Contrato De Seguros

I. Introducción

El contenido de este documento procurara que todos los participantes se adentren paulatinamente a esta parte del seguro.

Revisaremos la historia, los riesgos y como manejarlos, los principios que sostienen esta institución, las teorías estadísticas y leyes matemáticas, la póliza o contrato y el valor que se le atribuye a cada uno de los contratos.

II. Reseña Histórica

El seguro nace, cuando el hombre primitivo abandona las cavernas y se une con otros hombres en el Clan, luego en la Jen, más tarde en la Horda y posteriormente forman el primer núcleo social de nuestra humanidad, "La tribu".

En este núcleo social cuando existía un desastre por causa de las inclemencias de la naturaleza o por el ataque de otra u otras tribus, que afectaba a uno o varios de sus miembros, los miembros de la tribu que no habían sufrido pérdidas contribuían a reparar los daños o reemplazar las pérdidas, algunos con materiales, otros con especies y otros con sus manos.

El hombre primitivo aplicó la regla de oro de la fraternidad o solidaridad humana, "uno para todos y todos para uno".

1. Los mercaderes chinos iniciaron su comercio transportando sus mercancías en endebles embarcaciones que navegaban por los ríos continentales, uno de los más usados fue el río YANGTSE. Las aguas del río estaban llenas de troncos y compuesto por grandes rápidos, el curso del mismo estaba infestado por piratas que atacaban las endebles embarcaciones de los mercaderes chinos, produciendo grandes pérdidas a veces catastróficas para algunos de ellos.

Estos idearon la distribución de las pérdidas o distribución de los riesgos; en vez de estibar las mercancías en un solo bulto, las estibaron en varios bultos, y en lugar de transportarlas en una sola embarcación la transportaban en varias embarcaciones.

2. Los mercaderes atenienses idearon en cambio el préstamo a la gruesa, existiendo dos tipos y solo para diferenciarlos los llamaremos a) préstamo marítimo y b) préstamo a la gruesa.

El préstamo marítimo:

Cuando el dueño de una embarcación no disponía de dinero para iniciar una aventura marítima, solicitaba un préstamo a un mercader, quien proporcionaba el préstamo para que se inicie la aventura; en caso de que la aventura tuviera éxito, el dueño de la embarcación paga el valor del préstamo, más altos intereses, por el contrario, si la embarcación se perdía, el dueño de la embarcación no estaba obligado a pagar el valor del préstamo ni tampoco el porcentaje de los intereses.

El préstamo a la gruesa:

Cuando la aventura marítima se iniciaba y esta no podía continuar por falta de dinero; entonces, el capitán del buque podía hipotecar el buque o la mercancía como préstamo a la gruesa, con este valor, el capitán podía continuar la aventura, si esta tenía éxito pagaba el valor de la hipoteca más altos intereses, caso contrario, esto es si la aventura marítima no tenía éxito, el capitán de la embarcación no estaba obligado a cancelar ni la hipoteca ni los intereses.

3. En el siglo noveno antes de la era de Cristo, las Leyes de Rodas establecían las bases y procedimientos de la ley marítima en relación a la avería gruesa: cuando existía un peligro que ponía en riesgo toda la empresa, se podía sacrificar parte del buque o de la carga, si la empresa tenia éxito todos los intereses debían abonar una parte proporcional igual a los valores de sus bienes salvados.

4. Por su parte, a los lombardos (hoy italianos) se les atribuye la invención del contrato de transporte, en el año de 1347 se firmó el primer contrato de seguro marítimo llamado pólizza, que amparó el viaje del vapor Santa Clara. Este contrato cubría el buque y su carga contra los riesgos de pérdida total por cualquier causa.

5. En 1906 la reina Isabel I suscribió la primera Acta o Ley de Seguro Marítimo del Reino Unido, conocida como la M.I.A. (Marine Insurance Act) de 1906. Esta acta o ley de seguro marítimo sobrevive hasta la actualidad en el derecho inglés y es considerada como la madre del derecho del seguro marítimo.

III. El Riesgo

Al riesgo se le ha definido como la posibilidad de que ocurra un acontecimiento, el riesgo debe ser posible de que ocurra, si no existe la posibilidad de que un determinado riesgo ocurra, el mismo es inexistente.

El riesgo cuando es posible, además debe ser incierto, fortuito y dañoso.

