Educación Financiera

I. Introducción

La crisis financiera de 2008 demostró qué tan peligrosa puede resultar la falta de conocimiento y comprensión de los consumidores de productos financieros

Y es que mientras mejor informados estén los usuarios, mejores serán sus decisiones y menores los riesgos de sobreendeudamiento y de consecuencias negativas en las instituciones. Resulta necesario generar conocimiento y confianza en el uso de productos financieros entre los consumidores activos y entre aquéllos que conforman el 40% de la población no bancarizada del país.

La educación financiera debe verse siempre como un proceso dinámico y acorde al patrimonio de cada estrato social, porque tienen objetivos, planes y un acceso a alternativas de financiamiento o ahorro distintas. Pero, además, la información, instrucción y una asesoría objetiva debe ser progresiva y acompañar al crecimiento de los activos financieros de los clientes, que también es un objetivo de la educación financiera.

Y en la inclusión financiera está necesariamente implícita la educación financiera, de hecho es una condición previa para transmitir a los primeros consumidores las ventajas de sumarse a un sistema formal, las opciones más apropiadas para mejorar su bienestar financiero y saber dónde y cómo pueden defender los derechos adquiridos.

Según el estudio “Conocimientos financieros básicos de la juventud en Latinoamérica y el Caribe”, conducido por MasterCard en 11 mercados de la región, el 66% de los jóvenes mexicanos entrevistados califican su conocimiento financiero por debajo del promedio. Esto representa una gran oportunidad para los actores involucrados en temas de educación financiera, en elevar ese nivel y proveer a la población mejores herramientas e información adecuada a través de programas de educación financiera.

La idea del proyecto consiste en la puesta en marcha de una escuela y consultora de finanzas cuyo principal objetivo es el estudio y la capacitación de todos los aspectos relacionados con las finanzas personales.

Con el objetivo de proveer de conocimientos y consultoría a todas aquellas personas que, quieran comenzar a entender las finanzas personales, para poder cumplir sus metas y objetivos.

La inclusión financiera plena es un estado en el cual todas las personas que puedan utilizar servicios financieros de calidad tengan acceso a ellos, que estos tengan precios asequibles, sean proveídos de una manera conveniente y con dignidad para con sus clientes.

• Qué se provee: Una gama completa de servicios, que incluyan productos básicos en cada una de las principales aéreas: ahorros, crédito, seguro, y pagos, seguridad social.

• Asesoría para elaborar presupuesto familiares.

• Análisis de capacidad de endeudamiento (adquirir créditos hipotecarios, personales, autofinanciamientos, tiendas departamentales)

• Comparativos de productos financieros.

• Asesoría en materia de seguridad social (IMSS)

• Asesoría en planes de ahorro para el retiro.

• Asesoría para profesionales independientes. (IMSS, INFONAVIT, AFORE)

• Construcción de planes de ahorro.

• Asesoría para resolver casos de sobre endeudamiento.

• Asesoría para comprender estados de cuenta bancarios.

• Asesoría para terminar o cancelar contratos de servicios financieros, telefónicos, etc.

• Asesorías en uso de banca en línea y servicios digitales financieros.

• Asesoría en contratación de todo tipo de seguros.

• Análisis y comparación de contratos de servicios financieros.

• Seminarios y cursos.

• Cursos de cálculo financiero básico.

• Cómo se provee: Con Calidad —ej., conveniencia, asequibilidad, seguridad, y dignidad del trato— y con protecciones al cliente.

• Quién lo recibe: Todos los que puedan usar los servicios, incluyendo a las personas de bajos ingresos, que viven en aéreas rurales, tienen trabajos informales, y otros grupos que usualmente son objeto a discriminación (mujeres, minorías étnicas, y personas que tienen alguna incapacidad).

• Quién lo provee: El instituto tecnológico de sonora cuenta con las carreras de Lic. En economía y finanzas y Contador Público, alumnos de estas carreras pueden realizar su servicio social y prácticas profesionales.

El proyecto iniciará con capital semilla para los primeros años, pero tiene planeado en el mediano plazo (5 años) desarrollar un modelo de negocio que le que permita ser auto financiable y no dependa de donaciones o financiamiento externo.

