CUENTA DE AHORROS PROGRAMADA PARA EDUCACION SUPERIOR

CUENTA DE AHORROS PROGRAMADA PARA EDUCACION SUPERIOR

Planteamiento del problema:

En el país se certifican índices muy bajos de ingreso de los jóvenes a estudios superiores por falta de recursos económicos y cultura de ahorro.

1. Descripción del problema:

De acuerdo con las estadísticas que demuestra el Ministerio de Educación se evidencia, que 20 de cada 100 personas acceden a la educación superior en Colombia (pre-grado, pos-grado, maestría), es decir 80 personas no logran incorporarse a la misma, por diferentes causas, circunstancias o eventualidades. (Caracol.com.co, 2005)

Basados en los datos recolectados por el Ministerio de Educación, observamos la escasez de los jóvenes en el campo de la Educación Superior, siendo muy pocos de este segmento que logran entrar a la misma. Cifras y/o porcentajes que queremos incrementar mediante el siguiente proyecto.

Debido a la falta de productos en entidades financieras acorde a las necesidades de la población juvenil, vida crediticia, cultura de ahorro o desconocimiento a lo que las entidades financieras puedan ofrecer. Igualmente el bajo nivel de educación y cultura en el país, por ello se ve la necesidad de una cuenta de ahorro programado para estudios superiores, ya que nos incentiva en el ámbito del ahorro y no solo el beneficio del crédito.

3. Justificación:

Las asociaciones de padres de familia manifestaron que de los 450 mil bachilleres de 2012, el 10% ingresaron a la universidad y el 7% a la educación técnica y tecnológica.

Gráfica N.1 (Elaboración Propia)

Esto quiere decir que de los 450.000 bachilleres solamente 45.000 ingresaron a la universidad y 31.500 a la educación técnica y tecnológica, para una totalidad de 76.500 estudiantes que acceden a educación superior. (caracol.com.co, 2013) (Gráfica N.1).

La principal razón por la que no ingresan es la falta de recursos económicos ya que los estudiantes no tienen habito de ahorro, seguido por la escasez de cupos universitarios, la poca flexibilidad en la educación superior también es otra consecuencia, muchos estudiantes por la imposibilidad de estudiar y trabajar al mismo tiempo deciden desertar o no ingresar a la universidad y pasan directamente de los colegios a un incierto y cada vez más restringido mercado laboral. (Caracol.com.co, 2005) .

Por tal razón se propone una cuenta de ahorro programado que ayudara a los jóvenes para sus estudios superiores.

4. Objetivos:

4.1 General:

-Diseñar una cuenta de ahorro programado con el fin de acceder fácilmente a una educación superior (pregrado, posgrado, especialización o maestría) dirigida al segmento banca joven.

4.2 Específicos:

- Indagar las carencias y/o menester de la población colombiana.

-Analizar las modalidades de ahorro que ofrecen los productos del banco.

-Incentivar el ahorro a través de un nuevo producto promoviendo ventas con el fin de fidelizar clientes.

- Promover y fomentar el hábito de ahorro en los jóvenes para así poder tener una mayor asequibilidad a la educación superior.

5. Marco Teórico:

AHORRO: Es la parte del ingreso que no se destina al gasto y que se reserva para necesidades futuras. La clave del ahorro es la capacidad de juntar dinero de manera regular durante un período de tiempo.

• Transferencias entre cuentas del mismo banco sin costo.

• Débito automático para el pago de sus obligaciones sin tener que hacer colas interminables.

• Puede realizar retiros en cualquier parte del país y del mundo cobrándole una comisión que depende del banco.

• Puede realizar sus compras en establecimientos comerciales

• Pagar con su tarjeta débito, sin que tenga que llevar dinero.

En la década de los años setenta se autorizó la creación de otra entidad especializada, esta vez en la captación de recursos de ahorro para destinarlos a la construcción de vivienda: las corporaciones de ahorro y vivienda, eje del sistema de ahorro de valor constante, que se conoció hasta fines del siglo como el sistema UPAC. Los nombres de estas entidades se popularizaron rápidamente, como Davivienda, Granahorrar, Concasa, Conavi, Corpavi, Colpatria, Colmena o Ahorramás.

