LOS PRODUCTOS BANCARIOS EN EL SISTEMA FINANCIERO LOCAL COMO MECANISMO DE CRECIMIENTO ECONÓMICO

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LOS PRODUCTOS BANCARIOS EN EL SISTEMA FINANCIERO LOCAL COMO MECANISMO DE CRECIMIENTO ECONÓMICO

González Acosta Verónica Esmeralda

Torres Mejía, Marta María

Miércoles 28 de noviembre de 2018

Tabla de Contenido

Introducción        3

Objetivos        4

I.        Evolución de la Banca en El salvador        5

II.        Planteamiento del Problema        6

III.        Banca y la economía salvadoreña        7

IV.        Productos Bancarios y sus características        8

A.        Activos        8

B.        Pasivos        11

V.        Importancia del acceso a productos bancarios        13

VI.        Inclusión Financiera        13

VII.        Propuesta de solución        15

Conclusión        16

Recomendaciones        17

Referencias bibliográficas        18

Introducción

Mediante el proceso de globalización ha sido necesario que las empresas se encuentren a la vanguardia de acuerdo con las exigencias del mercado, es por ello que las empresas trabajan para ofertar bienes y servicios, las instituciones financieras no están excluidas de este proceso, éstas ofrecen una serie de productos bancarios, los cuales son objeto de este trabajo de investigación y el impacto que éstos causan en las Micro, Pequeñas y Medianas Entidades.

El trabajo de investigación describe cómo ha evolucionado la banca con el paso de los años y como se ha ido regularizando y supervisando su actividad con el paso de los años, con lo que se busca transparentar las operaciones financieras.

Se enlistan los productos bancarios que se definen en dos principales clasificaciones como activos y pasivos, tomándolo como punto de partida se detallan las características que los identifican y como ha sido el impacto que su uso ha tenido en el crecimiento de la economía, y de qué manera las Mipymes se ven afectadas por las condiciones actuales en las que estos productos son adquiridos.

Se ha elaborado el planteamiento del problema en la que se describe la necesidad de mejorar las condiciones en las que los productos bancarios son adquiridos, a partir de ello se establece una propuesta de mejora para brindarle mejores oportunidades a las Mipymes para hacer uso de ellos.

Además al finalizar el trabajo de investigación se presentan las conclusiones a las que se llegaron después de realizar el análisis correspondiente, así como las recomendaciones a la problemática identificada.

Objetivos

General

Realizar un análisis que permita determinar la situación actual del por qué a las Micro, Pequeñas y Medianas Entidades se les dificulta acceder a los productos bancarios que ofrecen las instituciones financieras, con el objetivo de realizar propuestas de mejora de dichas instituciones que les permita fortalecer su desempeño financiero y productividad, de tal manera que se creen las condiciones para que puedan cumplir con sus obligaciones financieras.

Específicos

• Identificar y describir los productos bancarios que son ofertados por las instituciones financieras en el país y su impacto en las Micro, Pequeñas y Medianas Entidades en el país.

• Analizar la importancia que tiene el uso de los productos financieros y la incidencia de estos en la economía nacional

• Elaborar una propuesta para crear o mejorar los productos bancarios para que las Micro, Pequeñas y Medianas Entidades en el país tengan mayores probabilidades para acceder a ellos

1. Evolución de la Banca en El salvador

Los orígenes de la banca en el país se remontan a finales del siglo XIX cuando el cultivo del café se desarrollaba en el país, fue allí donde se crearon varios bancos en los que se dedicaban a la emisión de especies monetarias junto con el otorgamiento de préstamos, posteriormente ante la aparición de la moneda los bancos comerciales tenían la facultad de emitir billetes que circulaban por el país, a principios del siglo XX eran bancos de emisión los bancos Agrícola Comercial, Salvadoreño y Occidental, ante ello la fundación del Banco Central de Reserva (BCR)  se enfrentaba a un impedimento de orden legal, a raíz de ello fue el 19 de junio de 1934 que se creó como tal siendo de carácter privado, surgiendo de la negociación realizada a quien en esa época era el presidente de la República el General Maximiliano Martínez y el señor Manuel Duque mediante la compra de acciones del Banco Agrícola para fundarlo,

Sus principales objetivos estaban dirigidos a controlar el volumen del crédito y la demanda del medio circulante, dándosele la facultar de emitir dinero.

