El papel de las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES) en la garantía del derecho a la Seguridad Social

EL PAPEL DE LAS ADMINISTRADORAS DE FONDOS PARA EL RETIRO (AFORES) EN LA GARANTÍA DEL DERECHO A LA SEGURIDAD SOCIAL

Introducción

Durante la sesión “Estado actual y desafíos de la seguridad social en México” entendimos muchos de los retos que existen por parte del Estado para abordar este derecho, es por ello, que en las siguientes líneas se pretende analizar el impacto al sistema de pensiones que tuvo la reforma del año 1995.

Cómo se explicará más adelante, el país se encontraba en medio de una crisis y como era de esperarse tuvo que actuar de manera inmediata para resolver el problema. Esta crisis dio paso a un nuevo modelo de pensiones incluyendo la creación de las Administradoras de Fondos para el Retiro mejor conocidas como AFORES.

Por lo tanto, me parece importante poder analizar si estas sociedades han cumplido con el objetivo de su creación, el cual principalmente se basa en cuidar de los ahorros de miles de trabajadores e invertirlos para hacer crecer su patrimonio.

El papel de las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES) en la garantía del derecho a la seguridad social

Durante estos años no había tenido un mayor acercamiento el término de seguridad social y tampoco sabía que era un derecho que estaba amparado en la Constitución. Ahora que soy consiente puedo entender porqué es tan importante que como mexicanos hagamos exigible la garantía de este derecho.

La reforma al artículo 1ero constitucional en el año 2011 ha sido tan trascendental porque destaca y recalca el papel que juega el Estado para velar por el bienestar de sus connacionales y buscar todos los medios posibles para garantizar el disfrute de los derechos, es por ello que considero importante citarlo a continuación:

 “Todas las autoridades, en el ámbito de sus competencias, tienen la obligación de promover, respetar, proteger y garantizar los derechos humanos de conformidad con los principios de universalidad, interdependencia, indivisibilidad y progresividad. En consecuencia, el Estado deberá prevenir, investigar, sancionar y reparar las violaciones a los derechos humanos, en los términos que establezca la ley. (CPEUM, 2025)

Habiendo dicho lo anterior, a continuación, para poder abordar ahondar más sobre el derecho en cuestión se brinda una definición sobre la seguridad social, la cual se encuentra descrita en el artículo 2 de la Ley del Seguro Social:

 “La seguridad social tiene por finalidad garantizar el derecho a la salud, la asistencia médica, la protección de los medios de subsistencia y los servicios sociales necesarios para el bienestar individual y colectivo, así como el otorgamiento de una pensión que, en su caso y previo cumplimiento de los requisitos legales, será garantizada por el Estado”. (Ley del Seguro Social, 2024)

El concepto en sí mismo abarca diversos aspectos que tienen por objetivo otorgar los recursos a las personas para que puedan atravesar determinadas etapas o situaciones sin pasar penurias. De estos aspectos, nos enfocaremos en analizar solo una fracción al entender el funcionamiento de uno de los mecanismos que el Estado implementó para la etapa del retiro de los adultos mayores y entender si al día de hoy ha tenido un impacto positivo.

El mecanismo al que me refiero son las Administradoras de Fondos para el Retiro o mejor conocidas como AFORES, las cuales se entienden como entidades que se dedican a invertir los ahorros de las personas para su retiro. Dinero que a su vez es invertido en una SIEFORE las cuales son Sociedades de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro. (Reyes Armando, 2020)

Para entender su creación debemos ubicarnos en los años 90´s, década en la que existía un modelo de pensiones distinto al que conocemos ahora, donde las personas que se jubilaban se les otorgaba el dinero de remuneración de lo trabajado durante su lapso de vida productiva, y donde el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) era responsable de administrar el fondo de retiro.

Sin embargo, en 1995 el país enfrentaba una severa crisis económica y financiera, el modelo de pensiones dejo de ser sostenible por lo que se alentó la reforma al sistema de pensiones de los trabajadores del sector formal privado, la cual fue aprobada ese mismo año y entraría en vigor hasta el 1 de julio de 1997. El objetivo principal de la reforma era la promoción del ahorro interno y en particular del privado, como una fuente de financiamiento de la inversión (Villagómez Alejandro, 2010).

Aunado a este objetivo, también se buscaba canalizar los recursos para el desarrollo nacional, tales como: generar nuevos empleos, construcción de vivienda, desarrollo de infraestructura, entre otros. Es decir, realmente se buscaba un impacto positivo en beneficio para todos los mexicanos.

No obstante, todo parece indicar que ese objetivo no se ha cumplido, al menos no para el beneficio de los trabajadores ya que el funcionamiento de las mismas está plagado de una serie de claros oscuros que restan cuando hablamos de garantizar una pensión digna. Para entender lo anterior, se destacan algunos lineamientos que las AFORES aplican durante el manejo de una cuenta.

En primer lugar, las AFORES cobran comisiones a los trabajadores con cargo a sus cuentas individuales. Estas comisiones básicamente son de dos tipos: a) Comisión sobre flujo de los recursos, consistente en un porcentaje predeterminado de la aportación mensual y b) comisión sobre patrimonio, considerando el saldo del fondo acumulado administrado. Aparte de estas, se pueden cobrar comisiones por la prestación de servicios extraordinarios entre los cuales destacan:

• Sobre saldo. -Sobre el valor de los activos administrados
• Sobre flujo o aportación. - Sobre las cuotas y aportaciones recibidas al seguro de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez, excluyendo la cuota social
• Combinación de ambos. - Sobre saldo y sobre flujo
• Por cuota fija. -Por servicios adicionales
• Expedición de estados de cuenta adicionales
• Reposición de documentos de la cuenta individual
• Pago de retiros programados
• Depósitos y retiros de la subcuenta de ahorro voluntario

(Mercado Coria, 2007)

En este sentido, y siguiendo el hilo de lo mencionado anteriormente, en lo que respecta al estado de cuenta, los trabajadores solo pueden recibirlo 3 veces al año, sin embargo, si se solicita fuera del periodo se hace un cargo, esto con base en lo indicado en el Art.18 de la Ley de Sistemas de Ahorro.

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