Modelo de Negocio y Cadena de Valor . Fintech

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Trabajo Final

Grupo N° 4

Profesor: Chamochumbi Cabanillas, Sergio Raúl

Integrantes:

• Astohuamán García, Jennifer Soledad
• Gonzales Asenjo, Sergio Gustavo
• Ortiz Soriano, José Carlos

Lima, Julio del 2021

INDICE

I.        SITUACIÓN DE LA EMPRESA        2

Lineamientos estratégicos, organización actual y enfoque de procesos…………………..……..4

Modelo de Negocio y Cadena de Valor……………....…………………………………………….12

Matriz de Macro Procesos......……………………………………………………………………….13

II.        SITUACIÓN ACTUAL DEL PROCESO A ANALIZAR        14

Análisis del proceso anterior……...………………………………………………………….………14

Obtención de información para Cobranzas…………………………………………………...........14

Proceso de Cobranzas…………………………………………………………………………….….14

Proceso Legal…………………………………………………………………………………….……14

III.        ANÁLISIS DEL PROCESO        16

Problemas en el proceso anterior……………………………………………………………………16

Amenazas en el proceso anterior……………………………………………………………………16

Propuestas y resultados………………………………………………………………………………17

Matriz SIPOC……………………………………………………………………….………………….17

Análisis de las causas raíz del proceso de cobranzas……………….………………...…………18

Diagrama de Ishikawa…………………………………………………….…………………………..19

Análisis de los indicadores con el proceso anterior………………………………..………..…….19

IV.        ALTERNATIVA DE SOLUCIÓN        21

Planeamiento de solución…………………………………………………….….......………………20

Puntaje de criticidad………………………………………………….............………………………20

Índice de causas………………………………………………………………………...…………….21

Diagrama de Pareto……........…………………………………………….…………………….……23

V.        MEDICIÓN Y CONTROL DEL PROCESO        29

Propuesta de indicadores y metas…………………………………….....…………………………29

Fórmula de cálculo, frecuencia de medición y criterios de evaluación………………...……….29

Propuesta de BSC…………………………………………………………………………………….30

Mapa estratégico…………………………………………………………………………...………....30

VI.        CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES        31

1. SITUACIÓN DE LA EMPRESA

1. ¿Qué es una Fintech?

Existe un acuerdo general sobre que es una Fintech y sobre el impacto que tiene una sociedad moderna y el ecosistema financiero de cada país. Según el IEBS, Escuela de Negocios de la Innovación y los Emprendedores, por sus siglas en inglés, se puede definir a una Fintech como “una empresa financiera tecnológica que propone aportar nuevas ideas y que reformulan, gracias a las nuevas tecnologías de la información, las aplicaciones móviles o el big data, la forma de entender y prestar los servicios financieros”^[1]. Según Crehana, el cual es una plataforma multidisciplinaria donde se dictan diversos cursos y es conocida a nivel de Latinoamérica, define a las fintechs como “un integrador de las ofertas de las compañías de servicios financieros, a través de una tecnología que mejora el uso y la entrega a los consumidores”^[2].

1.1 Fintechs en el Perú

Actualmente, el Perú no tiene una medición de cuál es la participación de mercado de las fintechs con relación a la banca tradicional (bancos, financieras y cooperativas). Ante ello, nos tenemos que basar en cuál es el mercado potencial de las empresas fintechs en el país. Considerando que, en el Perú urbano, lugar donde normalmente se están estableciendo las fintechs, sólo el 51% de la población está bancarizada^[3], se tiene un 49% de la población urbana que es potencial clientela de las empresas fintechs en cualquiera de sus ramas.  Se tiene que mencionar además que en el Perú existe la Asociación de Fintechs del Perú que aglomera actualmente 73 empresas.

PALGO PERÚ es una Fintech que se especializa en otorgar financiamientos de productos y servicios a personas no bancarizadas o con poco historial crediticio. De esta manera, la empresa brinda oportunidades a los clientes de adquirir productos o servicios que en otro contexto no podría adquirirlo. Con estos financiamientos, la empresa les brinda la oportunidad, no sólo de mejorar su ciclo económico y desarrollo personal, sino de generar un historial crediticio adecuado para que posteriormente pueda solicitar préstamos o acceder a tarjetas de créditos en otras entidades financieras.

Al inicio de las operaciones en el 2018 se tenía sólo 6 negocios afiliados y operaba bajo el nombre de PORT IT GLOBAL PERU, dado que venía asociada con una empresa extranjera, y que en el 2019 es cuando hace un rebranding a PALGO PERU.

En la actualidad, PALGO PERÚ tiene asociado a más de 30 negocios que pueden brindar productos relacionados a motocicletas (venta de motos, SOAT, repuestos, accesorios y mantenimiento), moda, óptica, electrodomésticos y conversiones a gas. Los financiamientos que brinda PALGO PERÚ son desde los S/ 250 hasta los S/ 4000, los cuales se les da directamente al negocio y el cliente lo único que obtiene es el producto o servicio final. El acuerdo que tiene PALGO PERÚ es que se cobra una comisión de utilización del servicio es de 5%.

La empresa cuenta con 12 personas dividas en 2 áreas principales: operaciones y ventas.  En el equipo de operaciones se tiene a 5 colaboradores (un encargado de las operaciones que ingresan para brindar el financiamiento, un encargado de las pre-aprobaciones, dos asistentes encargados de las cobranzas y 1 subgerente encargado de las áreas). Por otro lado, el equipo de ventas tiene 5 colaboradores (un encargado de ventas y promoción, un encargado de las redes sociales – community manager –, un encargado de marketing, un encargado de relaciones con negocios y un subgerente encargado del área). Finalmente se tiene un contador y un gerente general que es el que supervisa toda la operación de la empresa.