• Incierto

Pues no debe existir la certidumbre o certeza de que este riesgo suceda, conocemos que el riesgo puede suceder pero no sabemos cuando sucederá, el exportador que envíe un cargamento de fruta estibado en un contenedor intermodular para carga seca, no corre ningún riesgo, pues sabe con absoluta certeza de que la fruta llegará completamente dañada; en cambio, si lo estiba en un contenedor intermodular refrigerado, el exportador tiene el riesgo de que la fruta llegue en mal estado y tratará por todos los medios de que esto no ocurra.

• Fortuito

O accidental porque el riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad del hombre en producirlo, es decir accidental, independiente de la voluntad del hombre, el riesgo debe ser fortuito inesperado.

• Dañoso

El acontecimiento incierto y fortuito tiene que producir una pérdida para el asegurado, el riesgo debe producir un daño, y no puede existir beneficio.

1. Clasificación del Riesgo

Un comerciante a través de su negocio tiene expectativa de beneficio y tiene el riesgo de pérdida. Pero este comerciante tiene el riesgo de que su almacén sufra daños por fuego.

Riesgo Especulativo

Llamado riesgo especulativo o comercial porque se produce cuando los cálculos matemáticos y estadísticos resultan erróneos, produciendo una pérdida para el comerciante (ganar más o ganar menos) y de este tipo de riesgos se encargan las ciencias económicas o de la administración de empresas.

Riesgo Puro

Es el que se produce cuando a consecuencia de un riesgo la fábrica se incendia, de este tipo de riesgo se encargan las técnicas del seguro.

El riesgo puro se divide en:

• Riesgo puro natural.

• Riesgo puro artificial o creado.

1.2.1. Riesgo Puro Natural

El riesgo puro natural es el que se encuentra en la naturaleza, el hombre ha tratado a través del tiempo de explicarse, y por todos los medios científicos ha tratado de mitigar sus consecuencias, que en muchos casos han sido catastróficos. Como un ejemplo tenemos los terremotos, las erupciones volcánicas, las marejadas y los rayos.

1.2.2. Riesgo Puro Artificial o Creado

Este riesgo es creado por el hombre, concomitantemente con el progreso del mundo y los descubrimientos científicos, aparecen nuevos riesgos, como los riesgos aéreos que no existían antes de que se inventara el avión, o lluvia ácida y así un sin número de riesgos que hace muchos años no los conocíamos y que por el desarrollo de la humanidad irían apareciendo a través del tiempo.

2. Tratamiento del Riesgo

Existen varias técnicas para hacer frente a cada tipo de riesgo, esto depende principalmente del reconocimiento de la existencia de ese riesgo y de su conocimiento a profundidad, por lo tanto para tratar un riesgo hay que estudiarlo.

Eliminar el Riesgo

Eliminar el riesgo es a veces sencillo, una persona tiene el riesgo de morir en un accidente aéreo, si esta persona quiere eliminar este riesgo es muy sencillo, debe evadir de cualquier forma el subirse a un avión.

Reducción del Riesgo

Otra forma de tratar un riesgo es reduciendo sus consecuencias negativas, siguiendo con el ejemplo del riesgo de muerte por un accidente aviatorio, si la persona no tiene otra vía para su viaje y está obligado a utilizar un medio de transporte aéreo, puede reducir el riesgo utilizando compañías aéreas que posean un equipo de mantenimiento profesional, provista de aviones seguros, tripulación experimentada y el más bajo récord de accidentes.

Asumir el Riesgo

Cuando la persona conoce el riesgo de muerte en un accidente aviatorio y sabe que existe la posibilidad de que esto ocurra, lo evalúa y asume el riesgo embarcándose en un medio de transporte aéreo sin tomar ninguna medida de protección, esta persona ha procedido a asumir el riesgo. Otra de las formas de asumir el riesgo es el auto-seguro, cuando la persona crea un fondo para hacer frente a futuros acontecimientos negativos que puedan suceder.

Transferencia del Riesgo

La última forma de tratar el riesgo es transfiriéndolo a otra persona, si una persona tiene que viajar por medio de un avión y conoce el riesgo de muerte existente, puede enviar al viaje a otra persona, transfiriendo así su riesgo.

La forma práctica de transferir los riesgos es el seguro, la persona transfiere su riesgo al seguro para que este se encargue de ellos a cambio del pago de un valor monetario llamado prima de seguro.

IV. El Contrato de Seguro

Al ser el contrato de seguro un documento legal, pasaremos a revisar los elementos legales y esenciales que entran en juego en la ley de contratos.

...