Teniendo en cuenta que el comportamiento del ahorro tiene un impacto directo sobre la financiación de la inversión del país, es importante resaltar que durante el periodo de análisis, el ahorro externo, con excepción de los años 1999 y 2000, jugó un papel importante en dicha financiación (Gráfico 4). Adicionalmente, vale la pena señalar que 11% del PIB como consecuencia de la tendencia negativa en el comportamiento del ahorro durante el periodo 1995 y 1999, el sector privado (empresas y hogares) incremento en forma considerable los niveles de deuda no solo con acreedores externos sino con el sistema financiero doméstico, lo cual se considera como una de las principales razones de la crisis de la economía colombiana experimentada a finales de la década pasada.

MODALIDADES DE AHORRO:

• AHORRO TRADICIONAL: Destinado para ahorrar e invertir el dinero en lo que desee.

• AHORRO PERSONAL: Destinado para ahorro e invertir el dinero en objetivos personales.

• AHORRO ESTUDIANTIL: Destinado para cumplir sueños, metas y logros académicos.

• AHORRO MULTIPROPOSITO: Destinado para cumplir variedad de objetivos con un solo ahorro.

• AHORRO VIVIENDA: Destinado para la adquisición de vivienda propia.

CARACTERISTICAS CUENTA AHORRO PROGRAMADO

Un ahorro programado es un compromiso de pago mínimo mensual a una cuenta de ahorros del banco con el fin de tener un reserva de dinero; siendo así el cliente que desee una cuenta de horro programado debe tener en cuenta:

• El monto mínimo de apertura de la cuenta son 50.000

• El dinero del ahorro es destinado para el pago de estudios superiores (pregrado y postgrado.

• El dinero no puede ser retirado hasta que se cumpla el plazo y el monto pactado.

• Estas cuentas están exentas de cuota de manejo.

• El abono a la cuenta puede ser a través de consignación o débito automático.

• Cuenta con seguro de depósitos FOGAFIN.

6. Método de la investigación

La Investigación llevada a cabo de este proyecto se desarrolló en la ciudad de Bogotá D.C, la disposición y necesidad de indagar sobre el problema de los jóvenes que ingresan a la educación superior y pretender dar una solución viable y satisfactoria, estímulo a realizar dicha averiguación en el segmento de banca joven compuesto de los 13 años hasta los 25 años.

La indagación comprende ciertas etapas que procuraron la solución pertinente expuesta de la siguiente manera:

Se desarrolló la investigación cualitativa justificada al producto y la investigación cuantitativa para determinar donde abarca el problema indagado en su totalidad.

El estudio adecuado del producto presentado, que es la cuenta de ahorro programado para la educación superior, amparo el análisis del problema planteado, por ende se efectuaron una sucesión de preguntas a conocedores y desconocedores de la modalidad de ahorro programado, con el fin de comprender el menester de la población explorada, y mitigar él mismo con la información brindada.

Procediendo de dicha manera, la siguiente fase derivada consiste en diseño y función de la herramienta de sondeo escogida,, manifestándose en la particularidad de cierta cantidad de encuestas en una población proyectada de 2.323. 683 habitantes pertenecientes en las edades de 13 años a 30 años promedio; recolectando y analizando las respuestas dadas por el sector evaluado.

7. Investigación de Mercado

7.1 Análisis de oferta

BENEFICIOS CARACTERISTICAS TASA

BANCOLOMBIA Postularse al subsidio de vivienda del gobierno. Dirigida a personas mayores de edad que no posean vivienda. 7 Días 8.62% E.A 30 Días 6.67% E.A 180 Días 5.35% E.A Último año 5.17%E.A

Transferencias a la cuenta. Cobro de cuota de Administración 1.25% N.A liquidada diariamente. Para todo monto.

Monto de apertura $ 50.000

BBVA Destino del ahorro es personal, seguridad y rentabilidad. Recibe una tasa especial por cumplimiento en la meta de ahorro. 0,00% al 1,30% E.A

Según rangos establecidos.

Monto de apertura $ 50.000

AV VILLAS Recibe intereses sobre el saldo diario. Plan de ahorro de acuerdo a la capacidad de pago. 1% E.A

Sobre el saldo diario

Certificación de ahorro. Monto de apertura $ 30.000

POPULAR Ahorro para compra de vivienda de interés social. Plazo convenido para el ahorro será a un mínimo a 1 año. 1,00% al 1,50%

Según rangos establecidos.

