Mercado De Pensiones - Costa Rica

Mercado de Pensiones

Una pensión es un monto que va a recibir el contribuyente al cumplir los requisitos los cuales son alcanzar una edad específica o en su defecto quedar incapacitado permanentemente.

Para evaluar el desempeño de un sistema de pensiones se deben de tomar en cuenta tres indicadores: cobertura, suficiencia y sostenibilidad.

En el caso de nuestro mercado, el sistema nacional de pensiones es multipilar lo que permite diversificar los riesgos y está formado por 4 pilares. A continuación una descripción de las características de cada uno:

I. Pensión del Régimen No Contributivo

Administrado por la CCSS se asigna un monto fijo (~¢70,000) mensual a aquellas personas > 65 años, los cuales por su condición de pobreza no pudieron contribuir a ningún esquema de pensiones y por ende están al descubierto. Su objetivo principal es cubrir invalidez, vejez y muerte.

II. Pensión Contributiva (Básica)

Velar por garantizar la pensión básica ante las contingencias de invalidez, vejes y muerte a aquellas personas asalariadas y trabajadores independientes > 65 años + 300 cotizaciones mensuales. Al alcanzar estos requisitos el beneficio (monto de pensión mensual esperado) variará entre el 43% y el 52,5% (primeras 240 cuotas) según el salario de referencia + 0,0833% por cada cotización adicional.

La contribución mensual del 8% del salario se obtiene del siguiente desglose:

8% = 2.67% (trabajador) + 4.92% (patrono) + 0.41% (estado)

Existen tres regímenes básicos: 1. IVM administrado por la CCSS, 2. Magisterio Nacional administrado por la Junta de Pensiones del Magisterio Nacional y 3. Pensiones/Jubilaciones del Poder Judicial.

III. Pensión Complementaria Obligatoria

El Régimen Obligatorio de Pensiones Complementarias (ROP) administrado por los operadores de pensiones complementarias, busca complementar la pensión básica con el aporte mensual del 4.25% proveniente de:

4.25% = 0.25% (Banco Popular) + 1.50% (aporte patronal) + 1.50% (traslado FCL) + 1% (trabajador)

Dentro de las características más positivas están: rendimientos de inversión, el NO retiro hasta cumplir requisitos y la libre transferencia.

Existen varios productos de los cuales el trabajador tendrá que seleccionar alguno:

• Renta Temporal: el plan de pensiones transfiere los derechos del beneficiario a una compañía aseguradora, la cual abona al propio beneficiario una cantidad periódica (mensual, trimestral, anual) durante el tiempo que indique el beneficiario, siempre que esté vivo.

• Renta permanente: los recursos del pensionado son administrados por una Operadora de Pensiones Complementaria, buscando rendimientos sobre el saldo acumulado y el capital se deja a los beneficiarios o herederos.

• Renta vitalicia: modalidad de pensión en la cual el afiliado contrata con una entidad aseguradora autorizada en el país, una renta vitalicia mensual por la cual esta última se obliga al pago de esa renta, desde el momento en que se firma el contrato hasta su fallecimiento.

IV. Pensión Complementaria Voluntaria

Cualquier persona > 15 años puede decidir empezar a cotizar para que una operadora de pensiones complementaria le administre y produzca rendimientos que van a ir en función del dinero ahorrado, con el objetivo de complementar su pensión y poder disfrutar de este monto llegado a los 57 años.

Uno de sus beneficios más notables es el hecho de que estos fondos son inembargables, cuentan con exención fiscal y además de cargas sociales.

La realidad de nuestro sistema de pensiones es que a pesar de ser multipilar, lo cual en la teoría debe de ser un poco más ventajoso desde una perspectiva de seguridad, existen factores que han venido agravándose con el pasar del tiempo y por el contrario han hecho que la incertidumbre

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