LAS CAJAS DE AHORRO Y CREDICTO EN EL CONTEXTO ACTUAL

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INTEGRANTES:

• Santiago Daniel Cobos Ramón

Ciclo: IX

PROFESOR: Ing. Marlon Chamba Morales

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LOJA – ECUADOR

2016-2017

1. LAS CAJAS DE AHORRO Y CREDICTO EN EL CONTEXTO ACTUAL

 INTRODUCCIÓN

El Sistema Financiero Nacional, es un pilar fundamental para las finanzas sociales y solidarias, que buscan tener alternativas, pertinencia y visión al desarrollo social y económico de las familias ecuatorianas, el presente documento establece conocer las entidades financieras a nivel Nacional como en la Provincia de Loja que son el motor fundamental para el desarrollo de la economía del País como de la región sur del país, por ello se trata de investigar y tener un enfoque más integral de las empresas crediticias y el aporte al sector rural y el desarrollo agropecuario.

OBJETIVOS.

Los objetivos propuestos son los siguientes:

• Conocer la estructura financiera nacional.
• Identificar la estructura financiera en la provincia de Loja.
• Determinar las características de oferta crediticia de las entidades financieras de la provincia de Loja.

RESUMEN

El sistema financiero ecuatoriano se encuentra compuesto por instituciones financieras públicas y privadas, que son controladas por organismos de supervisión y control que como:

• La Superintendencia de Bancos (bancos, mutualistas y sociedades financieras),
• La Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (cooperativas y mutualistas de ahorro y crédito de vivienda)
• La Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros (compañías de seguros).

Según el inventario realizado por estos organismos existen 75 entidades, que ofrecen servicios de operaciones activas y pasivas, de servicios de Créditos, Cuentas Corrientes, depósitos a plazo y ahorros. Todo esto se ve regido a la ley general de instituciones financieras que de acuerdo con el artículo 1 y 2 de su Reglamento General, se consideran como instituciones financieras privadas: Bancos, Sociedades Financieras o Corporaciones de Inversión y Desarrollo, Asociaciones Mutualistas de Ahorro y Crédito para la vivienda, Cooperativas de Ahorro y Crédito que realizan intermediación financiera con el público.

En el artículo 3 de la Ley General de Instituciones Financieras, se constituye la autorización de la Superintendencia de Bancos y Seguros adoptando la forma de compañía anónima, salvo las asociaciones, mutualistas de ahorro y crédito para la vivienda y las cooperativas de ahorro y crédito abiertas al público con las disposiciones legales y reglamentos específicos.

En cambio, un sistema Financiero No regulado constituido por instituciones financieras no formalizadas bajo la ley general de instituciones financieras tiene la función de financiar total o parcialmente, en forma recuperable, programas y proyectos relacionados con actividades agropecuarias con el fin de contribuir el desarrollo social y económico del campesino.

En la provincia de Loja, la economía del sector rural se ve afectado principalmente por los denominados chulqueros que han hecho de las suyas con los pobladores de los sectores rurales prestando dinero a un interés demasiado alto para el campesino, para ello se ha buscado contrarrestar a estos chulqueros atreves de la creación de cooperativas d ahorro y crédito que de a poco van tomando fuerza en la provincia de Loja y en otros puntos del país.

Es a través del Sistema Económico Popular y Solidario que se trata de cambiar el accionar de las instituciones, siendo una de sus premisas que el ser humano será el pilar alrededor del cual se desarrollará cualquier tipo de actividad económica y ya no el capital, todo esto con la finalidad de conseguir el Buen Vivir.

Conociendo que las Cooperativas de Ahorro y Crédito pertenecen, a la base de la pirámide financiera, debido a su cercanía a los clientes que a su vez son sus socios, que en la mayoría de los casos son personas con ingresos bajos y por esta razón se les dificulta el acceso a los servicios financieros. Gracias a lo anterior es que nace la idea de crear la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS) como ente regulador de las COAC´s, las cuales tienen como objetivo primordial el desarrollo de sus clientes y socios

La misión de las Cooperativas de Ahorro y Crédito es apoyar a los sectores productivos, especialmente el microempresario, sin embargo, se necesita una colaboración mutua y que el Estado debería ampliar las líneas de financiación al sector. Es importante conocer que las expectativas que se generaran con la Ley Orgánica de Economía Popular y Solidaria y del sector Financiero7 y Popular de los organismos que se crearán a partir del 2012, se determine un mecanismo financiero de segundo piso y que tenga como sus objetivos fortalecer las Cooperativas de Ahorro y Crédito.