Liquidación diaria de intereses. Monto de apertura $ 0

DAVIVIENDA No tiene costo administrativo queda automáticamente inscrito. Monto de apertura $100.000 Monto mínimo de tasa $1.000.000

Sin medio transaccional Tasa de interés 0.10%

Poder acceder al crédito hipotecario para la compra de vivienda No requiere saldo mínimo

Tabla N.1. Propia

Observando la Tabla N.1, encontramos los diferentes beneficios, características, tasas y requisitos que manejan los diferentes bancos de Colombia, mostrando variables del ahorro programado. Destacamos al Banco Bancolombia por ser competencia directa con este producto, ya que maneja en su portafolio la cuenta de ahorro programado para vivienda , viajes, tecnología y estudio, ofreciendo un rendimiento llamativo, porque sus tasas de interés son altas a principio de periodo. Sin embargo su monto de apertura es mayor al propuesto.

Basados en la información obtenida proponemos una mayor asequibilidad al producto utilizando un monto mínimo de apertura ponderado y tasas interés más rentable.

7.2 Análisis de Demanda

Grafica N.2 (Basada datos DANE, Propia)

Tomando como referencia los datos estadísticos obtenidos del DANE, determinamos una población mayoritariamente habitada por hombres como lo muestra la Grafica N.2, siendo el sector más influyente y asequible a la educación superior. Con esta cantidad que equivale actualmente a 5.714.665 de la población masculina se concluye que el producto demanda mejor oferta en dicho sector.

VARIABLES

Grafica N.3, Tomado de (Saveedra, 2013)

Los factores tomados como variables estadísticos por el Ministerio de Educación para llevar a cabo un estudio de mercado, nos muestra que 3.896.871,2 que equivale a la comunidad de 16 años a 20 años son los que logran acceder con mayor facilidad a la educación superior, además 2.260.185,3 de estos cuentan con menos de 2 SMMLV y 2.221.216,6 se ubican entre los estratos 1 y 2. Otro factor encontrado es la calificación de las pruebas saber que se iguala a un 1.621.098,4

de la población, Basados en estos datos se decide tomar dichos factores para efectuar, realizar y brindar un producto que se adecue a cada factor para así incrementar los índices de las variables de asequibilidad a la educación superior.

INDICES GEOGRAFICO

Grafica N.4 Tomado de (Saveedra, 2013)

Podemos evidenciar que el departamento con mejor accesibilidad al estudio superior es Bogotá D.C que comprende un 85.2% de la población estudiada, que es equivalente a 1.437.374,27 del 1.687.059 que compone las edades de 13 a 25 años; así mismo observamos que el departamento con menor accesibilidad es Casanare, con un 29,5% que corresponde al 29.647,04 del 34.797 que asimila las edades dichas anteriormente. Esto se debe a diferentes causales presentadas en cada territorio, la más relevante es la falta de recursos económicos, ya que sabemos que en la capital del país se encuentra mejores posibilidades de ingreso laboral.

INGRESOS FAMILIARES

Grafica N.5 Tomado de (Saveedra, 2013)

Según las estadísticas presentadas por el Ministerio de Educación la totalidad de 27.064.036 que son el 58% de las familias, representan la mayor parte de los ingresos con los cuales los jóvenes logran acceder a la educación superior, aunque se muestra en los rangos de menor ingresos ésta mayoría; los jóvenes que cuentan con ingresos entre 0 y 2 son los más vulnerables a desertar en algún momento de su carrera por falta de recursos para pagar algún tipo de financiamiento o matricula costosa.

Basándonos en las estadísticas presentadas por el Ministerio de Educación y anteriormente analizadas, observamos que el mercado a promover el hábito de ahorro, específicamente el producto de cuenta de ahorro programado para la educación superior, es vulnerado al tener un desconocimiento del ahorro como tal y los beneficios que este presenta, respectivamente en la educación, ya que fomentando esta modalidad no solo se tendría la posibilidad de acceder con mayor viabilidad, sino además mejorar la capacidad de pago de los jóvenes y familiares que quieran adherirse a un financiamiento con este fin.

