Prestamo Prendario

PRÉSTAMO PRENDARIO

Objetivo:

Describir el proceso y establecer las actividades necesarias para la Implementación del préstamo prendario.

Alcance:

I. NTRODUCCIÓN

La operación de crédito activa conocida como préstamo prendario, consiste en la entrega de dinero que hace una institución bancaria en calidad de préstamo a una persona física o moral, al amparo de una prenda. Esta deberá ser un tanto por ciento del valor de mercancías, valores mobiliarios o créditos en libros que entrega el propio prestario en garantía (no mayor del 80% de su valor comercial) , de tal manera que la prenda ofrecida en garantía deberá tener siempre un valor superior al préstamo concedido. El prestario se obliga, además, a otorgar un pagaré en el que haga constar la obligación que tiene con el Banco de reembolsar en una fecha determinada la cantidad recibida y a pagar los intereses convenidos y a cumplir con las condiciones pactadas.

La prenda queda, por lo general en el poder del deudor y a esta se le considera para fines de responsabilidad civil correspondiente, como depositario judicial del bien. A este acto que el prestatario efectúa se le conoce con el nombre de pignoración.

El préstamo prendario es una de las operaciones activas del crédito más deseables para un banco de depósito, debido al amplio margen de seguridad que ofrece, ya que independientemente de la obligación cambiaria que el prestatario asume al suscribir un pagare a favor del Banco, este obtiene una garantía adicional de naturaleza tangible o real. Por su parte los usuarios de crédito a corto plazo que carecen de papel susceptible de descuento, tienen en este tipo de crédito un recurso para hacerse de numerario, más expedito que a través de otras líneas de crédito.

Este tipo de operación es de recuperación asegurada, pero si se rodea de las debidas precauciones como las siguientes entre otras:

a) Que las prendas ofrecidas sean nobles, de mercado constante o consumo necesario y de carácter no perecedero o bien valores mobiliarios debidamente respaldados, cotizados en el mercado bursátil, de valor estable y fácil realización.

b) Verificar previamente la legítima posesión de la prenda y que se encuentra libre de gravámenes, derechos fiscales u otros.

c) Que sea revisada por cuanto se refiere a calidad, estado de conservación, peso y cantidad.

d) Que todas las prendas constituidas a disposición del Banco están protegidas por el seguro que se requiera dada la naturaleza de las mismas.

La ley autoriza a los bancos a otorgar préstamos prendarios a plazos máximos de 180 días susceptibles a renovarse una o más veces hasta un año; sin embargo lo indicado es fijar el plazo que la propia operación reclama, dada su naturaleza, aun acudiendo a la renovación cuando las circunstancias justifiquen un plazo superior a los 180 días.

Cómo funciona el crédito prendario

Las casas de empeño prestan una cantidad de efectivo sobre el valor comercial de una prenda, que puede ser recuperada por el cliente mediante el pago del capital más el costo del préstamo en un plazo acordado.

Los pasos del empeño de prendas son los siguientes:

1. Presentar una identificación vigente.

2. Presentar la prenda para su valuación a cargo de un perito.

3. El solicitante es informado del monto del préstamo, que puede ser de entre 30 y 80 por ciento del valor de la prenda.

4. El cliente y la institución firman un contrato.

5. La casa de empeño o montepío entrega el efectivo del préstamo junto con la boleta del empeño.

6. El cliente recibe una copia del contrato donde se describe la prenda, el Costo Anual Total del préstamo prendario, el plazo e importe a pagar para su recuperación, así como los montos del seguro contra robo y almacenaje.

El crédito prendario es un préstamo en el que el cliente da en garantía, ya sea una prenda, bienes o mercancía. El carácter social del crédito incluye el cobrar un tipo de interés moderado y razonable.

El objetivo de las casas de empeño es recuperar el importe del préstamo, nunca quedarse con la pieza. El crédito juega un papel importante como herramienta de inclusión financiera.

Ventajas del préstamo prendario:

Las ventajas que ofrece el sistema de préstamos de casas de empeño, son básicamente tres:

a.- Préstamo inmediato y sin mayores tramites de documentación al estar entregando una garantía como colateral.

b.- Pago mensual únicamente de intereses, para el cliente que así lo desee (Por ejemplo, para un préstamo de $1,000, el pago mensual de intereses variará entre $40 a $110 pesos, según la Institución donde se haya solicitado el crédito).

c.- Poder renovar los refrendos en caso de no poder rescatar la garantía en el plazo inicialmente estimado.

Asimismo, las casas de empeño realizan subastas de las garantías adjudicadas donde se pueden comprar a precios atractivo.

II. MARCO LEGAL

Antecedentes

Las casas de empeño han operado por varios siglos tanto en oriente como en occidente, variando en su forma de operación así como su fundación y estatutos bajo los que se rigen.

En México, al término de su Revolución, en junio de 1921, la Junta de Beneficencia Privada (dependiente de la Secretaría de Gobernación) inicia la supervisión de las operaciones de las casas de empeño existiendo también en la rama de préstamos con garantía prendaria, empresas privadas, con el propósito de desarrollar y operar franquicias en todo el país, otorgando créditos prendarios.

La figura de las Instituciones de Asistencia Privada encuentra su fundamento jurídico en la fracción tercera del artículo 27 Constitucional, en donde se reconoce la existencia de Instituciones de Beneficencia Privada, cuyo objeto sea el auxilio de los

...