El objetivo de las cooperativas de ahorro y crédito son fomentar el desarrollo económico y social destinando créditos para la producción el comercio, consumo, vivienda y el microcrédito.

La modalidad financiera de las cooperativas se da principalmente por Sistema cooperativo y Sistema de grupos solidarios

Además prestan servicios no financieros en los cuales incluyen:

Farmacia, Dispensario médico, Laboratorio clínico, Seguro de vida (gratuito para los socios), Seguro de desgravamen para opciones de crédito, pago de Telefonía Fijo,  impuestos SRI y RISE, Televisión por cable, Impuestos Municipales y servicios básicos.

Sistemas cooperativos o sistemas de colaboración son los sistemas de información que proporcionan soporte informático a los individuos que intentan resolver un problema en cooperación con los demás.

Es una línea de crédito de capital de trabajo, con desembolsos agiles a corto plazo, escalonadas y con renovaciones inmediatas, dependiendo del buen manejo de sus integrantes, de su estabilidad en el mercado y de la evaluación del crecimiento del negocio realizada por la institución

Está dirigido a trabajadores independientes, ubicados dentro del sector empresarial de la economía y con baja capacidad de ahorro e inversión, que luego de un análisis financiera de su negocio demuestren capacidad de pago sobre flujo disponible de ingresos para pagar sus cuotas. Entre los principales beneficios que brindan estas entidades son:

• Obtención de créditos con garantía solidaria (Grupal).
• Créditos por cada integrante de acuerdo a su capacidad de pago.

Las principales debilidades de este sector se relacionan con la competencia debido a las tasas de interés que ofrecen otras cooperativas, Incremento del índice de morosidad en créditos comerciales, insuficiencia de fondos disponibles en el corto plazo y el bajo índice de rentabilidad para lo cual tratan de fortalecer los servicios de crédito y  no financieros, la capacidad de gestión financiera competente. Además de fortalecer la imagen y credibilidad de la Cooperativa, en torno a lograr mayores captaciones.

1. GENERALIDADES

1. LOCALIZACIÓN

La localización de la Caja de Ahorro y Crédito “Grano de Oro”, estará situada en el Cantón Loja específicamente en la cuidad de Loja, la cual se encuentra ubicada a 2060  m.s.n.m

La  Caja  funcionará  en  las calles 18 de Noviembre y Mercadillo por razones como: espacio físico disponible, bienestar y tranquilidad  para los socios.

Por  lo  tanto  las  oficinas  destinadas  a  la  Caja  de  Ahorro  y  Crédito  tendrán  unas medida  aproximada  de  8  metros  de  ancho  por  10 metros  de  largo y su distribución se realizará de la siguiente manera:

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1. FORMA DE CONSTITUCION

La  caja de Ahorro  y  Crédito  "Grano de Oro",  se  constituye  en reunión libre y voluntaria en un  grupo  de  7  personas  naturales,  residentes  en  la  ciudad  de Loja, provincia de Loja, que al no tener muchas ventajas trabajando por si solos, deciden constituirse en una Empresa de caja familiar, de carácter social integrada por personas físicas con base en intereses comunes y en los principios de solidaridad, esfuerzo propio, ayuda mutua, con propósito de satisfacer las necesidades individuales y colectivas a través de actividades económicas, fomentar el desarrollo social, cultural y económico de todos los asociados.

En cuanto a su naturaleza y fines, se establece como una sociedad de derecho  privado, con fines de lucro, que  tiene  como  finalidades  fomentar  el  ahorro,  conceder  créditos  e implementar servicios que redunden en beneficio directo de sus asociados

Para la constitución de la caja de ahorro y crédito. Las personas se reúnen y deciden organizarse para constituir una organización financiera con fines de lucro.

Para constancia de ello se firma la siguiente acta constitutiva en los siguientes términos:

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