8. Propuesta

Implementaremos la cuenta de ahorro programado CRECER

La cual será un apoyo de financiamiento para aquel joven que acceda a ella, esto con el fin de iniciar sus estudios superiores, especializaciones o maestrías. Tanto en el territorio nacional, como en el exterior, a través de la misma, esto dado al fomento de ahorro en el segmento juvenil. Esta cuenta contempla varios beneficios entre ellos podemos encontrar:

- Iniciar el ahorro desde los 13 años ya que se manejara el segmento banca joven.

- Empezar sus estudios superiores a nivel nacional o internacional.

- Implementar este estudio superior en la edad que lo desee, teniendo en cuenta las normas de las universidades y que el segmento va hasta los 25 años.

- Contar con universidades que permitan el ingreso de los jóvenes con ciertas flexibilidades.

CIUDAD UNIVERSIDAD CIUDAD UNIVERSIDAD

Barranquilla Universidad Autónoma del Caribe Bucaramanga Universidad Autónoma - UNAB

Universidad del Norte Universidad Cooperativa de Colombia

Universidad Simón Bolívar Universidad de Santander - UDES

Bogotá Escuela Europea de Dirección de Empresas Universidad Pontificia Bolivariana

Fundación Universitaria Ciencias de la Salud Universidad Santo Tomas

Fundación universitaria del Área Andina Universidades Tecnológicas de Santander

Fundación Universitaria Juan N. Corpas Cali Colegio Odontológico Colombiano

Universidad Antonio Nariño Universidad Autónoma de Occidente

Universidad Católica de Colombia Universidad ICESI

Universidad Central Pontificia Universidad Javeriana

Universidad de la Salle Chía Universidad de la Sabana

Universidad de los Andes Cúcuta Universidad de Santander - UDES

Universidad del Rosario Maizales Universidad de Manizales

Universidad el Bosque Medellín Fundación Universitaria Luis Amigo

Universidad Externado de Colombia Universidad Eafit

Universidad Jorge Tadeo Lozano Universidad Pontificia Bolivariana

Universidad La Gran Colombia Santa Rosa de Cabal Corporación Universitaria Santa Rosa de Cabal

Universidad Libre Valledupar Fundación Universitaria del Área Andina

Universidad Piloto de Colombia Universidad de Santander - UDES

Universidad Politécnico Gran Colombiano

Universidad Santo Tomas

Universidad Sergio Arboleda

Tabla No 2. (Banco B. )

- Mantener el ahorro programado, para poder culminar su carrera y no se presenten deserciones en su formación.

-Mediante el uso de las Tic´s administrar la información enviándola al móvil, notificando las admisiones, becas y universidades que se encuentren en convenio con el banco.

-Inicio de la vida crediticia para el joven, fortaleciendo el financiamiento en la educación superior.

- Cuando el cliente obtenga su mayoría de edad se le otorgara una tarjeta de crédito, teniendo en cuenta el hábito de ahorro.

Requisitos y características:

1. Monto mínimo de apertura $40.000

2. Si el titular de la cuenta es menor de edad, debe autorizar un representante legal.

3. Abono por periodo sometido a la facilidad del cliente, (Diario, Semanal, Mensual) en efectivo o débito automático.

4. Tiempo de ahorro minino 6 meses, si se retira antes del tiempo pactado este tendrá penalización.

5. El titular de la cuenta debe certificar minino un SMMLV.

6. Según el monto en el periodo pactado (Mensual, Trimestral, Semestral) por el cliente, se hará liquidación de intereses.

7. Cuenta con seguro de depósito FOGAFIN.

Con esta propuesta se lograra fidelizar al cliente por medio de un nuevo servicio, por otro lado se obtendrán relaciones con las universidades implicadas tomando de ello un futuro cliente para nuestro banco.

Grafica No 6. (Elaboracion Propia)

De acuerdo con el análisis representado en la matriz DOFA se evidencia que la fuerte debilidad del proyecto es que el producto no satisfaga las necesidades de la población de estudio, exponiendo éste a una vulnerabilidad de desarrollo.

Sin embargo, se destaca la facilidad de obtener sin complicación alguna la vida crediticia, para así poder financiar de manera práctica los menesteres indagados de dicha población.

9. Estrategias de mercado

9.1 Estrategia de publicidad.

La estrategia de publicidad está representada en un árbol ya que la cuenta de ahorro programada del banco de Bogotá promueve el crecimiento profesional, fomentando el habito de ahorro desde su raíz hasta sus frutos.