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Cuadro 1: Organigrama de PALGO PERÚ

El equipo de operaciones puede llegar a revisar al mes 752 operaciones (un aproximado de 32 operaciones diarias). El ticket promedio de las operaciones es de S/ 1125, por lo cual se puede llegar a financiar en el mes hasta S/ 846000.

•  Lineamientos estratégicos, organización actual y enfoque de procesos

Actualmente la cartera de clientes que maneja PALGO PERÚ es de más 1400 clientes vigentes a los cuales se les realiza un seguimiento diario en el tema de las cobranzas según el día de vencimiento de sus cuotas. Las cuotas que maneja PALGO PERÚ son de periodo quincenal dado que la mayoría de la clientela que tiene es de deliverys de diversas empresas (GLOVO, RAPPI, CHASKI, etc) y personas independientes.

Revisando cada uno de los tipos de fintechs que existe actualmente, PALGO PERÚ se encuentra en la categoría de Préstamos. Las fintechs relacionadas a los préstamos en el Perú se encuentran reguladas por INDECOPI, SMV y la SBS, fuera de las normas tributarias que todas las empresas tienen.

Para hablar de las normas que las regulan, tenemos que hablar de 2 tipos normas que las afectan: Las normas transversales y las normas específicas.

1. Normas transversales: Las normas transversales que tenemos que afectan son las siguientes:

• Protección al consumidor: La ley 29571 “Código de Protección y Defensa del Consumidor” publicada el 2010 y actualizada en la ley 31040 en el 2020.  Dentro de los principales puntos que afectan a las fintechs, podemos ver los siguientes temas:

• Asimetría de información: La información que tiene el cliente con relación a la transacción comercial debe ser completa.
• Principio de transparencia: Las empresas deben generar plena accesibilidad a la información a los clientes acerca de los servicios que ofrecen. Por ejemplo, la diferencia entre la Tasa Efectiva Anual (TEA), la Tasa de Costo Efectiva Anual (TCEA) y la Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) y la diferencia entre ellas.
• Derecho a la protección de sus intereses económicos: Los clientes pueden protestar contra cláusulas abusivas, métodos comerciales coercitivos, especulación o acaparamiento.
• Información relevante: La información brindada por parte del comercio debe ser completa y veraz.
• Protección contra la publicidad: Los clientes pueden prohibir a los negocios a que estos brinden a terceros información privada de los clientes (celulares, correos, dirección, etc.)
• Métodos abusivos de cobro: Se prohíbe a las empresas enviar al deudor, o garante, notificaciones que aparenten ser notificaciones o escritos judiciales. Además de no poder llamarlos entre las 8:00 p.m. y las 07:00 a.m. Tenemos también normas contra la exposición pública del cliente deudor.
• Tiempo de la tasa: Todas las tasas deben expresarse a un plazo de 360 días y no debe expresarse bajo ningún otro medio en tiempos diferentes.
• Derecho a realizar pagos anticipados: Los clientes pueden realizar pagos anticipados en todo el tiempo de la operación con la consiguiente reducción de intereses que conlleve.
• Reclamos: Las empresas tienen un plazo máximo establecido ley (30 días) para resolver cualquier reclamo que se dé a la entidad.
• Libre elección notarial en la contratación de servicios financieros: Los clientes pueden elegir cualquier entidad notarial para poder contratar un servicio financiero.

•  Normas tributarias: La mayoría de las empresas fintechs en el Perú están registradas como REMYPE (Registro Nacional de la Micro y Pequeña Empresa). El motivo del porque la mayoría de las fintechs están registradas en el régimen REMYPE es por los siguientes motivos:

• A estar afiliados en el régimen contributivo de ESSALUD, en donde el empleador deberá aportar el 9% de lo que perciba el trabajador.
• A ser asegurados al Sistema Nacional de Pensiones (SNP/ONP), o al Sistema Privado de Pensiones (AFP)
• A una jornada máxima de 08 horas diarias o 48 horas semanales.
• A 24 horas continuas de descanso físico.
• A una indemnización, en caso de despido arbitrario, equivalente a 20 remuneraciones diarias por cada año de trabajo con un tope máximo de 120 remuneraciones diarias.
• A percibir ½ sueldo por cada año de trabajo, en calidad de Compensación por Tiempo de Servicio (CTS).
• A quince días de vacaciones, por cada año de trabajo o su parte proporcional.
• A una remuneración mínima vital (S/. 550.00).
• A percibir gratificaciones equivalentes a ½ sueldo en Julio y ½ sueldo en diciembre, siempre y cuando haya laborado el semestre completo, es decir de enero a junio y julio a diciembre, en caso contrario percibirá la parte proporcional.
• A gozar del Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo en caso realice actividades riesgosas.
• La permanencia en este Régimen Laboral especial puede variar en caso la empresa supera por dos años el límite máximo de ventas (1700 UIT).
• Descontar los gastos relacionados a tu negocio de tus ingresos, de esta manera pagas el impuesto sobre la utilidad final del año, por lo que deberás presentar una declaración jurada anual aplicando las siguientes tasas:

• Tramo de Ganancia: Hasta 15 UIT o S/ 64,500, Tasa sobre la utilidad: 10%.
• Tramo de Ganancia: Más de 15 UIT o S/ 64,500, Tasa sobre la utilidad: 29.5%

Como se puede apreciar, los beneficios sociales son menores en una empresa con el régimen REMYPE, dado el tamaño de la empresa y se le da beneficios en el tema tributario para que las empresas vayan creciendo de manera paulatina y de ahí alinearse al régimen regular.

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