FACTORES CONDICIONANTES DEL ÉXITO EN PROGRAMAS DE APOYO FINANCIERO DE MICROEMPRENDEDORES EN LA CIUDAD DE CALETA OLIVIA

Proyecto Subsidios Secretaría de Ciencia yTecnología  2009-2010

Informe Final

FACTORES CONDICIONANTES DEL ÉXITO EN PROGRAMAS DE APOYO FINANCIERO DE MICROEMPRENDEDORES EN LA CIUDAD DE CALETA OLIVIA

Integrantes del equipo:

Hada G. Juárez Jerez (directora) Alberto Salazar (co-director) Eugenia Perona

Nora Díaz Zulma Córdoba Rosario Tronfi Sebastián Chalar Cristian Pérez

Universidad Nacional de la Patagonia Austral

Unidad Académica Caleta Olivia

Caleta Olivia, Febrero de 2011

CONTENIDOS

1. Introducción        1

2. Microcréditos: su origen y diferentes perspectivas de análisis        5

3. Los programas de microcrédito en Argentina        18

4. Caracterización de los planes de microcrédito en Caleta Olivia

en la actualidad        29

5. Descripción de la población bajo estudio        40

6. Medidas del éxito del proyecto        47

7. Factores explicativos del éxito o fracaso relativo        57

8. Síntesis de las principales conclusiones        66

Bibliografía        70

Anexo        74

1. INTRODUCCIÓN

1.1. Fundamentos y objetivos de la investigación

Uno de los temas con mayor impacto en la literatura actual sobre desarrollo económico y desarrollo regional, es el de las microfinanzas. En las últimas décadas, la idea del microcrédito se ha expandido rápidamente, considerándosela uno de los principales instrumentos en la lucha contra la pobreza, a favor la inclusión social, y promotor de una cultura de emprendedorismo.

Argentina no ha sido ajeno a esta influencia y se observa la existencia de distintos proyectos y programas orientados a las microfinanzas en diversos puntos del país. Este es también el caso de la Patagonia y, dentro del territorio austral, de la Ciudad de Caleta Olivia, que en la actualidad se caracteriza por un rápido crecimiento, tanto económico como demográfico, con todos los desafíos que ello trae aparejado.

El objetivo de la presente investigación es realizar una contribución a la comprensión del funcionamiento de los programas de microcrédito en Caleta Olivia. Esencialmente, en la actualidad existen dos programas de relevancia para la ciudad: a) el Plan Nacional Manos a la Obra (PNMO), y b) el Fondo Municipal para las Microempresas de Caleta Olivia (FMCO).

Ambos planes se implementaron durante la última década, con distintas modalidades y resultados: mientras que el programa FMCO ha sido relativamente exitoso, el PNMO no ha corrido la misma suerte. Esto lleva a preguntarse acerca de los factores que pueden haber explicado el diferente nivel de desempeño. ¿Son factores endógenos o exógenos?

¿Es posible identificar algunos de los mismos? Si es así, ¿qué rol puede haber jugado cada uno de ellos en el relativo éxito/fracaso de los dos planes?

La principal motivación que guía este estudio, es la de que, por ser un tema novedoso, hay muy poco material sistematizado sobre el mismo. Esto se aplica no sólo a los programas específicos en el caso de Caleta Olivia, sino a las instituciones de microcréditos en Argentina. En su mayoría, existen datos aislados, no habiéndose realizado un análisis más comprensivo y abarcativo – tanto teórico como empírico – sobre la cuestión.

Por este motivo, también se persiguen en el informe otros objetivos. Uno de ellos está dado por la necesidad de plantear el tema desde un ángulo más general y conceptual. En primer lugar, es pertinente arribar a una definición de “microcrédito”, que se adecue a las  particularidades  del  caso  argentino  y  caletense.  Muchas  veces  se  observa  que algunas definiciones existentes se toman como dadas, pero, ¿son dichas definiciones aplicables o relevantes para nuestro país?

