentes formales del Seguro se remontan a 1870, cuando en el Código Civil se regula el Contrato del Seguro.

Después de varios años, en 1892 se promulga la primera ley que rige a las compañías de seguros, mexicanas y extranjeras existentes en esos años.

En 1910, el gobierno mexicano promulgó la primera ley que reglamentaría, especialmente el ramo de vida, en la que por primera ocasión, se defendían los derechos de los asegurados.

Estas leyes tuvieron dificultades para ser aplicadas, dada la revolución mexicana. Y no fue sino hasta 1926, cuando se expidieron nuevas leyes en las que se especificaba entre otros, el hecho de que las pólizas debían ser emitidas exclusivamente por compañías mexicanas.

Por estas fechas, casi todas las compañías aseguradoras eran extranjeras, por lo que se propició el establecimiento de instituciones nacionales.

En el mes de agosto de 1935 entraron en vigor dos leyes fundamentales:

• Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros (LGISMS)

• Ley Sobre el Contrato del Seguro (LSCS)

Son muchos y variados los factores que se conjugan en la Operación del Seguro, desde los más complejos aspectos técnicos, económicos y financieros, hasta procesos administrativos que incluyen sistemas sofisticados.

En la época actual que parte de 1990, se establecen las Reformas a la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros. Mientras que en 1991 se lleva a cabo la Emisión del Nuevo Reglamento de Inversiones, Establecimiento del Capital Mínimo de Pagos.

En 1992 se hace la Implantación del Sistema de Margen de Solvencia y Creación de la Comisión Nacional de Seguros y un año después la Concertación para la Creación del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) y Venta de ASEMEX al Sector Privado.

Durante 1994 aparece el Desarrollo de Estudios para Reformas a la ley del Contrato de Seguros y Participación a través del COECE en las negociaciones del TLC en Estados Unidos y Canadá y dos años más tarde las Reformas a La Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, para incorporar al Sector Asegurador, al nuevo régimen de Seguridad Social.

Durante 1997 hubo cambios al Marco Jurídico para fortalecer el esquema de supervisión y el Marco de Operación de la Empresa. Este nuevo marco para la operación de Reaseguro, ofrecer cobertura a los ramos de Accidentes y Enfermedades y la posibilidad de incluir el ramo de salud. Actualización del Margen de Solvencia, contemplando nuevos factores para requerimientos de capital.

En 1998 se hace el Establecimiento de bases legales, acordes al nuevo esquema de supervisión que operará la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. En el año siguiente viene la autorización, para operar el mercado del Seguro de Salud.

En el 2000 se hace una expedición por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, que habla sobre las Reglas de Operación de las Instituciones Seguridad Especializadas en Salud (ISES).

Importancia del seguro

La institución del seguro es una parte importante del desarrollo de los países, debido al impacto socioeconómico derivado de su operación.

En México la participación del Seguro al Producto Interno Bruto (PIB) no llega al 2% sin embargo, la importancia del sector es la siguiente:

• Promueve el ahorro interno: La capacitación e inversión de sus recursos a largo plazo son la esencia misma de su actividad.

• Las aseguradoras ofrecen protección con más de 37 millones de pólizas y certificados en vigor, que representan sumas aseguradas por más de 5 billones de pesos.

• Redistribuye las aportaciones de monto pequeño realizadas por sus asegurados. Por cada peso captado por concepto de Primas, el Seguro Mexicano retorna a los asegurados 70 centavos por concepto de pago de siniestros para todo tipo de coberturas.

• Ofrece protección al patrimonio familiar, garantiza la liquidación de créditos, en caso de ocurrir fallecimiento o incapacidad permanente del deudor asegurado, o la destrucción del bien asegurado.

• Es fuente de empleo e ingresos para más de 60 mil familias a través de más de 19 mil empleos directos, cerca de 30 mil agentes de seguros y una gran cantidad de empleos indirectos en las actividades de sus proveedores de servicios.

Teoría del riesgo

Desde el inicio de las civilizaciones, el hombre ha estado expuesto a eventos cuyas consecuencias pueden ser fatales. A estos eventos con sus consecuencias les llamaremos riesgos.

En el campo de los seguros el término “riesgo” es utilizado en dos sentidos:

1. En sentido abstracto: significa la posibilidad de que un evento ocurra en un determinado tiempo.

2. En sentido concreto: se utiliza para identificar el objeto del seguro.

La base del negocio de seguros la constituyen los riesgos que puedan afectar a las personas y sus bienes, la posibilidad de que sucedan y sus consecuencias.

Existen muchas clasificaciones de riesgos, analizaremos las más importantes.

Clasificación Tipos Ejemplos

Por la naturaleza de la pérdida Puro.

Aquél que siempre que se presenta trae consecuencias económicas negativas para el individuo. (Pérdida). Un robo, incendio, terremoto, una enfermedad, etc.

Especulativo.

Aquél que cuando se presenta puede traer como consecuencias una pérdida o ganancia económica. Una apuesta, invertir en acciones o negocios donde se puede ganar o perder.

Por su origen

Alcance Catastróficos.

Son acontecimientos extraordinarios por naturaleza anormal que afectan a muchas personas y cosas. Se determinan de acuerdo a su intensidad y cuantía. Un terremoto, un huracán.

Particulares.

Aquéllos que afectan a uno o pocos individuos o bienes. Un choque de automóviles, un asalto.

Por su valoración Objetivos.

Aquéllos que pueden ser medidos, en cuanto sus consecuencias, de acuerdo a estadísticas y pueden asegurarse. Un incendio, robo, rotura de una maquinaria.

Subjetivos.

Aquéllos de los que no existen bases estadísticas confiables parar medir sus consecuencias y dependen Un choque de automóviles, un asalto.(en gran medida) de la experiencia, intuición para valorarlos. Riesgo moral. El que una persona tenga tendencias suicidad. Un autorobo.

Por su lugar Son los geográficos, de acuerdo al lugar donde se encuentre el bien. Riesgo de huracán en Cancún, riesgo de terremoto en el DF en la Zona Centro.

Por el objeto sobre el que recaen Personales.

Los que recaen o afectan a las personas. A las personas:

...