Posteriormente a los sucesos antes mencionados se fundó el Banco Hipotecario de El Salvador, el cual se constituyó como un banco estatal destinado para brindar servicios que tenían un utilidad pública, para su creación fue necesario el aporte realizado por la Asociación Cafetalera de El salvador, la Asociación de Ganaderos de El Salvador y accionistas particulares, se le asignaron diversas funciones que tendría que llevar a cabo, por mencionar se encuentran; la concesión de préstamos hipotecarios  a largo plazo, emisión de certificados hipotecarios, préstamos con garantía, entre otros.

Fue el 20 de abril de 1961, mediante la Ley de Reorganización de la Banca de la Nación, el BCR se convirtió en  entidad del Estado de carácter público, reorganizando y modificando sus funciones originales, las que consistían en controlar el volumen del crédito y la demanda del medio circulante, asegurando la estabilidad del valor externo del Colón, regulando la expansión o contracción del crédito y fortaleciendo la liquidez de los bancos comerciales, mediante un fondo central de reserva bancaria bajo su control.

La nacionalización de la banca se llevó a cabo en el año de 1980, con la finalidad de disminuir las desigualdades en la distribución de las riquezas, mejorando de esta manera las condiciones de crédito de los sectores que por años se encontraban marginados, al llegar a 1 año de 1990 se dio paso a un programa para fortalecer y privatizar el sistema financiero, con ello se buscaba mejorar el desarrollo económico nacional.

El 22 de noviembre de 1990 se aprobó la nueva Ley Orgánica de la Superintendencia del Sistema Financiero, para fortalecer la supervisión bancaria y garantizar la transparencia de las operaciones. 

La Superintendencia se definió como una institución con autonomía en lo administrativo, en lo presupuestario y en el ejercicio de sus atribuciones. Siendo el ente que fiscaliza al BCR.

La banca de El Salvador continúa mostrando sólidos niveles patrimoniales, favoreciendo la flexibilidad financiera, capacidad de crecimiento y respaldo hacia los activos improductivos. De esta manera, la relación fondo patrimonial/activos ponderados por riesgo se ubicó en 17% al cierre de 2016 (16.8% en diciembre de 2015) comparándose favorablemente con el promedio de otros mercados en la región. Cabe precisar que el excedente patrimonial favorece una holgada capacidad de crecimiento para la industria.

Se ha presentado una tendencia al alza en cuanto a los créditos, que han mostrado un mejor desempeño, debido a que dicha cartera ha presentado un aumento del 5% al comparar los resultados de año 2017 en comparación con el 2016^[1], esto ha sido producto de la implementación de estrategias para aumentar la rentabilidad. Se ha presentado una expansión en líneas de crédito con entidades del exterior, la mayor captación de depósitos a plazo y el crecimiento orgánico en cuenta de ahorro; han determinado de manera conjunta la evolución de los pasivos de intermediación en 2016.

1. Planteamiento del Problema

La dificultad de adquirir productos financieros que permitan el financiamiento de las Pequeñas y Medianas Entidades es uno de los obstáculos más grandes con los que se deben afrontar para lograr un mejor desarrollo, debido a que es muy difícil que se fortalezcan y mejoren sus procesos en cuanto a la producción de bienes y servicios, si no se cuenta con los recursos para hacerlo, actualmente las condiciones en las que se realizan las operaciones financieras conllevan una serie de requisitos que son difíciles de cumplir, lo que ocasiona poco incentivo para seguir operando, esto se debe a que el mercado ofrece las altas tasas de interés, atribuyendo además que no se cuenta con una cultura de pago que permita honrar sus obligaciones.

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