En este sentido, la literatura en microfinanzas no deja de ser controvertida. Si bien el modelo  de  Yunus  constituye  una  especie  de “modelo  base”,  el  mismo  no  deja  de suscitar algunas críticas y/o reparos, relacionados tanto con sus supuestos y naturaleza conceptual, como con su implementación. Para algunos autores, el microcrédito no es la “panacea”  o  solución  mágica  capaz  de  resolver  por  sí  misma  los  problemas  del

desarrollo. Esto, sin dudas, es importante de tener en cuenta, pues podría explicar en alguna medida el éxito o fracaso de determinados programas. Por lo tanto, en una primera parte de la investigación, se ha realizado un esfuerzo por indagar acerca de los aspectos positivos y problemáticos relacionados con las microfinanzas, brindándose también un panorama de la situación actual, en relación a su volumen y extensión.

Como un paso adicional, otro objetivo de tipo conceptual que guía el estudio, ha sido el de recopilar material disperso entre varias fuentes, a los fines de analizar más profundamente el caso argentino y de la provincia de Santa Cruz. Una de las características más salientes acerca de las microfinanzas nacionales, es la escasa penetración de los microcréditos en relación a otros países de América Latina. También se destaca su desarrollo relativamente más reciente (desde los ’80 y, con mayor fuerza, desde  la  década  del  ’90).  ¿Qué  elementos  podrían  explicar  este  comportamiento diferente entre Argentina y otros países de la región? Una de las conclusiones a las que se llega a partir de la discusión, es que en Argentina el microcrédito cumple dos funciones separadas: por un lado, la de paliativo contra la pobreza, y por otro, la de instrumento de desarrollo para emprendimientos innovadores (en muchos casos intensivos en tecnología).

Con respecto al tópico específico de los programas PNMO y FMCO en Caleta Olivia, se lleva a cabo un examen minucioso de los mismos, poniendo el mayor esfuerzo en la elaboración de un análisis de tipo comparativo, que permita destacar sus similitudes y diferencias. Esto hace posible traer a la luz algunos de los factores que podrían estar incidiendo en el resultado diferencial de los mismos (en otras palabras, su relativo éxito o fracaso).

Una vez identificados los proyectos específicos que han sido microfinanciados en la localidad, se busca elaborar distintas medidas o indicadores de “éxito”. Este aporte es una contribución original de la investigación, ya que los indicadores podrían ser aplicados a otros casos de microcréditos en el país, o bien utilizados como una herramienta para el seguimiento y evaluación continua (por ejemplo, anual) de los proyectos. En este sentido, se diseñan y construyen cinco indicadores, teniendo en cuenta las siguientes dimensiones:

•        Duración del proyecto en el tiempo

•        Devolución monetaria o de materiales (capacidad financiera)

•        Perduración en el tiempo del grupo asociativo

•        Generación de empleo para terceros

•        Elevación de la calificación de las personas

Los distintos indicadores permiten considerar numerosos atributos en la evaluación acerca de si un determinado proyecto ha sido exitoso o no. Ello alude al carácter multicausal del “éxito” o “fracaso”, donde se conjugan múltiples elementos, incluyendo aspectos humanos, sociales y financieros. Dicho de otra manera, no existe un único significado acerca de qué constituye un “éxito”. Por lo tanto, un desafío importante de este estudio ha sido el de arribar a una medida multi-dimensional, que permita comprender el fenómeno en términos amplios y desde diferentes perspectivas.

A partir de los avances anteriores, se da un paso adicional en la dirección de identificar un conjunto de causas explicativas o factores responsables del éxito o fracaso de los emprendimientos financiados en Caleta Olivia, mediante los programas Manos a la Obra y Fondo Municipal. Los principales aspectos que se rescataron como relevantes, conjuntamente con las preguntas que guían el análisis, pueden resumirse como sigue:

1.        Asociatividad  espontánea:  ¿en  qué  medida  incide  la  decisión  del  grupo  de microemprendedores de asociarse voluntariamente? Dicho de otro modo, ¿retrasa el “requisito forzoso” de ciertos programas de constituir un grupo de determinado tamaño, el desempeño de los proyectos, o esto no se da necesariamente?

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