La idea es que en 5 años la escuela habrá adquirido prestigio y desarrollado productos como seminarios, manuales y capacitaciones que puede vender, así mismo podrá cobrar por las consultorías. Al mismo tiempo tendrá alianzas con instituciones financieras, de gobierno, educativas y comerciales.

II. Descripción sobre el tema de clase.

Durante el curso se desarrolló la materia de gestión financiera, el objetivo de este trabajo es llevar lo visto en clase a la práctica.

El tema que se decidió desarrollar es: Los servicios bancarios, ya que el proyecto tiene como objetivo principal la bancarización y alfabetización financiera de la población del municipio de Cajeme, con el fin de que esto les permita lograr mayor bienestar, cuidar su patrimonio y logar sus objetivos y metas.

Según el Banco de Comercio Exterior de Colombia, la gestión financiera es un flujo continuo de decisiones orientadas a convertir los recursos disponibles en recursos productivos, rentables y generadores de valor, permitiendo al mismo tiempo el despliegue de los objetivos estratégicos de la empresa.

Para la construcción de un ambiente favorable, la gestión financiera implica la creación y desarrollo de tres elementos claves: la construcción de una cultura financiera sana, aprendizaje permanente del tema financiero y la implementación de un sistema de información, para proyectar, monitorear y evaluar la gestión de la empresa.

Al igual que en una empresa, cualquier familia tiene que gestionar de manera adecuada sus recursos, ya que de esto depende el bienestar y su desarrollo en la comunidad. Tomar una decisión equivocada puede llevarlos a perder su patrimonio y dañar todo el desarrollo de sus integrantes.

Es por esto y muchas otras razones la importancia de la educación financiera y el conocimiento de los servicios bancarios.

2.1. ¿cómo proveer a la mayoría de las personas con instrumentos que les permitan administrar mejor los ciclos en sus ingresos, cubrir y diversificar riesgos sobre su patrimonio, aprovechar oportunidades productivas y consolidar un patrimonio?

El objetivo de la bancarización, es dar seguridad y certeza a los beneficiarios de los programas sociales que entregan transferencias económicas y consiste en dar acceso a la gente más pobre del país a los beneficios de una cuenta bancaria.

¿Cuáles son los términos que actualmente se utilizan sobre el acceso a servicios financieros y la profundización del sistema financiero?

De manera muy general se usa el término ampliación del acceso a servicios financieros para denotar la búsqueda de una oferta mayor de servicios para la población, sin referirse a alguna metodología o enfoque específico. Paralelo a éste, se usa el concepto profundización del sistema financiero que, en primera instancia, significa la cobertura (en términos geográficos) de la oferta de servicios financieros e incorpora la idea de extender la oferta hacia “abajo”, es decir, hacia capas poblacionales de menores ingresos que generalmente han estado excluidas del sistema financiero. Mientras que el término no se refiere explícita o implícitamente a alguna metodología en lo particular, sí alude al impacto económico y social que generarían los nuevos flujos de capital en mercados previamente excluidos, contribuyendo al desarrollo humano de los hogares de menores ingresos y a estimular el desarrollo macroeconómico asociado a un sistema financiero más amplio.

El término bancarización se utiliza en muchas ocasiones para referirse a la incorporación al sistema financiero de poblaciones tradicionalmente desatendidas por el sistema bancario comercial. Se trata, por lo general, de capas poblacionales de escasos recursos que suelen desempeñarse al margen de la economía formal. En el caso particular de México, la bancarización se ha realizado por la vía del pago de la nómina a través de cuentas corrientes, la creación de cuentas de ahorro para el retiro, los servicios de bancos corresponsales, transferencias electrónicas de apoyos económicos de programas sociales del gobierno federal, así como el envío de remesas internacionales.

Por otro lado, la bancarización también alude al proceso por el cual la banca comercial expande su oferta de servicios “hacia abajo” de la pirámide de ingresos (en inglés denominado downscaling), con el afán de desarrollar y consolidar nuevos mercados. En otros casos, el proceso de transformación ocurre en sentido inverso, denominado upscaling, que ocurre cuando organizaciones que ofrecen servicios de crédito (microfinancieras o financieras populares) se transforman en intermediarios financieros completos.

A nivel internacional,

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