9.2 Estrategia de distribución.

La estrategia de publicidad será distribuida a través de las oficinas del Banco de Bogotá y esta estará ubicada en el hall bancario a primera vista del cliente.

9.3 Estrategia de innovación y creación.

Hemos implementado un árbol basándonos en que el ser humano es como una semilla que con sus esfuerzos recoge grandes frutos llevándolo al éxito.

10. Impacto Económico

Cualquier cliente que cuente con ingresos de 1 SMLV, podrá adquirir, cumpliendo con cada requisito propuesto, la cuenta de ahorro programada crecer del banco de Bogotá para educación superior, impulsando el ahorro como apoyo económico de los jóvenes, facilitando el financiamiento de la educación superior soportándose en la misma.

9.1 Impacto Social

Mediante la cuenta de ahorro programada, se pretende fomentar la educación financiera tanto al padre como a los jóvenes que adquieran el producto, con el fin de culminar sus estudios superiores para aumentar el nivel de educación en el país y a su vez disminuir los niveles de desempleo. Consecuentemente el acreedor obtendrá un apoyo mediante las Tic’s, para así lograr el control de la información suministrada de las universidades en convenio con el banco.

10. Conclusiones

- Se promueve la educación financiera mediante los beneficios de la cuenta de ahorros programada crecer del banco de Bogotá, fomentando la responsabilidad económica que la cuenta requiere para llegar a su objetivo primordial que es mantener el ahorro hasta su finalidad de cumplimiento. Aumentando la asequibilidad a la educación superior y evitando la deserción de este proceso de formación.

- Estableciendo la cuenta de ahorro programado crecer del Banco de Bogotá, se pretende aumentar los índices tanto de educación como del empleo, para obtener una mayor calidad de vida a nivel nacional; además como lo indica su nombre en la cuenta de ahorro se propende el crecimiento intelectual, profesional y académico del cliente que desee adquirirlo, siendo asi alcanzará no solo reconocimiento nacional si no también internacional, contribuyendo al desarrollo económico del país.

11. Bibliografía

Banco, B. (s.f.). Banco de Bogotá. Recuperado el 28 de 11 de 2014, de Tarjeta Débito Amparada: https://www.bancodebogota.com/wps/portal/banco-bogota/bienvenido/banca-personal/banca-personas/tarjetas-debito/tarjeta-debito-amparada

Banco, B. (s.f.). Mi Banca Joven. Recuperado el 25 de 02 de 2015, de https://www.mibancajoven.com/pdf/Stands.pdf

Caracol.com.co. (29 de 11 de 2005). Caracol Radio. Recuperado el 11 de 12 de 2014, de http://www.caracol.com.co/noticias/actualidad/solo-20-de-cada-100-bachilleres-en-colombia-accede-a-la-educacion-superior/20051129/nota/225419.aspx

caracol.com.co. (04 de 01 de 2013). Recuperado el 02 de 2015, de http://www.caracol.com.co/noticias/actualidad/solo-el-17-de-los-bachilleres-graduados-en-2012-lograron-acceder-a-la-educacion-superior/20130104/nota/1819353.aspx

Ministerio de Educación. (10 de 2014). Recuperado el 11 de 12 de 2014, de http://www.mineducacion.gov.co/1621/w3-propertyvalue-43808.html

Saveedra, M. F. (Junio de 2013). Prosperidad Para Todos. Bogotá: Min Educación.

Secretaria, G. (03 de 08 de 2005). Tarjeta Débito Amparada. Recuperado el 28 de 11 de 2014, de VR-2163 VARIOS

FUNDAMENTOS DE LA INVESTIGACIÓN

PROYECTOS

DANIELA ALEJANDRA VARGAS RODRIGUEZ

JULIETH NATALIA GUEVARA FORERO

YEIMY CAROLINA BONILLA SANCHEZ

LINA TATIANA VELANDIA BARON

ANGIE CAROLINA GONZÁLEZ CORREDOR

SENA CENTRO DE SERVICIOS FINANCIEROS

ASESORIA COMERCIAL Y OPERACIONES DE ENTIDADES FINANCIERAS

GRUPO 78

BOGOTÁ D.C

2014

...